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林銘水:做足規劃 告別財務焦慮症候群


根據調查顯示,有近9成的上班族有財務焦慮症候群,雖然引起財務焦慮的原因很多,且症狀多元又不明顯,不過因為沒有立即致命的危險,所以大多數人不以為意。但其實財務焦慮症候群就如同內分泌失調一樣,雖不見得有立即性的危險,風險卻是無所不在,不知道什麼時候會發作?從哪裡發作?是財務健康的隱形殺手,不可輕忽。

在忙碌的社會,對生活品質的要求越來越高,可偏偏薪水卻紋風不動,因此普遍認為,產生財務焦慮的主因就是錢不夠用。想要的太多,擁有的資源太少,缺口越來越大,為了彌補缺口,只能求快,但結果常是「呷緊弄破碗」,適得其反。

預先訂定計畫 降低財務焦慮

財務焦慮症候群大致分為2個層次,一是擔心有時間,但錢不夠用,沒有尊嚴;二是擔心離開得太早,心愛的家人錢不夠用,流離失所。這2種擔憂看起來嚴重,不過值得慶幸的是,只要懂得分配金錢的流量與存量,雖然不一定能過上優質生活,倒也不致於朝不保夕,終日惶惶不安。

不過人生無常,絕大多數的人難免會遇到3大問題:
1 死得太早,責任未了。
2 活得太長,晚景淒涼!
3 病得太久,情何以堪?

正因這3大問題的發生都不是我們能掌控的,才會產生強大的財務焦慮感,若我們能夠像規劃旅遊行程一樣,事先做好財務安全規劃,即可有效消除不安全感,減少焦慮。

至於什麼是財務安全規劃?乍聽之下好像很困難,但其實很多人都已經陸續開始做了。譬如:你有買保險嗎?你有買股票嗎?你有做基金投資嗎?這些其實都是財務安全規劃的其中一環。所謂的財務安全規劃,顧名思義,就是針對「財務」、「安全」、「規劃」3個範疇來執行。

首先,我們把財務分成3個層次。

層次1:如果沒時間,例如由於個人因素而導致工作能力突然喪失,或者被迫收入中斷,身上背負的責任與義務該怎麼辦?這時就需要「風險規劃」,為心愛的家人做好準備。

層次2:如果有時間,可以規律地安排工作上的收入,對於未來就會充滿夢想與希望,所以需要「投資規劃」,讓錢滾錢,發揮複利增值的效果。

層次3:如果有時間,再加上個人勤奮的努力、一生的打拼,使得財富累積迅速,到達一種花不完的狀態,就會產生資產保全與財產移轉方面的需求,所以需要「稅務規劃」,確保一生心血得以傳承下去。
 
本專欄僅代表個人觀


全文未完,看更多請見《Money錢》2018年10月號第133期


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