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保對產險 財產才有保障


天災風險難預料

8月下旬開始,國內外天災不斷。熱帶性低氣壓過境挾帶而來的豪雨,造成中南部各地淹水及重大災損、緊接著颱風「燕子」重創日本。天災難防,怎麼買保險才最有保障呢?

今年8月下旬開始,包括日本、印尼及我國在內,天災不斷。颱風「燕子」重創日本導致關西機場關閉、北海道於9月6日發生芮氏規模6.7的強震,當地政府10日表示,目前死亡人數上升至44人,令人不勝唏噓。

8月23日,熱帶性低氣壓從屏東登入,南台灣豪雨導致災損龐大。針對這波雨勢下的受災戶,多家壽險公司立即啟動多項關懷服務,其中包括可緩繳3~6個月不等的保費、房貸本金利息展延措施、保單借款免計息、申請保單補發免手續費等服務。
台灣位處於颱風常經之路徑上,根據交通部中央氣象局統計,1911年至2017年(共107年)總計有365個颱風侵襲台灣,平均每年就有3~4個,因此風災、水災的保險意識就更顯重要。

業者保颱風洪水險
民眾保綜合型住宅險


天然災害發生時,人員尚可移動避難或減少外出,以降低傷亡,不動產卻無法。以颱風造成的水災為例,常導致房屋毀損、汽機車泡水等財產損失,因此國際認證理財顧問(CFP)張家瑩認為,面對這樣的風險,「產險」的重要性大於人身保險。
目前市面上早有「颱風洪水險」可以加保,不過張家瑩指出,颱風洪水險的保戶多為商家、倉儲等經營業者,因害怕災害造成財務及貨物損失而購買,建議一般民眾若要防範天災、保障住家財產,可以著眼「綜合型住宅險」。

大部分綜合型住宅險,內容皆有涵蓋火災、淹水、地震等損失賠償,張家瑩建議,要特別注意加保險種的「附加項目」。她回憶,曾有保戶因住家淹水導致木地板全數翹起損壞,因購買的「住家綜合險」有附加「水漬損失」的理賠項目,而獲得保險公司數萬元理賠。

商業型產險可以和保險公司談附加條件,但針對一般保戶的險種皆為包套式販售,無法客製化理賠,因此在購買此類保險時,一定要特別注意並詳閱保單的附加項目。

從裝潢推估產險保額
以「全損」計算財產價值


一般保戶在購買產險時,可以從「房屋裝潢」來推算保額;業者同理,另外也可從生產機具、產品價值等推估。不同的地方在於,較有規模的業者,產險公司會指派負責人員至現場估價,而小型店家如美髮、餐飲等須自行估價。


全文未完,看更多請見《Money錢》2018年10月號第133期


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