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4原則 讓人情保一樣高CP值

很多人投保都是因為人情,例如同學、學長、親友從事保險工作,請你買保險幫忙做一下業績,既然人情保無法避免,我們還是應該要保自己需要的,接下來看看一位投保經驗豐富的素人以及一位理財顧問在投保上的建議。
 
素人范瑋峻的保險經驗分享
范瑋峻歷經父親長期照護、阿嬤住安養中心的醫療與照護經驗,深知窮人沒有生病的權利,於是積極研究保險,近3年母親的癌症醫療費與長期照護費全由保險買單,而這要歸功於2014年他幫母親規劃投保的保險組合:年繳3.5萬元保費,最高可獲得1400萬的保險理賠。范瑋峻建議30歲左右年輕人的投保原則如下:
 
原則1、先買定期險,每5年調整一次。
以平均月薪5萬元,扣除給家裡錢、付學貸、生活費等,一個月能付的保險費用頂多3、4千元,一年頂多3、4萬元,若想要保障高的保險,終身險要年繳7、8萬元,負擔不起,建議買定期險,等5~10年再調整一次。
原則2、醫療險優先,尤其是實支實付險,至少買2張,額度15萬元。
雙實支實付是最基本的需求,買2張是考慮一張15萬來支付醫療費用,另一張15萬元是彌補薪水損失。
原則3、基本重大疾病險,建議保額200萬元。
主要是預防癌症,建議買200萬元的額度,100萬元是照顧自己,100萬元是照顧家人。因為一生病,立刻需要錢,包括開刀、化療、請看護等等,這是救急的錢。
原則4. 失能險+失能扶助險
若經濟能力還夠 再買失能與失能扶助險,因為疾病與意外導致失能狀態中,65%是由疾病造成的,基於不為自己也要為家人著想,建議投保。保額方面,1~11級失能的保額約500萬,每個月給付金額建議5萬元。
 
因85%的疾病都在65歲以前發生,建議一樣是買定期險,約5年調整一次,例如經濟能力許可,就把每月給付金額調高至10萬元,5萬元給自己用,5萬元給家人用。每月給付是為了救窮,來支付失能期間所需的醫療費用、照護費用、醫療耗材、營養品等費用。
 
安睿宏觀理財顧問李昇益
已從事多年保險業務與理財顧問的李昇益,根據服務客戶以及理賠經驗,建議投保原則如下:
 
原則1.思考保險的目的。建議從擔心害怕的地方出發,確認投保內容有無解決擔心害怕的部分,例如癌症、身故、意外、疾病等。
原則2、理賠一次給付、分期給付都要有。
原則3、錢有限 ,先以自己要領的為主。
原則4、會連累別人的先保,接下來是照顧自己,再來是責任未了。
 
例如,30歲年輕人,年繳3萬元保費,先投保「可能造成別人負擔的保險」,考慮的重點是失能與疾病;接下來是「照顧自己」,以醫療險為主;最後若經濟能力還能支付,就買壽險,來完成自己此生對家人該負擔的責任。
 


專題報導請看8月出刊、131期的Money

 

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