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類全委保單在台灣市場將近8年,是低利率環境下的商品,訴求保障加上有投顧、投信代挑基金、安排資產配置、專家代操。   原本類全委保單的目標是吸引錢不多、想兼顧保障與投資,但又沒時間或專業能力的投資人,強調交給專家代操,能賺得更多或虧得更少。然而,根據台灣理財規畫產業發展促進會理事長廖一聰多年的實務經驗,很多買類全委保單的民眾是中高年齡層,而且都是衝著投資報酬率來,大部分民眾把類全委保單當作類定存商品,希望能月領息外,還能保本。   成本高、不一定保本 買保單前建立正確觀念 然而,從精財網整合的297張類全保單資料顯示,類全委保單不一定能保本,除了成本較高外,投資風險也無法避免。因此,若投資人仍想要在眾多類全委保單中找到合意的標的,就需要先了解以下提示的5大重點。 重點1費用成本較高 基金公司、保險公司、銀行在類全委保單中有各自的功能,因此都會向投資人收費,概估投資人負擔的成本約4%,比單買基金或單買保單來得高。費用是投資報酬率得減項,因此廖一聰建議投資人的目標報酬預期,可用「費用成本加上1年期定存利率」為最低目標,目前約6%。也就是說,類全委代操績效弱勢6%,就代表沒賺沒賠。 重點2留意連結代操公司基金的比例 投資人要花時間了解類全委保單連結的基金,是否真的符合該保單規劃方向,是不是連結擔任代操的基金公司自家產品比例過高?安睿投顧經理林銘水指出,如果投資人發現有這種情況,那麼就可以判斷該類全委保單的代操機構失去中立角色,自己的權益可能遭受到損害。 重點3撥回率高不一定好 類全委保單允許本金回撥,稱作撥回率,類似基金的配息率。林銘水表示,不論類全委保單帳戶賺或賠,都可以有部分本金撥回,若在賠錢的情況下還配息,就是拿本金來配,因此投資人不應該只追逐高撥回率。 比較好的類全委保單應該是淨值維持在10元以上,此時,投資人就可以確定沒有配到本金,再來才看撥回率的高低。 重點4外幣計價 匯率風險躲不掉 類全委保單跟基金一樣,有外幣計價的選擇,投資人一樣要承擔匯率風險,「這點常被忽略。」廖一聰特別提醒。 重點5無退場機制 類全委保單沒有到期日,也沒有清算機制,因此規模很小的類全委保單不少。投人若擔心資產規模小可能導致容易被費用吃掉,廖一聰建議,超過6年的保單基本上沒有違約金,投資人可解約放棄保險保障;另一種作法是當總報酬(本金+配息)超過「本金定存本金和+解約金」,就立刻賣出,保住自己的投資成果。 就以上5重點充分了解成本、報酬、風險等情況後,接下來就是挑選適合自己的類全委保單。雖然是全權委託專家,但投資人還是可以先了解有哪些潛力市場,以及該市場中德眾多基金中,哪些基金(包括種類與要不要配息)表現相對好,然後比對類全權委保單連結的基金標的與市場,是否與自己的目標一致。     依目的與需求 挑選適合的連結商品 挑市場部分可以參考前面〈基金篇〉、〈ETF篇〉,至於基金類型與配息與否的挑選原則,簡單說明如下。 挑選1連結基金的類型 類全委保單連結的投資商品為基金,因此可大分為股票型、債劵型與平衡型3種,投資人應以市場潛力與個人理財需求綜合評估,例如積極型投資人可以挑選連結股票型基金的類全委保單,追求資本的成長。 回到今年的市況,因考慮股債市場皆在高檔,金融市場波動加劇的情況,投資人不妨參考廖一聰的建議,選擇連結股票與債劵基金的平衡型類全委保單,降低可能的風險。 挑選2追求資本增長還是配息 基金有配息(投資所產生的孳息,配發還給投資人)與累積(投資所產生的孳息,不配發還給投資人)兩種。廖一聰提醒,要求高報酬或高配息時,通常伴隨著較大的淨值波動度。以配息基金為例,經理人操作過程中不斷創造現金流支付配息,就可能在不該賣股票或債劵時,被迫要賣出,進而影響淨值表現。  

搞懂5重點 挑對類全委保單

2018/03/30
保險 , 類全委保單 , 投資型保單


類全委保單在台灣市場將近8年,是低利率環境下的商品,訴求保障加上有投顧、投信代挑基金、安排資產配置、專家代操。
 
原本類全委保單的目標是吸引錢不多、想兼顧保障與投資,但又沒時間或專業能力的投資人,強調交給專家代操,能賺得更多或虧得更少。然而,根據台灣理財規畫產業發展促進會理事長廖一聰多年的實務經驗,很多買類全委保單的民眾是中高年齡層,而且都是衝著投資報酬率來,大部分民眾把類全委保單當作類定存商品,希望能月領息外,還能保本。
 
成本高、不一定保本
買保單前建立正確觀念


然而,從精財網整合的297張類全保單資料顯示,類全委保單不一定能保本,除了成本較高外,投資風險也無法避免。因此,若投資人仍想要在眾多類全委保單中找到合意的標的,就需要先了解以下提示的5大重點。

重點1費用成本較高
基金公司、保險公司、銀行在類全委保單中有各自的功能,因此都會向投資人收費,概估投資人負擔的成本約4%,比單買基金或單買保單來得高。費用是投資報酬率得減項,因此廖一聰建議投資人的目標報酬預期,可用「費用成本加上1年期定存利率」為最低目標,目前約6%。也就是說,類全委代操績效弱勢6%,就代表沒賺沒賠。

重點2留意連結代操公司基金的比例
投資人要花時間了解類全委保單連結的基金,是否真的符合該保單規劃方向,是不是連結擔任代操的基金公司自家產品比例過高?安睿投顧經理林銘水指出,如果投資人發現有這種情況,那麼就可以判斷該類全委保單的代操機構失去中立角色,自己的權益可能遭受到損害。

重點3撥回率高不一定好
類全委保單允許本金回撥,稱作撥回率,類似基金的配息率。林銘水表示,不論類全委保單帳戶賺或賠,都可以有部分本金撥回,若在賠錢的情況下還配息,就是拿本金來配,因此投資人不應該只追逐高撥回率。

比較好的類全委保單應該是淨值維持在10元以上,此時,投資人就可以確定沒有配到本金,再來才看撥回率的高低。

重點4外幣計價 匯率風險躲不掉
類全委保單跟基金一樣,有外幣計價的選擇,投資人一樣要承擔匯率風險,「這點常被忽略。」廖一聰特別提醒。

重點5無退場機制
類全委保單沒有到期日,也沒有清算機制,因此規模很小的類全委保單不少。投人若擔心資產規模小可能導致容易被費用吃掉,廖一聰建議,超過6年的保單基本上沒有違約金,投資人可解約放棄保險保障;另一種作法是當總報酬(本金+配息)超過「本金定存本金和+解約金」,就立刻賣出,保住自己的投資成果。

就以上5重點充分了解成本、報酬、風險等情況後,接下來就是挑選適合自己的類全委保單。雖然是全權委託專家,但投資人還是可以先了解有哪些潛力市場,以及該市場中德眾多基金中,哪些基金(包括種類與要不要配息)表現相對好,然後比對類全權委保單連結的基金標的與市場,是否與自己的目標一致。
 
 


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