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繼續胖下去跟減肥哪個容易？當然是繼續胖下去比較容易！因為不用做任何改變，也不需要意志力，就可以輕鬆胖下去，最後搞垮健康。同樣道理，繼續分期付款購物累積負債、搞垮財務，比每天斤斤計較省錢累積存款容易太多，而且日子看起來比別人過得更光鮮亮麗，不是嗎？拜託！如果你沒有富爸爸、富媽媽，只是一名普通上班族，就別再靠分期付款「假裝自己過得很好」，因為再裝下去，可能會把整個人生都抵押給銀行。「人生最大的快樂就是擁有選擇權。如果一直分期付款享樂，工作的目的只剩下償還分期付款債務，等於變相失去人生選擇權。」菁英財管學院總經理葉俊佑一席話宛如警鐘。到底該如何避免陷入分期「負」款人生？《金錢心理學》作者、杜克大學行為經濟學教授丹‧艾瑞利建議：「第1步要覺悟，認清儲蓄過程最大的敵人就是自己；第2步轉為有效規劃；第3步是具體行動。」要做到以上3步驟並不難，只要善用手機記帳軟體，就能辦到！台灣金融研訓院特約講座麥瑋玲透過500萬人次下載的「CWMoney」記帳App，手把手教小資族利用手機避開分期「負」款： Step 1：誠實面對算出每月分期總額避免分期「負」款持續惡化的第1步，就是不要再刷卡新增分期負款，並且精確算出每月分期付款總額。例如前面案例篇的琪琪，經過計算，每月分期「負」款有9千多元，這筆錢就是琪琪每個月固定的負債支出。「轉念一想，1年後若順利繳清，原本每月9千多元的分期付款，不就可以轉為存款？」麥瑋玲說。 Step 2：編列預算控制金錢流向算出每月固定分期付款金額後，接著啟動CWMoney記帳App，點選「分類管理」，開始編列每月的各項支出預算（如圖1）。例如琪琪每月房租7,000元、手機上網費700元、交通費3,000元、伙食費8,000元、美容美髮治裝2,000元、生活雜費1,000元，最後再新增一個支出分類叫做分期卡費，每月9,251元。扣除每月支出後，剩下的錢就當作緊急預備金，透過手機App的轉帳功能，存到一個虛擬的「緊急帳戶」。麥瑋玲強調，編列預算絕對要合理，若太嚴苛導致無法執行，等於沒有改變。而且一定要針對每項固定支出做檢討，看看是否可以花更少、過更好？例如大家都習慣每月支付499元、699元手機上網費，但她發現她每個月上網流量只需要12GB就夠，所以把手機上網費改為每月299元，「不是別人吃到飽，你也要跟著吃到飽，還要看個人需求而定，把不必要的浪費省下來，就是你可以存下來的錢。」 Step 3：每天記帳記錄每1塊錢實際支出做完預算，還要每天利用 CWMoney「記一筆」，記完帳再打開分類管理，對照各項支出實際花費與預算差距，如果發現花太快就要立刻檢討、調整，或尋找省錢替代方案，務必讓自己的每一塊錢都在計畫內。一開始做這樣的練習，也許會很不習慣，但這個陣痛期，是財富逆轉正的適應期，想要擺脫分期「負」款，就一定得養成隨時清楚信用卡帳單、編列預算、天天記帳的好習慣，並且善用手機記帳軟體，天天記錄、提醒自己。「千萬別相信意志力，因為自從亞當夏娃偷嘗禁果之後，誘惑不僅無所不在，而且越來越嚴重，因為周遭的商業環境根本不在乎2、30年後的我們。如果你不知道人生最想要的是什麼，人生就可能埋葬在追求那些不需要的東西和錢坑裡。」丹‧艾瑞利提醒。