到網路平台跟會 是理財新王道
不管是借別人錢、跟別人借錢，上網嘛也通？在歐美有Zopa和Prosper網路借貸平台，國內則有永豐銀行推出標會理財網，理財功能多更多。
7月，是學生可以每天睡到自然醒的美好月分，但是小捷可沒閒著，不停地把二手物品全搬出來整理。原來，小捷去年開始使用Yahoo! 拍賣，原本只是抱著好玩心理，把只穿了一次的羽絨衣，用數位相機拍照後登上網站拍賣，沒想到，吸引許多買家上門爭相競標。競標結束後，小捷立即用快遞將衣服寄出去。隔天，收到衣服的賣家就給小捷優良的信用評價。
有了一次的成功經驗，小捷開始留意家裡的二手物品，並且經常用Skype與在美國唸書的老哥凱恩分享拍賣心得。有次小捷問凱恩：「不知道有沒有人在拍賣『錢』？」凱恩不假思索說：「有啊！」這可讓小捷大吃一驚，因為她很疑惑：「錢，究竟要怎麼拍賣？」
P2P金融服務 錢也能上網買賣
在過去，想在網路上傳輸資料，必須透過網站伺服器端傳送，例如www、Mail或是網路硬碟、FTP 站台等等，但現在網路的分享，可以從我的電腦直接傳送資料到你的電腦去，這種傳輸技術就稱為 P2P（Peer to Peer，點對點）。
目前Skype（網路電話）就是使用P2P概念，也就是說，若想找人講話，不必透過電話機，只要在電腦上安裝軟體後按個鍵，就能與對方作視訊溝通。同樣地，若想要買賣東西，只要上拍賣網搜尋，就能隨心所欲和對方作起買賣生意，完全不需透過第三者。
只要信用不錯，東西就能透過網路平台拍賣出去，這就是科技發達帶給人們的好處之一。不過，老一代的人大概做夢也想不到，過去民間風行的標會理財工具，如今在英、美兩地發光發亮，還好台灣也有銀行開發出「標會理財網」。
國內外標會理財網概念說明
永豐銀行信貸部資深專業經理邱瑞明表示：「拜科技之賜，P2P金融服務的概念也隨之興起，隨著網路發展並衍生出互助借貸的網路平台，例如英國的Zopa公司，2005年創設至今，會員人數已超過10萬人；位於美國舊金山的Prosper公司，自2006年推出以來，已開設近1,700個社群，總交易金額估計超過1,000萬美元。」
邱瑞明進一步說明，這種強調客戶互助借貸的網路平台，將會對傳統商業銀行造成巨大的衝擊和影響。「乍看之下，Zopa和Prosper的借貸模式似乎很創新，其實，P2P的原始雛型就是中國民間特有的『互助會』（標會）模式——透過親戚朋友，或是鄰居的小額信貸，解決資金的燃眉之急。
中國民間特有的「互助會」（標會）也是一種P2P的人際借貸模式──透過親戚朋友，或是鄰居的小額資金週轉，解決燃眉之急。
因此，看準標會的互助精神與P2P的便利科技可以產生互補作用，永豐銀行和喬美國際網路合作，把傳統民間標會搬上網路，讓想存錢或缺錢的人，在銀行保證『不倒會』的機制下，都能到網路上標會賺錢。」
政治大學商學院院長周行一指出，「這三個借貸平台，都有個共通有趣的地方，就是都能在網路上找到對象互相借貸。不過，Zopa和Prosper則暗藏缺點：借款人如果不還錢，網站不擔負責任，網友必須自行承擔風險，這讓交易量將因此有所侷限。反觀MMA標會理財網（www.bidmoney.com.tw），因為擁有銀行保證機制，只要信用額度夠的話，甚至可以在裡頭以會養會，創造更多機會。」
拍賣「錢」的eBay：Zopa與Prosper
Zopa和Prosper分別是英國與美國方興未艾的金融平台。逢甲大學風險管理與保險學系教授凌氤寶補充指出，「一般借貸都要透過銀行才能完成，屬於『間接金融』模式。但Zopa和Prosper這兩個網站則是採P2P的直接金融模式，對想借錢的人，隨時隨地上網就能借到錢，這就是為何這類網站會成長迅速的主要原因。」
「這些網站如同一般社群網站，有幫貸款人和放款人『配對』的功能，甚至Prosper則能『拍賣』和『競標』貸款。把這兩個平台稱為拍賣『錢』的eBay，實在不為過！」凌氤寶比喻說。
如此顛覆傳統的網路借貸平台，一般人是否可以接受？根據一份來自英國「社會未來調查公司」（Social Futures Observatory）的調查資料顯示，有近8成的民眾認為Zopa在風險控管與自行創業的機會上，比傳統銀行存在明顯優勢。
此外，Zopa和Prosper憑藉簡單且自助的操作模式、低廉的費率，與借貸雙贏的利率，讓這股網路借貸風潮迄今一直持續發燒。以下從3大面向，簡單說明Zopa和Prosper的運作模式：
基本架構
Zopa：由網站本身擔任中介機構，撮合借貸雙方的需求使其成交，類似「證券交易所」的性質。
Prosper：運用社群的概念拓展業務，並由通過認證的自願者擔任社群管理者（Group leader），主動協助借貸雙方的需求，並從事居間協調，類似「直銷」的概念。
借款流程
Zopa：先至首頁（www.zopa.com）註冊為會員才能開始借貸。若是借款人，必須先填寫個人相關資訊，包括自身與家庭情況、借款用途、借款金額及最高借款利率等資訊。接著，Zopa會給予一個風險評級（有A*、A、B和C等4級），並依此確定借款人的利率水準。最後，系統會將借款人的借款金額、願意支付的最高借款利率等事項，羅列在借款的網頁上，提供所有貸款人參與競標。至於貸款人，則要將想借出的金額放入Zopa皮夾（Zopa Wallet），再輸入欲貸款的金額、期間、欲貸款信評區間（rating）、利率後，系統就會幫忙撮合找尋合適的放款人。
Prosper：先至首頁（www.prosper.com）註冊為會員才能開始借貸。與Zopa最大不同的地方是，所有會員都要申請加入某個「社群」——透過社群的力量，以謀求較為優惠的借款利率。借款人應詳細說明借款原因及個人情況，並列出借款額度與最高利率，就像競標網站eBay一樣，借方的每一筆借款請求即是一個競標的標的物。所有貸款人會參考借款人的信用評級（有AA、A、B、C、D、E、HR、NC等8級），再以自己願意提供金額與利率參與競標。每一筆競標借貸都有時間限制，而這中間利息的高低，會隨著競標人數而變動。
借貸金額的限制
Zopa：借款人的借款額度是1,000～15,000英磅（約6萬～90萬元台幣），但須以500英鎊為一個單位；貸款人的貸款額度為10～25,000英磅（約600元～150萬元台幣）。不過，貸款金額若超過500英磅，金額會平均分散給至少50位借款人（每人10英磅，約600元台幣）。若貸款金額低於500英磅，金額仍以10英磅為單位，分配給不同的借款人（人數不超過50人）。
Prosper：借款人的借款額度是1,000～25,000美元（約3萬～75萬元台幣）；貸款人的貸款額度是25～100,000美元（約3萬～75萬元台幣）
MMA標會理財網 想賺多少就多少
邱瑞明說，基本上，Zopa與Prosper兩個平台，都是透過網路解決個人間的資金借貸問題。當然MMA標會理財網的架構也是如此，但是最大不同是，Zopa與Prosper屬於信用貸款，也就是說，我是拿了一筆錢後再分期攤還，如果借方跑了，這兩個網站並不負責。但MMA標會理財網則是由銀行擔負違約風險。
MMA標會理財網的遊戲規則很簡單，有興趣就可上網申請，永豐銀行會有專人協助後續事宜。如果信用良好，無任何欠款記錄，就會根據客戶的財力、家庭財務狀況，給一個可以標會的額度，例如30萬、50萬元不等。
根據MMA標會理財網的設計，有3種會期組合可供選擇：13期、25期和37期（永豐銀行當「平台」，但不參與競標）。假設某人有30萬元額度，參加「13期、會金1萬元」的會，此時這個會有13個人參加。如果第一個人以標金1,000元得標，等於其他12個人每人要給得標者9,000元，合計10萬8千元。得標者在之後每月得還1萬元給每次標到會的人，必須還12期（扣除自己得標的第一期）。
「MMA標會理財網的特色是，在資金充裕的時候可以當儲蓄賺取利息，當遇到好的投資機會時，能讓您靈活取得資金，理財變得更具彈性與智慧。」，換句話說，「每個人都可以自行決定何時拿到錢。這一點是單純只有借貸功能的Zopa和Prosper無法做到的。」邱瑞明信心滿滿地說。
凌氤寶也肯定MMA標會理財網的價值性指出，「就金流的觀點來說，MMA標會理財網較有彈性。因為Zopa與Prosper的利率是固定的，而標會的利率則是操控在借款人的手中。如果借款人一直保持『活會』（不下標）的狀況，『存款功能』於焉產生！」
周行一分析，以前銀行是賺取借、貸之間的利差（例如，存款利息4%，借款利息8%，銀行就賺了4%的利差），現在剔除銀行因子後，民眾自己上網進行借與貸的行為，縱使扣除必要手續費後，存款人仍可能獲得比銀行定存高的利率，而借款人可能獲得比向銀行貸款還低的利率，這就是一種套利的過程。
標會化的小額信貸 與MMA標會理財網大不同
現在坊間有些銀行業者，相繼推出類似標會的借貸專案，如聯邦銀行「貸款成本1清2楚專案」、玉山銀行「好會得標專案」、新光銀行「互助會專案」與富邦銀行「薪信貸」等，究竟，這些以「每月還款金額固定」為號召的仿標會專案，與MMA標會理財網有何不同？
邱瑞明分析，其實這些都是標會式信貸，也就是說，一開始就把該給銀行的利息扣掉，借款人只拿到剩餘的錢，之後再按月還給銀行。因此，這些都算是一種個人信用貸款，只不過是採「非本息攤還」的模式而已。
「至於MMA標會理財網，就像傳統標會一樣，不一定會在第一期就拿得到錢，客戶可以在中期或是後期，依據個人的資金需求競標。在還沒得標前，還可以賺到利息，資金運用頗富彈性。這就是與上述這些專案最大差別的地方。」
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? 還有哪些海外網路借貸平台？
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國際上除了這兩家網路借貸平台外，還有「Lending Club」（www.lendingclub.com）、英國富豪理察‧布蘭森（Richard Branson）投資的「Virgin Money」（uk.virginmoney.com）、中國大陸針對中國各大專院校的大三、大四學生，解決就業周轉、創業協助等問題的「ezMoney」（ezmoney.tbar360.com），以及專門提供貧窮國家企業主的資訊，且讓人們可透過網路直接借款給他們的「Kiva」（kiva.org）等等。
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