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錢到用時方恨少？「錢到用時方恨少」是很多人都曾經有過的經驗，但這樣的結果不見得是你賺得比別人少，而是沒有做好理財規劃。只要立定好理財目標，一步步執行，財富自然找上門。我們從各種不同面向討論過資產配置後，又有人丟來一個大哉問：資產配置就是理財規劃或財務規劃嗎？就實務上來說，資產配置不完全等於理財規劃，但進行理財規畫會包含資產配置，也就是說，資產配置是完整的理財規劃當中的一環。而所謂「完整」，是指這樣的規劃涵蓋了我們一生的理財活動或作為。我們每個人每天都要生活過日子，而且一生當中幾乎都有一些「大事」或心願要完成，包括完成教育、找份好工作、結婚生子、購屋安家，讓子女接受良好教育，撫養他們長大成人，在「責任皆了」的情況下退休，安度晚年。凡此種種，都需要有錢才能達成，但實際上並不是每個人都能順利地完成這些大事及心願，有些人就算勞苦終生，也達不到自己所想要達成的目標。例如要結婚了才開始張羅所需費用、想買房子卻沒有足夠的錢、孩子要念大學了學費卻沒著落，又或是臨老退休手頭卻無積蓄，結果晚景淒涼。設立目標有計劃地存錢勿臨需用錢才喊窮這當中，有人可能受限於本身的條件及能力，另有些人卻因為理財不當，賺錢雖多，還是無法累積財富，造成生活負擔沉重，生活品質低落。根據我多年觀察，造成這種結果的原因，是因為沒有做好理財規劃，並且付諸實行。但很多人並不接受這種說法，還強調已經做到能多賺錢就多賺，能多省錢的就多省，但錢就是不夠用。多數人確實如此，由於欠缺通盤的規劃，總是以「事到臨頭」、「設法應付」的方式度過，造成無法完全掌控身邊擁有的錢財，也無法一一完成那些人生大事或心願。從概念上來說，做好理財並不難，就是有效處理和運用錢財，讓花費發揮最大的效用，能夠滿足日常生活的需要；另一方面，則應透過開源節流的安排，增加收入、節省支出，不斷累積財富，來達成自己或家庭想達成的目標、希望與計劃，小如添購家電、出國旅遊，大如儲備子女教育基金、購屋置產，或準備退休金等。但就如前述，並不是每個人都能正確有效地理財，財要理得好，一定要全盤規劃，根據人生各階段的需求設立明確的目標，有計劃地積存所需費用，逐一去完成那些目標或希望。很多人理財不當，就是沒有針對那些大事或心願設定目標，只是含糊籠統地「想到」，或視如「念頭」放在腦子裡，當然也不可能會有計劃地逐一完成。好的理財規劃要兼顧現在生活與未來所需理財必須有計劃、有步驟，持續地執行與修正，做好兩方面的安排，一是讓現在的生活過得安穩舒適，一是準備好未來所需的錢。前者要做好收支管控，理想的狀態是在收入、支出、儲蓄三者之間做妥善的安排，在定期（例如每月）收入扣除支出後，能有儲蓄去儲備未來所需。存下來的這些錢是要用來滿足以後會發生的「用錢事項」，諸如子女教育費、換屋資金、退休金等。也因為是未來才可能用到，所以可透過各種投資工具的運用，諸如定存、投資型保單、基金、股票等，不斷增值累積，為未來增添財富與保障。那未來所需的錢要多少才足夠呢？每個人或家庭都不相同，取決於你有多少大事、心願、計劃想達成，所以要明確設定好目標，才能算出需要多少錢。談到這裡，已經很清楚，資產配置並不等於理財規劃。規劃理財就是把前面提到的人生大事或需求，在我們的人生各階段或時期找到定位，並弄清楚現階段自身的收支情形、資產負債狀況，衡量是否有足夠的財力去達成，同時利用各種投資工具進行投資，以累積財力，幫我們完成各階段的理財目標。當然，要那些理財不當的人自己去做好理財規劃必定有難度，這當中涉及一定的專業，必須通過金融服務業者的協助共同完成。而且，目前不論銀行業、證券業或保險業所能提供的服務都以銷售產品為重點，不易做到幫客戶做好理財規劃並且配置合適的投資工具，所以下次我想談談「第三方理財」的概念與做法，讓一般人也能做好理財。加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊延伸閱讀 5個步驟擺脫月光族生活 3種有效儲蓄法存錢很簡單理財前先釐清資金用途