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【存7花3】執行5大FIRE 財務步驟,加入早退一族

用4%法則執行FIRE
加入早退一族行列


用11年「存7花3」,搭配投資,換取一輩子財務自由,你願意嗎?鍾先生和太太李雅雯辦到了,而且是夫妻一起財務自由。

其實,他們不是特例,在美國有一群上班族,也正想盡辦法縮短「工作壽命」,拉長「財務自由」時間,享受生命最寶貴的「時間自由」。

這群上班族所掀起的財務自由運動,簡稱FIRE(Financial Independence Retire Early),他們把財務自由的年齡設定在30歲、40歲,用的方法就是「存7花3」,搭配ETF等穩健投資工具,希望能早早Fire老闆,隨心所欲過自由生活。

30歲、40歲就財務自由真的有可能嗎?20多歲執行FIRE運動,30歲跟太太一起退休,退休後還生了1個小孩的美國理財部落客錢鬍子先生(Mr. Money Mustache)不客氣地指出,很多人認為「自己不可能提早財務自由」那是因為犯了以下2大退休迷思:

迷思1
X 存到3千萬才能退休 
O 用4%法則推算自由資金

一般人都以為要存到3千萬、5千萬元才能退休。但錢鬍子先生利用4%法則精算後,發現「財務自由」所需的退休存款,遠比想像的還要少。

所謂4%法則,又稱為「安全提領率」,也就是每年提領4%退休金當生活費。若用更簡單的計算公式呈現,那就是:退休金=25倍每年退休生活費(或每年生活費÷4%)

以錢鬍子先生一家3口為例,1年生活費是2萬4千美元(約台幣74.4萬),他用4%法則算出夫妻兩人只要一起存到60萬美元 (2.4萬美元÷4%,約台幣1860萬元)即可實現目標。

算出具體數字後,錢鬍子把注意力放在降低花費、提高資產淨值,並把錢投入ETF指數基金,當指數基金每年創造的被動收入大於(或等於)2萬4千美元這個魔術數字時,夫妻倆就能安心退休了。

「如果你把錢花掉,錢就永遠不見了;如果把錢拿來投資,它會永遠為你服務。」錢鬍子先生在20幾歲就看穿金錢遊戲規則,這也是為什麼他可以在30歲時就退休,並有自信靠投資滾出一輩子自由資金,就算活到100歲也不怕。



迷思2
X 工作到65歲才能退休
O 幾歲退休由支出決定

「何時退休不是看工作多久,也不是看年齡,而是由你的支出決定。」錢鬍子先生說。

從4%法則退休金公式可以看出一個關鍵,那就是退休金多寡取決於你需要花多少錢才能生活,跟年齡沒有關係。也就是說,如果你可以學著控制物欲,用更少的錢過更便宜的快樂生活,就有可能提早退休,省下20年、甚至30年的通勤時間。

所以錢鬍子先生厭惡過度消費,堅持理性生活,並尊重每個10元,因為每一個10元都是提早退休城堡上關鍵的一塊磚。
33歲就退休的曾琬鈴(Winnie)與錢鬍子先生的看法不謀而合,她在《不上班也有錢》一書中,用一張表格,清楚說明只要降低支出,就可以縮短工作時間,更有效率的存到財務自由資金。

例如年薪60萬元,每年花9成,也就是54萬元,存6萬元,那麼用4%法則推算,要存的退休本金為1,350萬元。假設存下的6萬元拿去投資,每年報酬率5%,那麼需要50年才能存到退休金。

但如果省一點花,每年支出從9成降為5成,也就是30萬元,那麼只要存750萬元就能退休。若同樣每年創造5%投資報酬率,那麼只要花16年就可以達到財務自由的退休門檻,整整少工作34年!

 
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