理賠後還能買醫療險或續保嗎？
2018/11/21
醫療險
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理賠
買保險，其實就是買心安，但民眾最擔心的事，其實還是發生意外後是否能如願獲得理賠。理賠成功之後，有些人還是有疑惑，不知道可否繼續購買其他保險。
現年41歲的Amy，3年前突然得知自己罹患乳癌，2年的療程，總計約400萬元的開銷，都透過保險公司請領支付，得以安心完成療程，回家繼續陪伴孩子長大。
但已獲得理賠的她，究竟能不能續保，或再買其他保險呢？協助Amy規劃保險的安睿宏觀理財規劃顧問蔡為彥指出，癌症一次金的部分，因為理賠完畢，所以已經消滅；實支實付和其他於健康時期買的保險，則因為條約上有寫明「保證續保」，只要繼續繳費，保險公司便不能拒絕承保。
蔡為彥表示，「保證續保」指的是不幸傷殘、罹病時，保險公司除了要照當初承保條件理賠外，只要保戶仍持續繳費，便不得拒絕承保。台灣大部分保險公司的產品都會保證續保，但條件是當初承保時保戶是「健康體」。
產、壽險公司保單大不同
罹病後可能無法續保
「自動續保」則大多出現在產物保險公司的產品中，指的是若保戶按期繳交保險規費，就無須再重新遞交個人資料及健康評估狀況，保險公司皆會自動讓保障持續。然而，若保單採自動續保，不幸發生意外或罹患疾病後，保險公司可以選擇終止合約。
產險公司的壽險產品，其結構與壽險公司產品有所不同，蔡為彥解釋，保費低、保額高這兩點，是產險公司的壽險保單特性。「同樣100萬元的醫療險保額，壽險公司保費5千元，產險公司就是4千元。」同理，一樣的保費，產險公司的壽險保障也相對能獲得較高保額，民眾選擇前應考量自身需求。
最不好的情況，就是當確認罹病或發生意外後，雖然領到巨額理賠，但同時也終止了在該產險公司的主附約保障。此外，因為已帶病或發生事故，若要再申辦其他家的保險，獲得承保的可能性又更低了。
帶病投保視個案處理
是否曾申請理賠非重點
雖然帶病投保的成功機率微乎其微，但到底有沒有可能呢？站在保險業第一線多年的南山人壽劉姓業務襄理私下表示，帶病投保須視個案狀況而定，「保戶是否曾申請理賠，對保險公司來講其實不重要。」她說，在實務上，保險公司只會看你得過什麼病、嚴不嚴重，來判斷你能不能買保單。
她根據經驗補充，保險公司對於帶病投保的客戶，通常有4種可能的處理方式：①承保；②加費承保；③除外；④拒絕承保。劉姓襄理就曾經有一位朋友在5年前得到「C型肝炎」，當時所有保險公司都拒絕承保，但他去年重新投保時，保險公司調閱病歷資料，認為病情已經痊癒，便以「完全健康體」承保，還沒加任何費用。
什麼樣的病狀，會讓保險公司願意承保，但斟酌加重保費呢？劉姓襄理表示，醫療險的費率判斷，一般會先按照性別、年齡來訂定，最後再評估投保者健不健康。
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