二代健保後醫療保障重規畫
2015/03/10
二代健保，醫療險，保險，保單
二代健保制度改革，未來將增加自費項目，醫療險該如何補強？而高風險職業要如何利用產、壽險互相搭配降低保費?
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今年34歲的何先生，相當具有風險意識，當兵前就幫自己投保了10萬元終身壽險、50萬元意外險及意外醫療險；退伍後順利找到工作，又陸續幫自己買進1單位的終身癌症險及其他醫療保障，目前年繳保費總共6.5萬元，約占年收入的10%。前年結婚後，他和太太共同買了新屋，貸款300萬元，每月要繳1.5萬元的房貸。
最近，他看到關於二代健保的新聞，開始擔憂日後就診的自付額會提高，住院天數也隨之減少，不知手上的醫療保障是否夠用？而且壽險公司近期強力銷售長期看護險，處處都能見到相關廣告，也讓他開始思考：自己的職業風險偏高，雖然公司都有幫員工投保團體保險，但是不是該多買一張長期看護險？萬一不幸發生意外，才能保護家人，不至於因為自己生病拖垮家中經濟。
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何先生擔心未來健保制度改變，住院天數減少，再加上醫療技術進步，會有越來越多的手術門診就能完成，所以想趁此機會了解自己過去購買的住院醫療險是否需要調整。
仔細檢視目前何先生的住院醫療險，在實支實付的部分其實保障已算足夠，且也有接受正本、副本收據理賠各一張的實支險。在副本理賠的實支險中，保障內容亦包含門診手術理賠，只缺了一小部分：門診醫療雜費應比照住院醫療雜費額度理賠。
多了這部分，理賠差異很大。舉例來說，如果住院醫療雜費有6萬元，門診手術雜費也有6萬元能使用，若進行門診手術，在手術中必須自費較昂貴的醫療耗材，都適用門診手術雜費理賠；若實支實付險只理賠門診手術，那麼不屬於手術內容的雜費部分，都得要自己支付。
若何先生有預算上的考量，建議可先停繳原本那張能副本理賠的實支實付險，省下約8300元的預算，轉買也能副本理賠、但保障較周全，包括門診雜費比照住院醫療雜費額度理賠的實支實付險。
而何先生一直想要補足的長期看護險，其實已經有終身保障的殘廢險能補足。一般長期看護險認定的理賠標準，是巴氏量表的六項認定標準中，包含不能自行更衣、沐浴、吃飯、走路、如廁、起床，必須符合其中3項才能申請長看險的理賠；且半年檢視一次，若情況有改善，不見得能繼續領理賠金。
已有殘廢險不須加購長看
應補重疾險
但殘廢險是以意外險的殘廢給付等級1至11級理賠，理賠認定上較清楚簡易，何先生已經有殘廢險，不論疾病或意外造成的殘廢都能給付，不見得還需要另外購買一張長看險。
最後，則是補足一次性給付的重大疾病險。雖然何先生已經有一次性給付特定傷病及癌症險，罹患癌症能理賠40萬元，但若要安心養病，40萬元恐怕不夠，建議能投保一次性終身給付癌症險，額度為50萬元，一年保費預估為1.5萬元。
終身險保費一定比定期險貴上許多，但考量到許多重大傷病發生年齡多半在55歲之後，若何先生的預算許可，以終身險為優先考慮；若預算不足，則以定期險先補足風險缺口。
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