有錢人跟沒錢的人最大的差別，不在於腦袋好不好，而是「理財習慣」的不同。慶幸的是，只要「改變」理財習慣，就能逐步縮短兩者的財富距離，向有錢人那一邊靠攏，進而達到財富自由的夢想境界。   只是，如何改變理財習慣？很簡單，就從理財微行動做起！從心理層面來說，持續做一個小動作，可以培養意志力，就像記帳能了解收支狀況，知道你現在的財富地圖位置在哪裡，激勵自己想存更多錢。 經營「富朋友理財筆記」網站的艾爾文說，他就是從記帳這個理財微行動做起，二十八歲存到一百萬元，二十九歲離開了科技公司，現在就靠著領取股票股利，以及建置網站所流入的被動收入，每天在家開心做自己真正想做的事情，不用再看老闆臉色，也不用過著爆肝的忙碌生活。 如果你還沒有存到人生的第一桶金，甚至是月光族、卡債族，不妨參考以下十個理財微行動，給自己一個全新的開始。要強調的是，這十個微行動並沒有先後順序，你可以從中挑一個自己做得到的先做練習，再慢慢地增加更多的微行動，就能培養理財的好習慣，存款多一百萬元。   理財微行動1 善用零存整付 強化存錢效率   很多人無法達成存錢目標，有很大原因是，忽略了每年的大項必要開支，例如年度保險費、繳稅、自宅管理費等，因而打亂存錢計畫，所以一定要在每年的年底或年初就把次年度大筆支出項目及金額列出來，加總後除以12，就是每月必須先存起來、以應付大筆開銷的金額。   假設美美年度繳稅、保險費、管理費加起來1年總共需要3萬元，等於每個月要存2,500元，這時美美就可跟銀行約定做每月2,500元的零存整付，1年後就能存到3萬元，輕鬆付款。當然，你也可以把年度的大筆旅遊費、進修補習費等用零存整付的方式，透過銀行自動扣款機制幫你執行存錢計畫。專家表示，千萬不要因為錢少而不儲蓄，練習為了目標而儲蓄，更能增強存錢動機。   Tips 請你跟著這樣做 零存整付每次最低存入金額為1,000元，你可以跟銀行約定在每月領薪水的隔天，例如6日扣款，就能先存再花，1年後再把錢全部領出來，在正向循環下，絕對不會有負債，還有機會變成有錢人喔！   零存整付年存3萬元 每月定存2,500元（與銀行約定每月6日扣款） 1年後本金＋利息共3萬245元（以利率1.5%計算）   理財微行動2 一次領一週生活費 放在皮夾控制支出   你是不是常有這樣的經驗：明明昨天才領了1,000元，怎麼一下子就花光了？或是每次需要錢就去領，到底這個月領了多少次，花了多少錢？要避免這種困擾，最好的方式，就是約略算一下自己每個月的必要生活費，包括吃飯、交通、手機費等，把總開銷算出來後除以4，得出的金額就是你每週的生活費。   假設每週所需金額是3,000元，那麼每週一早上就一次領出3,000元放在皮夾裡。每次從皮夾拿錢時，會看到鈔票不斷變少，花錢就會有所警惕，也比較不會有衝動性的消費行為，因為你知道，如果亂買，生活費就會銳減。若少到必須再領錢，代表這週透支，一直惡性循環下去，肯定成為月光族。   專家表示，固定每週生活費的作法，其實就是在編列預算，可以有效控制總支出，降低隨便出手亂買的慾望。   如果你能做到這點，就可以進一步每天記帳。然後每個月分類統計，把食、衣、住、行、育、樂各項支出算出來，精準掌握每月生活費，也可以比較當月與上個月的總支出，檢討哪些是非必要支出。透過這個過程可以慢慢練習釐清，什麼是必要、需要、想要，更清楚花錢順序。   Tips 請你跟著這樣做 算出每週生活費→每週一領出該金額放進皮夾→每次花錢算一下餘額→控制預算以防透支   理財微行動3 練習先付錢給自己 創造財富自由   每個月一領到薪水，你的第一筆支出是什麼？吃大餐？買衣服？還是付帳單？這些習慣都是在「付錢給別人」、幫別人賺錢，現在你應該反過來，一領到薪水就先付錢給自己，累積本金，再利用工具幫自己賺錢。   專家表示，絕大多數人的第一桶金，都是靠努力工作積攢而來的。隨著金額越多，財富自然變多。例如從25歲開始，每個月一領到薪水就付給自己5,000元，以每年存款利率2%保守計算，55歲時可以存下超過246萬元。完全不需要聽信投資明牌，也不用看懂財務報表，就可以輕鬆攢下錢。   超簡單致富公式： 收入－儲蓄（先付錢給自己）＝可支出的錢   Tips 請你跟著這樣做 每個月存5,000元對有些人來說或許很困難，建議可依照個人收入量力而為，循序漸進地增加付款金額。例如每個月先付給自己500元，下個月再比這個月多付250元。你可以參考下列圖表做法來操作。     微行動4 無痛苦銅板儲蓄法 小錢也能變一疊鈔票   施羅德投信總經理巫慧燕家裡的客廳放了一個水桶，每次回家身上只要有零錢，就往水桶裡丟，如果平常有些小筆的開銷，便從水桶抓一把錢支付。每次朋友來訪都笑她，人家是用撲滿存錢，她是用水桶存錢，這個水桶就像是個聚寶盆，難怪財富越聚越多。   其實存錢就像存撲滿一樣簡單。如果你採用每週生活費控制支出法，每週如有錢剩下來，可以全部丟進撲滿，等到年底再把撲滿裡的錢一整筆拿到銀行定存。當然，你也可以像巫慧燕一樣用水桶，甚至信封，重點不在於裝錢的容器，而是你有沒有愛惜錢，即使只是個銅板，都要好好存下來，做好管理，日積月累，銅板也能變鈔票，甚至是一疊上萬元的存款喔！   Tips 請你跟著這樣做   假設你才開始練習存銅板，最好買存錢容易、取錢難的傳統小豬公，而且一定要在撲滿上寫下存錢目標，例如國內兩天一夜的旅遊費，增加自己的動力，或者你有很多目標，也可以多買兩、三個撲滿，各自寫上不同的目的，同步進行，也許存錢的速度不是很快，但有心、有行動更重要。   買撲滿→貼上存錢目標→將每週花剩的生活費丟進小豬公→1年後殺小豬公總結→實現夢想或轉為定存 微行動5 盡量用現金付款 擬定刷卡計畫與金額   信用卡是現代人必備的支付工具之一，但是「基金教母」蕭碧燕建議，如果帳單無力全額繳清，代表已經透支，這樣的情況應該剪卡，改為現金支付，避免陷入卡債黑洞。   《Money錢》顧問、「理財教母」林奇芬則是選擇聰明消費法，購物時大多使用現金付款，並訂出信用卡使用原則與額度，例如年度旅行費、治裝費等項目的總刷卡額度，善用信用卡折扣優惠好處，同時有效控制支出。   專家則建議，最多只申請2張信用卡，而且在刷卡後留下單據以便核對，看看自己的花費是否在預算內，才能無負擔地享受信用卡帶來的便利。   Tips 請你跟著這樣做   拿出上月對帳單，算算刷卡總額是否超過月薪的1/3？   是→代表過度消費，應停用信用卡，改由現金支付，等收支平衡上軌道後，再訂定明確的刷卡項目及總額，慢慢掌握信用卡正確的使用時機與方式。   否→仍可使用信用卡，但要控制總額。 微行動6 定期整理發票、衣物 降低亂買的機會   現在人手一支智慧型手機，方便又實用，專家建議要善加利用手機App的記帳功能，掌握每一筆開支，並且每天花5分鐘整理發票，或檢視當天的花費，就能馬上發現有哪些令自己感到後悔的衝動性消費，逐漸養成不亂買東西的習慣。   至於衣櫃、鞋櫃也是一樣，要定期檢視、整理。每季檢視一次衣櫃，把當季要穿的衣服、褲子掛起來。當發現有些衣物已經好幾年沒穿，就送人或資源回收，再看看這季的衣服可以怎麼穿搭，缺少了哪些配件，並記錄下來，下次逛街就能精準出手，避免買到重複款式。透過每季的整理、檢視、淘汰，不但可以掌握自己的身型與最速配的穿搭，也能讓衣櫃井然有序，節省上班找衣服的時間。   Tips 請你跟著這樣做   Step 1 找個假日，拿一個箱子站在衣櫃前，把每一件衣服重新摺疊、擺放整齊，整理過程中，順便問問自己：「我真的適合穿這件嗎？可以怎麼搭更好看？」   Step 2 如果是看到不喜歡的衣物，就先丟進箱子裡。   Step 3 等到3個月、甚至半年後，再把箱子拿出來重新檢視，如果還是覺得不想穿或穿不到，可以送人或資源回收，若還很新，也能整理拍賣，發揮舊衣物的殘餘價值。   微行動7 投資自己的腦袋 減少逛街時間   一個人是否成功，就看你把時間花在什麼地方。理財也一樣，如果把時間都花在逛街、買東西，當然存不了錢！應該是拿這些時間來充實財經知識、將這些錢當做投資本金，錢才會越滾越多。   林奇芬認為，最好的方法是採用「物以類聚」法，例如找3個有理財習慣的好朋友，多跟他們接觸，把他們當顧問，很自然地大家聊的話題就是投資理財，而不是花錢、消費。 同時上網搜尋3個你喜歡、也看得懂的理財粉絲團或部落格，有不懂的就主動發問，然後每天找一個固定時間，瀏覽財經網站，也可以多參加免費的理財講座，因為去聽演講的幾乎都是想賺錢、正在尋找投資方向的人，在這樣的環境中，自然而然地就會把注意力集中於理財，將時間花在蒐尋相關資訊中。   專家強調，理財並不是要剝奪生活的樂趣，重點是回歸其背後的動機、釐清目標。有了明確的目標後，想當然就會心甘情願減少不必要的開支。   艾爾文則是建議，用分配預算的方式來控管逛街、網購的習慣。例如每個月給自己2,000元的預算，在這個額度內可以盡情的滿足物欲。   Tips 請你跟著這樣做   Step 1 找3個懂理財的朋友，多跟他們請教，把他們當顧問，可避免在理財道路上走錯方向。   Step 2 善用網站，找出3個理財粉絲團或財經網站，例如Money錢粉絲團、小資族聰明買保險粉絲團、Money DJ理財網、聯合理財網，定期瀏覽、發問，讓你在滑臉書的同時，也能學習成長，甚至「滑」出許多錢來。   Step 3 尋找免費資源，例如理財講座、到圖書館借財經書，把蒐集資訊的方向都導到投資理財上。   Step 4 適度給自己購物的預算，在預算內消費，才不會亂逛、亂買。   微行動8 延後消費更快樂 喜歡不一定要立刻買   就像整理衣櫃、鞋櫃一樣，那些不要的衣服、球鞋堆疊起來的花費，可能要價幾十萬元，是你辛苦工作好幾個月換來的。現在卻變成不喜歡穿、丟了又可惜的「雜物」。有些可能只穿一次，有些是連標籤都沒剪的新衣服，這都是你「喜歡就立刻買」所付出的代價。   從現在起，你應該好好練習「喜歡不一定要立刻買」的思維。先看看就好，過一、兩天或許就會發現，其實這件衣服或是鞋子、包包沒有當初想像的適合，穿在身上也不是那麼好看，就能澆熄購買的衝動。如果看了好多次，又有折扣，金額也在預算內，那麼就出手吧！   「延後消費」的當下也許很痛苦，但是多練習幾次後，你會越來越知道如何精準消費，讓購物的快樂與滿足感得以延續。   Tips 請你跟著這樣做   下班回家盡量避開會讓你失控的路線，如果真的看到很喜歡的物品，請試著深呼吸，想想這個月花了多少？還剩多少錢？繼續買是否會透支？利用預算回想法，讓自己冷靜，就能避免犯下「喜歡立刻買」的壞習慣。   微行動9 定期檢視資產負債表 掌握自己的身價   所謂資產是指你現在的存款有多少，負債就是欠了多少錢，資產減掉負債，就是你目前的身價。這個公式很簡單，卻能很殘酷地提醒自己，身價是正還是負？即使是正的，也要算算看，距離100萬元的目標是否還很遙遠？透過定期檢視身價，能激勵存錢的動力。   要做到這點，最好養成記帳的習慣。每個月檢視存款、負債金額，到了年底，再把這些數字和原本設定的目標做對照，就能知道自己過去一整年有沒有認真存錢、還債。然後擬定下一個年度的還款、存錢目標，貼在電腦上隨時提醒自己，巫慧燕把檢視資產這個動作，直接輸入手機行事曆列為必要例行公事，時間到了，手機就會自動提醒她檢視資產，不會因為忙而忽略了投資理財計畫。   Tips 請你跟著這樣做 你可以到銀行開網路銀行帳戶，這樣就能上網看到自己的定存金額是多少，基金、股票現在是賺錢還是賠錢，善用科技的便利性，隨時掌握資產狀況。   微行動10 把握勤能省錢原則 想替代方案   很多人除了有花錢、存錢的困擾之外，最常見的就是體重管理的煩惱。大部分的人總是抱怨沒有時間運動，或是難以克制美食誘惑。但其實這就跟花錢一樣，端看你怎麼做金錢管理。   專家建議，大家上班時提早10分鐘出門搭車，並提前一站下車，走路進公司；下班時也提早一站下車走回家。每天利用這些機會勤動雙腳，不用刻意到特定場合運動，就能輕鬆維持健康體態，還能省下好幾萬元的健身房費用。   同樣的，要勤比價、投資前勤做功課，這些都能幫你避免多花冤枉錢、走錯方向。至於朋友間的聚會不一定要吃飯、唱歌、逛街，可以一起做不花錢的事情，例如星期五晚上來個運動約會，假日一起參加免費的理財講座，或是參與財經類新書發表會，這樣一來不只可讓朋友間的感情更麻吉，彼此的財富也會成長，一起當個快樂幸福的有錢人。   Tips 請你跟著這樣做   健康是最大的財富，在學習理財時，一定要同步做好健康管理，每天提早30分鐘出門搭公車或捷運，並提前一、兩站下車，用比散步稍快一點的步伐走到公司，上、下班各走15分鐘，就可達到運動的效果。而且提早出門也能避免「招手攔車」，每月可省下好幾千元的計程車費。 「消、浪、投」的理想比例   橫山光昭表示，「消浪投」是指消費、浪費與投資。「消費」是指生活上的必需支 出；「浪費」是滿足慾望的開支；「投資」則是指對將來的自己或家人有利的支出。   「消浪投」的理想比例分別是消費70%、浪費5%、投資25%。其中，投資裡的16.7%應當成儲蓄，約8%作為積極投資，也就是使用型投資，比如才藝、進修等。換算下來，每月儲蓄占收入六分之一。入門者可把「半年份的薪水」當成儲蓄的第1個目標，也就是每月存下六分之一收入，持續執行36個月，把儲蓄內化成習慣。 本文由《快樂存百萬》專刊提供，想看更多文章→點這裡 加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊   延伸閱讀   掌握「有錢人」的 3 個另類觀點！面對股市波動也能安心睡、穩穩賺！ 4個帳戶讓自己富起來 6個超實用存錢方法，1年多存13萬元！