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弱體保單 體況不佳也能保


保險是依照「大數法則」來聚集眾人的保費,並且在少數人發生保險事故時,支付他們一定的理賠金。為了不讓保戶多繳保費,保險公司會設體況篩檢標準,排除身體狀況較差的人投保。
 
一般來說,有意投保者只要有「不容易治癒」或是「容易再犯」的疾病或身體狀態,例如三高、痛風等,就有可能被保險公司列為「次標準體」,並採取除外不保、延期承保、加費,或直接拒絕承保。
 
根據壽險公司的分類,「標準體」就是指「以正常費率承保的被保險人」,保險費率的計算是依據國內外核保的經驗值所得。所以,如果判斷個人的保險事故發生率高於平均國人死亡率或殘疾比率,例如身心障礙、發生疾病,或是從事危險性較高的職業等,就會被列入所謂「次(非)標準體」(弱體)。
 

可能的醫療支出較高
次標準體更有投保需求

 
不過,次標準體的民眾反而會因為可能的醫療支出高於標準體,更有投保的需求。國內最早針對次標準體的保單,是於2015年3月推出、專門為糖尿病患量身打造的產品。
 
2016年3月底,國內又有保險公司推出另一張專門針對「三高(高血壓、高血糖、高血脂)族群」所設計的保單問世,受到相關病友的詢問與高度關注。
 
2017年底,又有業者推出一張專門針對B肝帶原者購買的保單。簡單來說,以上這3張保單就是「專門賣給次標準體保戶」的「弱體保單」。
 
正因為「弱體保單」,是專門賣給「已經出現三高或B肝帶原等症狀、買不到保單」保戶的險種。所以簡單來說,只要已有三高問題,或是有B肝帶原的保戶,都是這類保單的「適合購買者」。但要提醒對弱體保單有興趣的保戶注意以下4個重點:
 
保險公司不一定會承保。雖然它是專門賣給非標準體的保戶購買,但保險公司也不是來者不拒,當民眾的體檢數字非常難看時,也是會被拒保的。
 
保費會更貴。弱體保單正因為是針對次標準體而設計,保費當然會比標準體能買的保單要貴上許多。
 
不過,屬於次標準體的民眾原本就可能買不到傳統保單,弱體保單已經是唯一可以考慮的標的。
 
要注意「保障期間」限制,以及未來續保的風險。上述提到的3張弱體保單,除了針對B肝帶原者推出的弱體保單「高肝人生」是終身型險種外,另外兩張針對糖尿病及三高患者的保單,都只提供「定期保障」。
 
相較起來,「三高鑫安」保單提供的保障期間可以到被保險人80歲時,就比「糖糖人生」來得長,當然,保費也貴上許多。
 
對屬於「次標準體」的人來說,弱體保單中最實用的是住院相關給付,但要注意有最高理賠上限。所謂的「實用」是指使用機率最高,實際以「千人發生率」,並對照三高患者「就醫狀態與醫療耗費」,如何轉嫁住院方面的花費,是患者最該關切的重點……
 
全文未完,完整內容請見《Money錢》2018年2月號第125期

 

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