很多人認為，買保險像買奢侈品，很難入手，特別是對於年輕人來說，若想建構完整的保障，那更是不小的負擔。其實這是沒有與時俱進的錯誤保險觀念。 ▲醫療全險中，最應該率先規畫的是實支險及1年期癌症險，若預算充足，才考慮補齊其他險種。 靜如今年剛從大學畢業、進入職場工作，月薪25K。過往父母並沒有幫她買保險，領了薪水後，靜如思考，自己都是騎乘摩托車上下班，買保險似乎有必要。 對於保險，靜如並沒有太多研究，直覺上應該買壽險、意外險與醫療險，上網一看，發現保額100萬元的終身壽險，年繳保費竟然高達3萬多元，終身醫療險日額1000元年繳保費也近2萬元，「年薪不過30萬元出頭，若只買100萬元壽險加日額1000元的醫療險，一年保費就高達5萬元。」靜如忽然發現，買保險像是在買「奢侈品」。 不只靜如有這樣的困擾，事實上，很多人都認為買保險是一大負擔，如果沒有做好資金配置，往往在繳了幾年的保費後，就會因大感吃不消而轉尋「解套」方法，其中又以「不繳」為常見作法，但沒有保險的保障，無法轉嫁可能發生的風險，又讓人不安。 抓大放小、不需全保 意外險一次給付是必要 從事保險業逾20年的磐石保經處經理黃金日解釋，近10年來，因為利率走低，保費節節調漲，保費真的「變貴」許多，買傳統終身型保單確實像在買奢侈品，讓人卻步，「但是如果換個腦袋，保險並沒有這麼難入手。」 平民保險王劉鳳和向來主張規畫保險一定要「抓大放小」，意思是，理賠數千、上萬元的保單（例如終身醫療險的理賠，以住院天數計算，假設1天理賠2000元，就算住院7天，也不過理賠1.4萬元），根本不需要考慮。另外，理賠時易產生糾紛的保單（例如以巴氏量表作為理賠認定標準的長看險），也該放掉。 更重要的是，買保險一定要圍繞在「低保費、高保障」的核心思維做規畫，因此針對一般人，特別是預算有限的年輕人，劉鳳和認為，要買理賠金可以「一次給付」的保險最有效益，其中因為上班族很多是機車族，意外險是首要必買保單。 「不論大中小意外，意外險的理賠金都是一次給付，領到後就可以當作醫療費用。千萬不要硬梆梆的認為，若發生醫療行為只有醫療險才有保障。」劉鳳和強調，廣義來看，意外險也可以是醫療險。而繳交意外險的保費其實很輕鬆，以300萬元保額為例，3、4千元左右就可以買到，等於1天不到10元。 再者，每個人都有家庭責任，身故很可憐，但重殘更可怕！黃金日因此強調，年輕人千萬不要忽略壽險保障，「除身故可以照顧家庭，萬一重殘，由於一般人根本沒有足夠的預算安排長照險，這張保單至少可以在發生全殘時，發揮照顧自己的效用。」 終身壽險貴松松 定期型很親民 但是終身壽險的保費「貴松松」，專家因此一致建議用定期險替代。「目前有保證續保到95歲的定期險產品，在我看來這才是真正的壽險。以30歲女性為例，平均1天只要9元，就可擁有500萬元的保障。」 劉鳳和指出，雖然定期壽險採自然費率，到了60歲後，保費會快速升高，但保戶可以在家庭責任告一段落後，決定要不要續保，「選擇權在自己手上，可彈性因應。」 另外，投資型保單的保障結構，也是搭配定期壽險，而相關費率甚至比單純出單的定期壽險便宜，黃金日提到，很多人認為投資型保單存在「投資不穩定」的風險，相當排斥，「但如果對投資不拿手，何不考慮連結的基金就以貨幣型或債券型為主要選項？這樣一來，就可以享受投資型保單便宜保費、且續保到110歲的好處。」​   @閱讀更多內容請加入Money錢官網會員 總之，在任何一個當下，每個人都應該要把「保障型」的保額盡量拉高，而意外險300萬元加上定期壽險100萬元的保額算是「基本款」，事實上，兩者相加的年繳保費，以30歲男性為例，最低5000元有找。 買醫療險首要保障當下 實支險、癌症險先規畫 保障型保險規畫好後，接下來便是安排醫療險。磊山保經業務總監林世德分析，以現在的保費結構來看，終身型醫療險產品太貴，可優先排除，「很多人會存在一個疑惑，那就是買定期型醫療險，75歲之後怎麼辦？這個概念應該倒過來想，如果因為重病而打亂經濟，連現在都撐不過去了，如何談75歲以後的問題呢？」 因此，在能力所及的範圍，為「當下」打造最完整的保障才是當務之急。林世德認為，在醫療全險中，首要規畫的是實支實付險，且最好有兩張實支險，一張以正本理賠，另一張以副本理賠，「好處是，除醫療產生的『直接』費用外，包括因為休息而中斷的收入、以及出院療養可能需要的看護和營養補充品等『間接』費用，都可由保險理賠金支付。」 若以定義明確，並且可賠付大筆金額的醫療險來看，劉鳳和則建議1年期癌症險可率先規畫，「癌症險買定期險，自然是為了以低保費來創造高保障。而從『一次給、一定給』的重點出發，由於癌症險理賠的糾紛不是太多，尤其初次罹癌就給付一筆保險金，符合一次給的優點。」 有人認為癌症險中初次罹癌的一次給付金賠付金額不高，劉鳳和認為這又是保險腦袋被框住的認知，「如果保單顯示1單位的初次罹癌一次給付金是10萬元，買6個單位、賠付60萬元，也算是不小的理賠金額。」而以附約形式出單的1年期癌症險，保費亦相當親民，以男性30歲為例，投保6單位（初次罹癌賠付60萬元、住院每日7200元），年繳保費不到2000元。 要注意的是，醫療險通常建議買壽險公司的產品，因為保單條款明載「保證續保」，相對來說，產險公司不見得保證續保，有的還要求每年要告知體況，存在續保的困難點。 其實在保險的規畫上，「先求有再求好」是基本認知，當然，伴隨人生階段的不同，及經濟條件的改變，保單應該要一調再調。而以保險建構基本的防護傘、也做了適當的投資理財後，未來若要加保，就要以『自益』為主，因此，其他醫療險可以慢慢加進來。 買定期型產品 保證續保越長越好 林世德表示，重疾險的理賠為一次給付，是加保時可優先考慮的產品，並且加保時，善用既有的主約，以附約形式出單，這樣便能有效精省保費。要注意的是，傳統重疾險也存在不少因為定義不明確的理賠糾紛，因此，建議選擇後來推出持有重大傷病卡就理賠的新款重疾險。 由於要以低保費、創造高保障，因此，一定都是以定期型產品做規畫，黃金日提醒，現代人要健康活到75歲很簡單，所以買定期型產品盡量找可續保到80、甚至85歲者。 只是考量未來的同時，更該重視現在，因此，專家一致呼籲，年輕人一定要用最低成本解決可能發生的重大問題，而這是保護家人、也是照顧自己的最聰明保險規畫。