一直嚷嚷沒錢的曉葳（化名），最近跟閨密喝下午茶時，卻揹了新的名牌包，閨蜜虧她：「不是沒錢，怎麼又買新包？」曉葳理直氣壯說：「當然是刷卡分期付款買的呀！不然都吃土了怎麼有現金買包？」 一位年輕妹妹，靠著信用卡分期付款，到處參加五星級飯店與精品業者連袂舉辦的高檔下午茶，儘管一場活動費要價5千元，但她卻像朝聖般每場必到，她說：「這是我最快接近有錢人的生活方式。」 分期付款，儼然成為小資族的「敗家神器」，從小金額1千元衛生紙、3千元腳踏車、到上萬元的家電、出國旅遊機票，通通可以刷卡分期付款。 甚至還有業者針對全台500萬名沒有信用卡的民眾，推出「不用信用卡」也能分期付款的「零卡分期」購物網站、手機App，幫助「預算有限」、「慾望無窮」的無卡族立即實現消費夢想。 分期付款變勸敗大魔王 不知不覺購物成癮 在店家與銀行聯手打造下，分期付款成為台灣消費市場的「勸敗大魔王」，疲勞轟炸地教育民眾：「只要善用分期付款，即使月薪只有22K，想要什麼，通通都買得起。」 然而，這股分期享樂文化，豢養出失落世代超高消費力，帶領他們邁入極樂消費新世界，沉浸在如夢似幻的「分期＝享受上流生活」的假象裡。 「台灣低薪、高房價，造就一群失落世代青年。他們收入不多，卻想及時行樂，吃好、用好、穿好，在強烈的物慾下，分期付款成為他們最快實現夢想的捷徑，就好像灰姑娘拿到魔法棒，搖身一變成為美麗公主，坐上華麗馬車，過著富人般的夢幻生活。」台灣金融研訓院特約講座麥瑋玲一針見血地道出分期付款如何引誘失落世代購物成癮。 失落世代消費失控，更重要的原因，就像《金錢心理學》一書所說的：「看不到未來與自己的連結。」因此失落世代往往做出犧牲自己長期利益，卻照顧店家短期利益的金錢決策。 究竟，分期購物成癮將會如何透過點滴效應，一點一滴犧牲我們的長期利益，剝奪我們的財務自由？Money101總經理周純如揭露分期付款設下的3大錢坑： 錢坑1：大額變小額 花更快、花更多 例如一台水波爐要價3萬9,900元，店家提供30期分期付款0利率，每月只要1,330元時，家庭主婦腦中的小惡魔就會立刻興奮地說服她：「每個月只要1千多元，就可以天天用水波爐幫家人做美味料理。」讓人妻產生「好便宜」、「早買早享受」的幻覺，進而輕率做出購物決策，打亂家庭儲蓄計畫。 曾有銀行業者做過統計，信用卡客戶在使用分期付款後，每個月的消費金額也平均成長了 30%。這是因為：一筆大金額被拆成小金額分期支付時，消費者感受不到付款的痛苦，就會不自覺地越買越多。 錢坑2：民眾變相成為 銀行賺錢的肥羊 分期付款，戳穿了，就是商人與銀行鼓勵民眾借錢消費的一種行銷手段。商店老闆打出「分期付款0利率」策略，讓消費者誤以為老闆很佛心地幫自己節省利息，觸發粉絲快速按下購買按鈕，但其實只是幫助店家快速出清庫存，賺取利潤。 銀行提供分期付款服務，其實是先幫消費者代墊費用，再向商家抽取一筆分期付款手續費，所以當消費者使用分期付款後，變相成為替銀行賺錢的肥羊。此外，銀行還能藉由分期付款綁住民眾，讓信用卡不會變呆卡。若持卡人不小心繳不出卡費，銀行最高還能收取15%的循環利息。   錢坑3：商品已折舊 還在當分期工具人 利用分期付款借錢買來的商品，消費者充其量只是使用者，不是物品真正的擁有者，而且還是每個月辛苦工作支付卡費的賺錢工具人，變相被商品、銀行綁架，失去支配金錢的自由。然而，等到半年或1年後，終於清償所有卡費，真正成為商品擁有者時，商品早已折舊。 最明顯的例子就是分期付款買車。通常一次付清購車現金價比較便宜，但若採分期付款，即使0利率，總支付金額也會比現金價多好幾萬元。而且當車主繳清分期費用時，車子早已折舊。根據美國知名汽車數據研究公司iSeeCars.com統計，新車購買3年後平均折舊率達35%，代表100萬元買的新車，3年後殘餘價值只剩下65萬元。 濫用分期享樂 錯失金錢機會成本 再進一步從理財觀點探究，「分期付款消費成癮最大的壞處，就是讓我們忽視『機會成本』，錯過了累積財富的時間價值。」菁英財管學院總經理葉俊佑建議，小資族應該「顛倒過來」，把分期付款支付方式，運用在累積資本，讓自己越來越有錢，財務越來越自由。 像葉俊佑剛出社會，成為小資族新鮮人時，他分期付款買的東西，是1張儲蓄險保單，每個月分期保費要繳2千元。當第1張保單還沒繳清保費，他又再買第2張儲蓄險，並隨著收入提高，分期付款的商品從保單擴及到基金，儘管每個月分期付款壓力越來越大，但一晃眼，所有保單都陸續繳清，累積上百萬保單資產。 金融研訓院特約講座麥瑋玲也跟葉俊佑一樣，年輕時，拼命分期付款買保單，結婚後跟先生兩人一起分期付款買屋繳房貸，如今在台北市信義區，坐擁一棟0貸款的黃金屋，每年還可以領數10萬元保單還本金。 就像《富爸爸．窮爸爸》書中提到：「富人與窮人最大的不同在於，富人買進資產，窮人買進負債。」 同樣都是分期付款，富人是把分期付款運用在買房子、買保單、買債券基金、買股票等資產，而這些資產每年產生現金流，包括租金、股利股息、債券配息等，又回流到富人口袋，富人再利用這些現金流，分期付款買進更多資產，或運用一部份現金流消費購物。 從這可以看出，富人也染上「分期付款購物成癮症」，但不同的是，他們把分期購買的對象，從隨著時間折舊的消耗品，改為有機會隨時間增值的有價資產，幫自己創造越來越有錢的分期「富」款人生。 反觀分期付款購物成癮的消費者，就像困在滾輪上的老鼠，每個月不斷工作，領到薪水後，支付上期分期付款卡費，再繼續刷卡累積下一期分期付款負債，掏的錢越來越多，最後把自己寶貴的青春歲月賣給了分期付款，一回頭，自己也落入分期「負」款人生。 「工具沒有好壞，差別在於怎麼用。就像分期付款，只要把支付對象改成未來的自己，觀念轉個彎，你也能善用分期付款累積財富。」葉俊佑有感而發地說。