終身醫療險解約 先評估3狀況
2018/07/23
終身壽險
疾病風險會遞增 可能買不到新保單
不少人買了終身醫療險後，因為高額保費影響到生活品質，不得不考慮解約，改買定期醫療險。為了避免解約後買不到新保單，最好先來了解有哪些事情得特別留意！
根據規定，購買保險期間2年以上的個人人身保險，例如壽險、醫療險、意外險等，如果發現該保險不符合需求，保戶可以在收到保單隔日起的10天內，向保險公司行使契約撤銷權。但是，若是買了終身醫療險，半年或1年後想解約，該怎麼辦？
在科技公司上班的高小姐，3年前開始工作後，幫自己買了2單位的終身醫療險，近期因不堪經濟負荷，想重新規劃定期醫療險保障。不過，3個月前她曾因急性腸胃炎住院2天，被保險業務員告知，想解約另外投保，必須簽「除外責任條款」，或建議她1～2年後沒復發再重保，讓高小姐很困擾，因為她擔心簽了除外責任條款後保障受損，也不想多繳2年保費……
留意3種情況
簽除外責任或被拒保
「以高小姐的案例來看，她被業務員誤導了！這也要提醒大家，買保險時一定要知道自己的權益。」捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟指出，急性腸胃炎在保險健康告知書中，只要經過2個月，就不需要告知；此外，雖然高小姐有住院2天的紀錄，但保險健康告知書中問的是「過去5年內，是否曾因受傷或生病住院7天以上？」也就是說，高小姐想買新保單，並不受影響。
若是買了終身醫療險想解約，且在健康告知範圍內，還是有些事項要注意。簽除外責任條款事小，時效過了即可撤消批註；比較嚴重的是，舊保單解約後，又買不到新保單。台灣理財規劃產業發展促進會理事長廖一聰建議，新保單送審通過後再將舊保單解約，不要為了省1、2個月的保費而因小失大。吳鴻麟整理出3種狀況，會被要求簽除外責任條款或甚至被拒保：
狀況➊：治療的疾病較不可能引發後續關聯性風險，簽除外責任條款後可買新保單，例如因為椎間盤突出動手術。
狀況➋：疾病風險會遞減，例如剛做完手術，初期會有併發症風險，痊癒後風險降低，同樣可簽除外責任後投保。
狀況➌：若保戶被檢查出有高血壓、糖尿病等風險會持續、甚至遞增的疾病，有些保險公司會要求保戶簽除外責任條款，或提高保費、縮減投保單位數，最有可能被拒保。
有家族遺傳疾病
應考慮買終身醫療險
遇上繳不起終身醫療險保費，又需要簽除外責任條款的情況，「乾脆直接簽除外責任條款。」廖一聰指出，以現在醫療體制來看，實支實付醫療險相對重要，且兩者保費相差懸殊，建議先以實支實付醫療險補足保障。吳鴻麟提醒，經過幾年沒復發後，要主動爭取取消批註，不少保險公司不會主動提醒保戶時效已過。究竟該不該買終身醫療險，吳鴻麟建議從以下3個方向評估。
方向1.考量未來經濟狀況
很多人出社會時就買了終身險，但隨著結婚、生子後，家庭支出變大，原本付擔得起的保費頓時變成壓力。因此，保費支出對生活的影響不能只看眼前，還要考慮未來。
方向2.是否有家族遺傳疾病？
家族遺傳疾病幾歲會出現症狀難以預知，且不少疾病發生率很高，一但出現症狀就無法投保，而在健康體況下，絕大多數保險公司都不會拒保。
方向3.對醫療品質的要求
不要求醫療品質下，一般健保已經可以滿足治療上的需求，雖然有些專家認為，40、50年後在通膨影響下，住院日額給付1、2千元的終身醫療險不實用，但吳鴻麟認為，不該以未來價值去衡量。
他舉例，環境會變遷，但很多事也不會變。例如過去買癌症險很便宜，當時沒買的人，現在買同樣保障貴很多；「再說到薪資，現在比10幾年前也沒差太多，未來看病一定比較貴嗎？」吳鴻麟說，還是以自身能力和需求去考量比較重要。
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