類月退俸保單 你適合買嗎？
變額年金險
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退休金
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退休族
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投資型保單
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配息
近來強調可以月月撥回的類月退俸變額年金險，受到不少準退休族青睞，不過因為保單連結到投資商品，績效好壞會影響退休金多寡，適合做為退休理財工具嗎？
台灣人對配息商品情有獨鍾，這股風氣似乎有延伸到保險商品的趨勢。
受到年金改革影響，民眾對退休準備意識升高，自去年9月起到今年上半年，三商美邦人壽、台灣人壽和富邦人壽等壽險公司陸續推出「類月退俸」的變額年金險，國泰人壽則搶先一步在前年就有類似商品，除了強調身故保本保證外，還設有月月回撥（配息）機制，吸引不少保戶。
不過，變額年金險其實是投資型保單的一種，以退休規劃而言，連結投資商品就有侵蝕本金的風險，且所謂「月月回撥」是有條件限制，想購買這類保單做為退休理財工具，要留意哪些事？安睿理財規劃顧問李昇益強調，投保前應該先了解保單內容。
身故保本保證
僅限進入年金給付前
舉例來說，李先生今年55歲，已經幫自己準備好一筆退休金，但他擔心自己不懂節制會花光退休金，因此買了一張年金險，等到約定年齡，他就能開始分期、固定領一筆錢，直到老死或保單約定期限。
這是一般傳統年金險的概念，不過因為利率固定，保戶只會有少數的利息收益，若希望繳了保費後資產能繼續累積、有增值空間，則可選擇變額年金險，也就是保單會連結到投資商品，透過投資讓退休金長大。
而「類月退俸」變額年金險，則多加了身故保本保障及撥回資產等特色。以身故保本保障來看，一般年金險在保險期間身故，由於沒有壽險保障，不會有身故保證給付。因此李昇益認為，不少保戶看到保險公司強調「身故保證給付，保費有去有回」的說法容易心動，卻忽略了保單條款上有註明開始領年金之前，才有身故保本保證。
以國泰人壽「飛揚人生變額年金險」為例，假設50歲的張先生以躉繳（一次繳清）方式，投入1,000萬元買這張保單，設定60歲開始請領年金，若他在55歲不幸身故，即使當年度因投資虧損導致帳戶價值只剩500萬元，保險公司仍會退還張先生1,000萬元已繳保費，但若在62歲身故，則保險公司只會退還未領取的年金餘額。
「市場上類月退俸保單有收取每年0.5%～0.6%身故保證費，其實這就是變相的變額壽險，且保障有『時效』。」李昇益提醒，有壽險需求的人，較建議購買一般壽險。此外，有保險公司以「提解」方式，讓保戶在約定請領年金前，也可以每月領回一筆錢，同時享有身故保本保證，但提解須達到基金淨值規定，且一旦帳戶價值為零，保單就停效，也沒有所謂的身故保本保證。
基金淨值達標準
可享受月月撥回機制
類月退俸變額年金險進入年金給付時，領回的錢可分為兩部分，一部分是保戶自己設定想要領取的年金金額，另一部分則是保險公司在資產撥回機制下所給的「配息」金額，不過資產撥回有條件限制，基金淨值達到規定時才拿得到。
李昇益指出，目前市場上推出的類月退俸變額年金險和類全委保單一樣，連結的投資標的是保險公司委託基金業者操作，基金淨值看的是各保單連結的基金表現。好處是，相比投資型保單要自己挑選基金，對不懂投資的人來說，可以省下挑選基金的煩惱。
以台灣人壽「鑫樂活變額年金險」來看，當基金淨值達7.5美元、10.25美元時，每單位會撥回0.033167美元、0.04167美元，若淨值小於7.5美元，不進行撥回；國泰人壽「飛揚人生變額年金險」則是基金淨值達8美元、10.25美元時，每單位可撥回0.03167美元、0.04167美元，若淨值小於8美元，同樣不進行撥回，兩家撥回率都約在4%多。
要注意的是，撥回金額可能來自本金，李昇益表示，進入年金給付後，若整體投資不幸處於虧損狀況，而基金淨值又在可進行撥回機制的水準時，若撥回金額來自本金，會加快帳戶價值下降速度，當本金為零時，就領不到「年金」，這點和傳統年金險活越久、領越多的情況不同；相對的，投資績效表現亮眼，保戶除了可以累積更多資產，還能享受月月「配息」的好處。
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