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40多歲才存退休金 該怎麼準備?


Q台北市涂小姐問:
我今年44歲,離婚帶1個小孩,與前夫買的房子尚有200萬元貸款要繳,平日沒有做任何投資。眼看年紀越來越大,擔心退休金準備不足,有什麼好建議嗎?

A人的一生可分為4大時期,幼兒期、就學期、就業期、退休期,以壽命85歲來切割,人生25歲以前在就學,25歲至65歲在就業,65歲至85歲則屬於退休期。假設就學期間沒有任何收入或儲蓄,就等於是要用40年的就業期間,存下未來退休後近20年的所有花費。

涂小姐今年44歲,距離65歲剩下約20年,如果過去對於退休完全沒有任何準備,等於是要用20年的時間準備退休期近20年的花費,中間還包括這20年準備期的生活開銷。退休金雖然有勞保及勞退支撐,但除了社會保險可能有破產疑慮,也必須考量通膨,20年後的生活消費絕對比現在高,準備退休金要通盤考量。

退休,是人生一大樂事,別讓它成為憂心事。

若想解決退休金準備不足的問題,可從「盤點資產」及「長期投資」著手。

「盤點資產」是了解手邊有多少資源能夠運用在投資上的首要步驟盤點項目包含日常收支、月度支出、年度支出、現有動產、不動產、未來可支配所得(社會保險)。在釐清自己手邊能運用的資金及退休金準備狀況後,再設定退休後的生活樣貌,就能大致了解個人退休金的準備缺口。

退休金缺口可用「長期投資」來補足。許多人都忘了投資需要時間,因為投資不等同於賭博,今天投入,明天就想看到好成果,以至於計畫好的長期投資時常會中斷。全球經濟長期處於成長狀態,雖然偶有起伏,整體卻是緩步趨升,唯有長期投資才能看到成效。

而個人資產在經過盤點後,便能知道是該採定期定額投入或是單筆投入,只要長期投資的目標確立,當熊市來臨時不但不影響心情,也許還能夠持續加碼,並等待牛市的到來。



 

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