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從此不再為錢所困 學會這7招 擺脫財務焦慮


財務焦慮不是病,但卻讓民眾因財務問題每天疲於奔命,影響身、心健康與生活品質。為了降低民眾焦慮,安睿宏觀理財規劃顧問進一步解說9大財務焦慮背後隱含的價值觀,並提供擺脫焦慮的7種做法:

Q1:擔心退休金不夠用
 價值觀   希望擁有理想的退休生活,和一個有尊嚴與自由的晚年。
 做法  設定退休金目標、資產配置


步驟:需先釐清退休金要多少才夠,包括設想退休後理想的生活方式是怎樣?例如當義工、海外旅行、上社會大學、在家帶孫子......等。接下來得確認幾歲退休?以及退休金要準備到幾歲?如此才會知道退休金到底要準備多少錢才夠。

步驟:根據現在存的錢,釐清其中有多少可以做為退休金準備?與目標差距有多遠?

步驟:退休金準備期長達20、30年以上,建議遵守這3項投資原則:?資產配置;?長期投資;?全球分散。根據這3原則,選擇適當的理財工具,並按部就班地達成。

Q2:擔心未來的醫療支出
 價值觀   安全感與責任。安全感在於,萬一發生重疾、重殘,自己的錢夠不夠支應後續的鉅額醫療與看護費用?責任則在於怕造成家人負擔,甚至失去工作能力,沒有辦法再扶養家人。

 做法  買保險要「對、夠、好」


若發生心血管疾病、腦中風、癌症、重大意外等,可能導致一段時間無法工作,包括生活開銷、自費醫療費用、看護費用等都會出問題,原先的投資理財也可能被迫暫停,此時不僅需準備高額金錢,退休目標也必須往後延。

對多數人而言,手頭現金大多不足以承擔此風險,因此必須以保險來轉嫁,此時買保險就要遵循「對、夠、好」3原則:
對:買對險種,解決擔心的問題。對的險種是指理賠範圍大,金額多。

夠:理賠足夠。例如重殘後每月需要5萬~6萬元的生活支出,若能靠保險理賠金來支應,才算足夠。
好:符合預算。不能花太多錢在保險上,畢竟「風險」代表不一定會發生,應該以最低保費買到足夠保障。

Q3:擔心無法維持正常的生活水準
 價值觀   安全感
 做法  儲蓄投資至少3成 保障支出<1成


不論是現在就無法維持正常的生活水平,或擔心未來無法維持,都是代表擔心「收支失衡」,所以,此時要找出為何收支無法平衡的原因,例如是因為生活支出太高?保費支出太高?還是過度與衝動消費造成的?

安睿宏觀資深財務顧問陳堯睿表示,每一筆收支,背後都代表著一種價值觀,體現出來的就是怎麼過生活。因此,當收支失衡時,應先審視每筆支出情況,挖掘問題,然後解決問題,並重新安排收支。

例如,有部分個案收入不高,但必要支出太高,像是幫家裡還房貸、本身租屋要付租金等;必要性支出有時很難刪減,因此想辦法拉高收入是主要的解決方法。此外,也有個案是高收入族群,卻因強烈不安而年繳70餘萬元保費,不僅存不了錢,甚至出現負現金流狀態,此時依據「對、夠、好」的原則來重新檢視保單,才能解決問題。

檢視完收支後須重新安排,原則是:生活支出不高於6成、儲蓄投資至少3成,保障支出不要超過1成。陳堯睿提醒,收支安排並非是要民眾勒緊褲帶過日子,而是在「現在生活」與「未來目標」之間取得平衡,讓現在可以過得不錯,並達成未來的目標。

全文未完,看更多請見《Money錢》2018年10月號第133期

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