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美娟和丈夫與婆婆同住，由於婆婆身體欠佳，她在生下兩名孩子後便辭去工作，專心擔任家庭主婦十多年。原先美娟一家靠著丈夫每月12萬元的薪水，過著雖不富裕、但也衣食無虞的生活，不料丈夫卻在一年前罹癌，前後花費約200萬元治療，最後還是撒手人寰。在婆婆的要求下，丈夫留下的遺產有100萬元分配給婆婆，其餘遺產支付喪葬費用與償還部分房貸本金後，已所剩無幾。丈夫雖有兩名姊妹，但都各自有家庭，紛紛表明無力照顧婆婆，因此美娟除了必須獨力扶養兩名小孩，還得擔起扶養婆婆的責任。然而，美娟已十多年沒有工作，求職時屢次碰壁，無奈之下她選擇擔任外送員，總算勉強度過難關。不過長時間在外跑單讓她感到相當疲憊，再加上每個月被錢追著跑，壓力大到讓她經常以淚洗面…… 揭開10道理財陰影你中了幾項？像美娟一樣，中年時期遭逢變故因而陷入財務困境的人，在現實生活中並不少見，有些人能夠挺過風險，有些人卻可能從此一蹶不振，人生化為烏有。本刊整理出中壯齡最怕遇到的10道理財陰影，讀者們可作為借鏡，提醒自己預先做好準備，以避免陷入財務風暴之中。 1.失業疫情爆發後各行各業出現裁員潮，不僅許多基層員工面臨失業，不少中高階主管也飯碗不保。從官方統計數據可以發現，中高齡者失業後想再度就業，難度會比年輕人高上許多。根據勞動部針對2019～2020年間領取失業給付勞工所做的調查，45歲以上失業者的再就業比例僅有66.4%，相當於有3分之1的中高齡失業者並未重回職場，相較之下，未滿45歲的各年齡層失業者，再就業的比例都在8成以上。另外，中高齡失業者重返職場所花的時間平均為25.1週，相當於半年左右，重返職場後的平均薪資則為39,432 元。由於當前國內景氣仍舊低迷，產業變化也相當快速，即便目前仍有穩定工作也勿掉以輕心，而應增強失業時的防禦能力。 2.突發變故除了另一半可能發生重大傷病或突然離世，中高齡者本身也可能面臨意外、重病等突發狀況。以罹患癌症來說，治療費用從數十萬到數百萬元不等，還不包含其他各種隱形費用，例如營養補給品、看護費、收入損失等。若沒有足夠的保險保障額度，恐無法轉嫁上述風險。此外，現代人婚姻關係較不穩固，不少人因離婚而發生爭產甚至被「淨身出戶」的事件，婚姻中經濟弱勢的一方須特別留意相關權益。 3.因親情勒索被迫出錢親情一向是難解的習題，雖說父母要求子女奉養或給予孝親費，本就無可厚非，但社會上常見長輩因重男輕女或偏心，僅要求特定子女侍奉自己或供應花費、協助繳付房貸車貸，甚至是要求特定子女資助其他兄弟姊妹。也有不少案例是因遺產或長輩照護問題，遭受其他手足的親情勒索，導致自身權益和金錢受損。遭遇親情勒索時，應及時劃清界線與止損，勿因擔心關係生變而選擇持續隱忍。 4.想買自住房某些中高齡族群有換屋需求，或是好不容易存夠頭期款，打算買屋自住，但中年時期通常也是開銷最大的時候，除了須衡量自身還款能力是否足夠，也要評估萬一有突發事故，財務應變能力是否足夠，以免留不住房子，或甚至被債務拖垮。 5.小孩花費高現代人晚婚晚生，不少人年屆40才迎來第一個孩子，再加上少子化的關係，許多父母傾全力栽培孩子，從幼年時期就讓孩子吃好穿好，讀貴族幼兒園、學才藝，小學到高中更少不了安親、補習和各種課外活動。根據估算，將一個孩子扶養到大學畢業，至少得花費500萬元以上，若須再供應孩子出國留學，恐怕得耗費千萬以上！無奈的是，許多父母因為孩子忽略了自身的退休金規劃，導致晚年生活品質下降。 6.餐飲或娛樂開銷增加中年時期同時也會面臨許多應酬場合或不得不還的「人情債」，再加上物價飆漲，導致餐飲與娛樂開銷增加，若不懂得編列預算、撙節開支，將在無形之中釀成錢坑。 7.花太多錢購買儲蓄險台灣人長期以來瘋買儲蓄險，根據保發中心統計，2021年國人平均壽險保費支出為12.7萬元，但平均每人壽險死亡給付保險金卻僅有57.3萬元，顯示國人購買壽險的目的普遍放在「儲蓄」，而非「保障」，每年儲蓄險保費高達數十萬元者，更是大有人在。儲蓄險雖能把錢鎖住，但功能與定存類似，並不具有良好的投資效益，對中年族群來說，若想加快存錢速度，應把資金挪到報酬率更高的商品。 8.完全沒投資部分保守的民眾只敢把錢放在定存裡，不敢嘗試任何投資工具，並且寄望退休時仰賴勞退與勞保年金過生活，忽略了通膨將侵蝕未來的購買力，以及勞保可能破產的風險。 9.投資失利或被詐騙近年投資盛行，不少「理財老白」在金融知識不足下聽信明牌、跟風投資，因而導致慘賠套牢，亦有不少民眾受到高額報酬誘惑，慘遭詐騙集團「割韭菜」。 10.創業失敗根據經濟部中小企業處統計，創業第一年失敗的機率高達90%，5年內陣亡的比例更高達99%，中年後想創業圓夢，務必考量是否有東山再起的能力。

丈夫罹癌驟逝讓她陷入財務困境...別輕忽中年理財的10道陰影

2023/11/14

中年 , 中高齡 , 理財 , 保險 , 財務規劃

4,100

作者：師慧君

小原大

美娟和丈夫與婆婆同住，由於婆婆身體欠佳，她在生下兩名孩子後便辭去工作，專心擔任家庭主婦十多年。原先美娟一家靠著丈夫每月12萬元的薪水，過著雖不富裕、但也衣食無虞的生活，不料丈夫卻在一年前罹癌，前後花費約200萬元治療，最後還是撒手人寰。

在婆婆的要求下，丈夫留下的遺產有100萬元分配給婆婆，其餘遺產支付喪葬費用與償還部分房貸本金後，已所剩無幾。丈夫雖有兩名姊妹，但都各自有家庭，紛紛表明無力照顧婆婆，因此美娟除了必須獨力扶養兩名小孩，還得擔起扶養婆婆的責任。

然而，美娟已十多年沒有工作，求職時屢次碰壁，無奈之下她選擇擔任外送員，總算勉強度過難關。不過長時間在外跑單讓她感到相當疲憊，再加上每個月被錢追著跑，壓力大到讓她經常以淚洗面……

揭開10道理財陰影

你中了幾項？

像美娟一樣，中年時期遭逢變故因而陷入財務困境的人，在現實生活中並不少見，有些人能夠挺過風險，有些人卻可能從此一蹶不振，人生化為烏有。

本刊整理出中壯齡最怕遇到的10道理財陰影，讀者們可作為借鏡，提醒自己預先做好準備，以避免陷入財務風暴之中。

1.失業

疫情爆發後各行各業出現裁員潮，不僅許多基層員工面臨失業，不少中高階主管也飯碗不保。從官方統計數據可以發現，中高齡者失業後想再度就業，難度會比年輕人高上許多。

根據勞動部針對2019～2020年間領取失業給付勞工所做的調查，45歲以上失業者的再就業比例僅有66.4%，相當於有3分之1的中高齡失業者並未重回職場，相較之下，未滿45歲的各年齡層失業者，再就業的比例都在8成以上。另外，中高齡失業者重返職場所花的時間平均為25.1週，相當於半年左右，重返職場後的平均薪資則為39,432 元。

由於當前國內景氣仍舊低迷，產業變化也相當快速，即便目前仍有穩定工作也勿掉以輕心，而應增強失業時的防禦能力。

2.突發變故

除了另一半可能發生重大傷病或突然離世，中高齡者本身也可能面臨意外、重病等突發狀況。以罹患癌症來說，治療費用從數十萬到數百萬元不等，還不包含其他各種隱形費用，例如營養補給品、看護費、收入損失等。若沒有足夠的保險保障額度，恐無法轉嫁上述風險。

此外，現代人婚姻關係較不穩固，不少人因離婚而發生爭產甚至被「淨身出戶」的事件，婚姻中經濟弱勢的一方須特別留意相關權益。

3.因親情勒索被迫出錢

親情一向是難解的習題，雖說父母要求子女奉養或給予孝親費，本就無可厚非，但社會上常見長輩因重男輕女或偏心，僅要求特定子女侍奉自己或供應花費、協助繳付房貸車貸，甚至是要求特定子女資助其他兄弟姊妹。也有不少案例是因遺產或長輩照護問題，遭受其他手足的親情勒索，導致自身權益和金錢受損。

遭遇親情勒索時，應及時劃清界線與止損，勿因擔心關係生變而選擇持續隱忍。

4.想買自住房

某些中高齡族群有換屋需求，或是好不容易存夠頭期款，打算買屋自住，但中年時期通常也是開銷最大的時候，除了須衡量自身還款能力是否足夠，也要評估萬一有突發事故，財務應變能力是否足夠，以免留不住房子，或甚至被債務拖垮。

5.小孩花費高

現代人晚婚晚生，不少人年屆40才迎來第一個孩子，再加上少子化的關係，許多父母傾全力栽培孩子，從幼年時期就讓孩子吃好穿好，讀貴族幼兒園、學才藝，小學到高中更少不了安親、補習和各種課外活動。根據估算，將一個孩子扶養到大學畢業，至少得花費500萬元以上，若須再供應孩子出國留學，恐怕得耗費千萬以上！無奈的是，許多父母因為孩子忽略了自身的退休金規劃，導致晚年生活品質下降。

6.餐飲或娛樂開銷增加

中年時期同時也會面臨許多應酬場合或不得不還的「人情債」，再加上物價飆漲，導致餐飲與娛樂開銷增加，若不懂得編列預算、撙節開支，將在無形之中釀成錢坑。

7.花太多錢購買儲蓄險

台灣人長期以來瘋買儲蓄險，根據保發中心統計，2021年國人平均壽險保費支出為12.7萬元，但平均每人壽險死亡給付保險金卻僅有57.3萬元，顯示國人購買壽險的目的普遍放在「儲蓄」，而非「保障」，每年儲蓄險保費高達數十萬元者，更是大有人在。儲蓄險雖能把錢鎖住，但功能與定存類似，並不具有良好的投資效益，對中年族群來說，若想加快存錢速度，應把資金挪到報酬率更高的商品。

8.完全沒投資

部分保守的民眾只敢把錢放在定存裡，不敢嘗試任何投資工具，並且寄望退休時仰賴勞退與勞保年金過生活，忽略了通膨將侵蝕未來的購買力，以及勞保可能破產的風險。

9.投資失利或被詐騙

近年投資盛行，不少「理財老白」在金融知識不足下聽信明牌、跟風投資，因而導致慘賠套牢，亦有不少民眾受到高額報酬誘惑，慘遭詐騙集團「割韭菜」。

10.創業失敗

根據經濟部中小企業處統計，創業第一年失敗的機率高達90%，5年內陣亡的比例更高達99%，中年後想創業圓夢，務必考量是否有東山再起的能力。

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揭開10道理財陰影

你中了幾項？