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善用投資複利威力 填補退休金缺口


從主計總處的資料得出,台灣人平均每月生活開銷只要2萬2,032元,不像一般人所想要3萬、5萬元那樣高。但是民眾還要留意2個重點:一是你現在的勞保(或其他社會保險)在不久後將瀕臨破產威脅,政府為了延後破產時間,將來可能會繼大砍軍公教年金給付金額之後,也將針對勞保年金給付金額採取調降動作,換言之,未來退休後的勞保年金可能也會逐年減少;二是你可能想要過優於政府算出來的每月平均生活費2萬2,032元的退休(財務自由)生活。如此一來,該如何填補將來退休生活所面臨的資金缺口?

雖然上班族還有企業提撥的「勞退金」(依薪資所得每月提撥6%,員工可再自提6%)這部分是無破產疑慮,因為是「專戶專用」,與政府的勞保年金不同,但由於國人平均薪資都不高,提撥6%薪資轉入勞退金專戶,累積的金額有限,若自己沒有再提撥,退休後,想要仰賴勞退金專戶內的錢達到財富自由,也有困難。

到底該如何計算未來退休後可能面臨的資金缺口?首先,民眾可以自行試算勞保老年年金給付的預估金額,以民國67年出生、今年40歲的民眾為例,假設最高60個月投保薪資為45,800元,在他滿65歲、保險年資滿30年之時,他每月的勞保老年年金給付為21,297元,民眾可依各自的狀況自行試算(試算網址及QR Code詳見次頁)。

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同樣方式,民眾也可試算勞退新制個人退休金的預估金額,假設個人目前薪資3萬元、年投資報酬率與薪資成長率皆為2%、雇主提撥退休金6%、年資30年且退休後預估餘命20年計算,則每月可領月退休金為6,012元。民眾可依各自的狀況自行試算。(勞退新制退休金試算網址及QR Code詳見次頁)

以上述假設例子來看,勞保老年年金加上勞退新制退休金每月合計可領到2萬7千多元,已經大於目前台灣平均每人每月生活開銷。所以,是不是只要老實工作到老,撐完30年工作年資就可以安穩退休了?答案是:恐怕不夠!

全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

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