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國人平均每月生活費 2萬2就夠嗎?


退休金多少才夠?如何才算得上「財務自由」?隨著台灣人口快速老化,今年3月正式步入「高齡社會」,8年後將邁入「超高齡社會」,屆時台灣每5個人就會有1人年齡達65歲以上,退休金問題肯定是「國安問題」。

其實,不只是台灣的退休族與屆齡退休者需要關心退休後的荷包多寡,即便是甫進入職場的社會新鮮人,都已實際面對軍公教勞保等各種社會保險年金瀕臨破產的迫切危機,不少人憂心「繳多、領少、延後領」,甚至擔心破產根本領不到。

累積足夠被動收入
退休金不必靠勞退


憂心歸憂心,生活還是得要過下去!其實,退休金足夠就是狹義的「財務自由」,如果一個中年上班族已經累積足夠的被動收入,包括股票、基金、存款、不動產等產生的息收、租金收入,足堪因應每月生活開銷,那麼實際上這位打工仔已經「財務自由」,靠自己的被動收入支應,已經可以提早退休,這種被動收入其實就是自己多年打造與累積的「退休金」,根本不用擔心政府各項社會保險年金破產,或是勞退等各項職業退休金報酬率及所得替代率都低的問題。 

然而,回歸現實面,多數民眾連退休金都存不夠了,遑論要靠著被動收入達到財務自由並提早退休。但真的是如此嗎?接下來,不妨實際算算一般人的退休金,或者說是每月的生活開銷到底需要多少錢?

根據主計總處的《106年家庭收支調查報告》,台灣總戶數近855萬戶、平均每戶3.07人,平均每月的可支配所得為101萬8,941元,平均每戶的年消費支出為81萬1,670元。換言之,雖然有所得高低的問題,但平均而言,台灣家戶每戶1年仍可以存下近21萬元。

進一步分析,如果將每戶平均的年消費支出,換算成平均每人每月的生活開銷所需,其實就可以得知台灣民眾如果想要享有足以「滿足現狀」的財務自由,平均每個月需要有多少錢來支應?

台北市每人每月平均
生活開銷不到3萬元


也就是說,一般人想要財務自由或是退休族想要有足夠退休金支應生活,每月到底需要多少錢?是5萬元以上,3萬元至5萬元?還是其實連3萬元都不到?答案揭曉,依照主計總處的統計,每月只要約2萬2,032元!

有些民眾或許懷疑,每個月吃喝玩樂都超出這個數字了,2萬塊怎麼夠整個月的所有生活開銷?不必急,一樣一樣算給你看。

主計總處的調查當中,消費支出已包含食、衣、住、行、醫療保健、通訊、休閒與文化、教育、餐廳及旅館等各類消費(詳見上表)。

舉例來說,台灣人平均每年交通費用約2萬5,004元,換算每個月約2,083元。這個數字對於開車族一定是低估,但是許多民眾是騎機車、搭乘大眾運輸工具,甚至生活物價高的台北現在都有每月1,280元搭到飽的大眾運輸方案,每月2,083元恐怕還太高!所以民眾必須留意,此為平均數字概念,是作為一般人的消費支出參考,無須以極端值互相比較。

至於被視為生活壓力最高的台北市,每戶平均消費支出為108萬904元,換算每人每月生活開銷約為2萬9,245元,足足比全台平均高了3分之1,顯示在台北市生活,的確需要較高費用;不過同樣也是繁華熱鬧的台中市,每人每月支出約23,125元,僅高出全台平均1,093元;也算熱鬧的高雄市每人每月平均消費也只要2萬1,596元,甚至還比全台平均低了數百元,顯示生活在台灣不同地區的民眾,每月生活開銷也有差異。

考量醫療支出、通膨等因素
每月2.2萬元無法安心退休


只是,退休金每月2萬2,032元,真的夠用嗎?如果是在中南部生活物價較低的地區退休,或許還夠用,但如果健康出了狀況,需要有人看護照料,這時候,不論是住北部或中南部,2萬出頭的退休金絕對不敷使用。

因為主計總處統計的每人每月生活費雖然包含了「醫療保健」,但這個金額是以「全體國人」的「平均消費」得出的數字。意思就是,年輕人在醫療保健的支出是少的,但對退休者、尤其是65歲以上的老年人,一旦罹患較嚴重的病症,當需要有人長期照料時,光是請外籍看護,一個月至少就要2.5萬元,這還沒包括額外的照護器材、營養補給品等支出。

而且現在主計總處統計出來的2萬出頭每月生活費,是尚未將未來的通貨膨脹因子加入,同時,如果退休時還有房貸未繳納完畢或子女已獨立在外,老人自己仍租屋的話,那麼生活品質就頗為堪憂了。

全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

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