勞保恐提早破產，每月存2千元多存300萬退休金！
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就在千萬勞工沉浸在2019年新年新希望時，勞動部又再度澆熄大家的「退休夢想」，因為根據最新的精算報告指出，勞保破產時間將從原本預估的2027年提早到2026年！想要好好退休，真的只能靠自己擬定B計畫，存更多錢，打造比勞保更可靠的退休金庫！
日本暢銷書《下流老人》作者藤田孝典在日本發表新作《続．下流老人》，書中點出為了對抗崩壞的下流老後，高齡者拼命工作，導致身心俱疲，成了「過勞老人」。長壽大國日本的社會現象值得台灣警惕，如果不想到死前都還在為了生計而工作，現在就該備足退休金，拒絕老後下流又過勞！
A 計畫可能只有白飯
要有菜有魚 得靠B計畫
退休金的來源分別來自政府、企業、個人這3大支柱， 長期投入準備要有配套措施。政府提供的社會保險（國保、勞保）老年給付是最基礎的第1層， 而由企業提撥的新舊制退休金則是第2層，嚴格來說，這2層都是依據法律所獲得的保障，這是基礎的「A計畫」。
這個A計畫的內容會依照每個人的投保薪資水準、工作年資長短，在退休金這個「空碗」裡，裝進幾口勉強能果腹的白飯。若是期待碗裡除了白飯，還要有豐盛的青菜和魚肉，那麼就必須靠個人積極打造第3層退休準備金。
尤其在年金改革聲浪下，未來政府提供的第1層保障恐怕將縮水， 因此， 放大第2、第3層退休金是當務之急。企業提撥的第2層保障，須靠個人努力工作、提高薪水待遇來加強，而個人準備的第3層則需要另一套加分的B計畫，建議從儲蓄、投資
理財、投保商業年金著手。
但到底B計畫要準備多少錢才夠？「60歲退休、假使期望每年有60萬元花用，差不多要準備1,500萬元，你可以扣掉日後領得到的勞保老年年金和勞工退休金，不足的部分就是該準備的金額。」精算達人怪老子說，準備退休金要謹守一個原則，趁年輕能承擔較高風險時，選擇較積極的投資工具，但退休之後，因為生活不能缺少這筆錢，投資要轉趨保守，「如果你只會定存，報酬率只有1%多，那就得準備多一點老本。」
精算師葉崇琦也建議，一般可以用70% 的所得替代率來評估該準備多少退休金，例如，陳小姐退休前月薪是5萬元，則建議退休後每月生活費至少要有3.5萬元（5萬元×70% 所得替代率）。假設退休後每月能領到的勞退新制退休金、勞保年金、國民年金加總有2.5萬元，那麼個人只需要額外準備每月1萬元，就能填補退休金缺口。
倒金字塔準備法
開始補滿每月缺口
退休金缺口怎麼算呢？以目前國人平均餘命來看，假設陳小姐預計60歲退休，她的平均餘命為26.04年，以每月的退休金缺口為1萬元計算，她要補滿的退休金缺口總額約312萬元（1萬元×12個月×26.04年）。
葉崇琦認為，這個金額遠比乍聽「退休至少要準備上千萬元」來得少很多，因此，從退休金缺口開始準備，在執行上會比較輕鬆。
「從25歲開始，每個月投資2,179元在報酬率6% 的商品上，就能補足312萬元的退休金缺口，即使從35歲開始，每個月也只要投入4,480元，這筆錢不難從月薪中擠出來。」他直言，退休規畫會失敗不外乎2個原因：太晚開始、沒有紀律。
磊山保經首席顧問李佳蓉認為，退休規畫一定要「以終為始」，「認為我現在就只有2萬元，所以只能存2千元，這是錯誤的『以始為終』想法。」李佳蓉說，錢存得少沒關係，不躁進、要長時間累積，萬一退休已經迫在眉梢，那就開源節流，盡可能多存一點。
面對退休金缺口，必須要有個完美的B 計畫，讓退休金的3層支柱形狀像個「倒金字塔」。也就是說，老闆給的退休金要比政府給的多，個人準備的退休金又要比老闆給的再更多！
投資，是多數人都能認同的B計畫，也是最有機會打造「倒金字塔」退休帳戶的方法，盡早開始，才能提早實現退休生活，甚至不靠政府和老闆也能隨心所欲。
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