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完整醫療防護網= 健保+4 張商業保單

阿滿母親年紀已大患有白內障,需要更換水晶體,阿滿母親堅持要自費,因為自費可以直接預約時間,不需要像健保一樣要等醫院安排時間,材料方面也能用自己滿意的品質。只是一雙眼睛的水晶體換下來,費用10萬元起跳。
 
自費對很多人來說已經不是新鮮事,因為在全民健保下,有很多情況需要自費,概括可歸類成兩種:
 
第1種是健保有給付,病人狀況不符合給付條件。例如癌症標靶用藥,若目前病程停留在第2期,卻想提早使用藥效較佳的癌症3期用藥,就需要自費。
 
第2種是健保沒有給付,需要自付差額或全額自費。例如人工關節、心臟支架、人工水晶體,或新型態處置。這些自費材料、處置和標靶藥都不便宜。



當民眾就醫遇到自費項目時,商業保險就能派上用場。但是要注意,保險理賠是依據保單條款的內容,這部分一定要看仔細。以手術險來說,外科手術分為「住院手術」、「門診手術」,前者是指需要住院的手術,門診手術則不需要住院。許多人以為自己有買手術險,若動手術一定會理賠,申請理賠時才發現不是這麼一回事,而衍生糾紛。
 
完整的醫療照護應該要有全民健保和商業健康保險。運用商業保險提升醫療品質,最好有含門診和處置也會理賠的保單,保障範圍比較大。以下4張保單,最能為民眾建立完善醫療防護網:

① 實支實付險 主要彌補部分健保不給付的自費醫療費用,例如指定醫師費、醫師指示用藥、血液、掛號費及證明文件、來往醫院之救護車費、特別護士以外之護理費、醫師診察費等等。實支實付有理賠上限,經濟條件好的人,應該
將保額拉高。
 
② 新型態手術醫療險:現在醫藥越來越發達,治療方式也日新月異,很多疾病都不需要住院就可治療,例如常見的結石移除或盲腸割除,以前需要開刀住院,現在門診手術或處置即可處理,因此,以前割盲腸手術保險會理賠,如今恐怕無法申請。新型態的手術醫療險,涵蓋範疇較廣,不論是住院手術或門診手術、處置都有理賠
 
但若手術不在「全民健康保險醫療費用支付標準第2部第2章第7節」所列舉範圍內,保險公司也不賠。因此購買前最好再進一步確認保險公司與健保署對「手
術」的定義標準。
 
③ 殘扶險:雖然政府已規畫長照保險,但在財源有限下,將優先照顧中低收入戶,且以提供服務和實物給付為主,民眾不會直接拿到錢。當我們生病或住院時有健保資源可以常見須額外自付醫療項目用,一旦出院健保無法幫上忙時,殘扶險(類長期看護險)就能發揮功能。
 
④ 一次給付型醫療險:例如重大疾病險或特定傷病險。主要用來支應生病期間龐大的醫療費用和家庭開銷,也能彌補生病期間無薪資收入的損失。
 
綜合來說,完整的醫療防護網基本規畫要有一張壽險主約附加意外險、意外醫療、實支實付、住院日額、癌症,有錢再加買殘扶險和重大疾病險,「買對買滿」才能享受高品質醫療。$$


 

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