延後退休 為自己活
當退休年金只能作零用錢津貼，當壽命愈來愈長、要花的錢卻愈來愈多，當薪資停滯物價飆漲不停頓、讓存錢愈來愈難時⋯⋯如果你還認為談退休太早，那你恐怕將陷入活太久、錢太少的困境。
海嘯令人畏懼，是因為瞬間鋪天蓋地、萬物走避不及；現在有不少國家面臨的是另一場隱形海嘯，沒有防患未然的政府或是家庭，將會財政崩潰、長期信心低迷，這場隱形海嘯起因於二次大戰結束後的「嬰兒潮」，將變成這幾年即將發生的大退休潮。
二次大戰結束，走出戰爭陰影的家庭，開始安心生兒育女，出生率暴增，暴增現象則從1946年持續到1964年，在這19年間出生的大量人口，在人口學上特別被稱為「嬰兒潮世代」。當大量的嬰兒潮世代進入勞動市場，即為該國締造空前的繁榮；但是，當嬰兒潮世代將要離開勞動市場時，也會為這個國家帶來財政災難。。
2010年起 台灣每年有36萬人退休
在美國，嬰兒潮人數約有7600 萬人，占目前美國人口的1/4。《華爾街日報》稱今年將會是美國最具標竿的退休年分，因為1946年出生的嬰兒今年是63歲，已達到領取社會保險的年齡下限；3年後，他們也將達到美國的法定退休年齡65歲，從這一年開始的19年間，美國每年平均將會有400萬個嬰兒潮世代離開職場，這種大量而集中提領養老金的現象，美國社會保障總署形容為「美國的銀髮海嘯」，因為將有可能席捲重創美國的財政。
大退休潮同樣也在台灣湧現。根據內政部人口統計，台灣嬰兒潮人數約600萬人，以目前勞基法所規定的60歲退休年紀，預估到2010年起，將步入退休高峰，屆時台灣每年將有約36萬人揮別工作崗位。
史上規模最龐大的退休潮即將引爆，也難怪美國前聯邦準備理事會主席葛林斯潘會在其著作《我們的新世界》中丟出這樣的疑慮：「世界要退休了，我們的錢夠嗎？」就是因為不夠，葛林斯潘接著說：「世界會找出方法」。而目前面臨退休危機的政府，找到的主要方法就是延後退休。
延後退休 是各國政府首選方法
台大社工系教授林萬億表示，為了減緩退休金將吃光國家財政的衝擊，美國已將強制及準強制退休年齡延後至67歲，預計2020∼2025年時，還要再延長至70歲。
另外，歐洲經濟強國丹麥早於2006年就決定提高退休年齡至67歲；而受老人化程度困擾頗深的日本，不僅法定退休上限已經調整延後，上班族實際平均退休年齡更超過68歲。近來則有新加坡研議把公積金領取年齡，從63歲提高至65歲。
再看台灣的情況，目前法定退休年齡雖然還是60歲，但以國民年金開始請領的年齡為65歲，勞保年金上路後的第10年開始，請領勞保老年給付的年齡也是每兩年延長1歲而至65歲，「65歲」將是台灣未來的退休主流年齡。顯然，「延後退休」已成為國際趨勢。
但是，延後退休碰到長壽趨勢，依然無法解決各國政府的財政危機。一個世紀以前，許多已開發國家人口的平均壽命是46歲，但是2008年台灣人口的平均壽命是78歲，女性更高達82歲，而且平均將以每5年增加1歲的趨勢成長。
已故的管理學大師彼得．杜拉克（Peter Drucker）就曾提出，適當退休年齡應該是79歲，而不是65歲，因為現在79歲者的體能狀況，相同於半世紀前65歲者的體能狀態。
長壽趨勢 讓財政危機依然無解
所以，「延後退休」不過是目前世界各國解決高齡化問題的方法之一，另外還有降低退休給付條件、提高退休金提撥率、將退休金制度私有化讓勞工自行負責提撥及投資⋯⋯看出當中的蹊蹺了嗎？為解決老年化難題，各國政府只好犧牲包括你、我在內，每一個人退休後的安養條件了。
麻煩的是，台灣人原本就對「儲存退休金」這件事慢半拍，根據本刊針對國內菁英所做的退休大調查，連這群社會上相對富足的一群，退休金準備也只達到預期目標的5%，更遑論一般人了。
台大社工系教授古允文解析，除了社會保險提供的退休金可能縮水外，現在的環境是：職場高度變動、薪資停頓但物價不停頓、人類平均壽命延長、少子化。可以預見的結果是：政府、企業給予的退休金津貼只能當成「零用錢」，無法當成生活費。
因此葛林斯潘才語重心長的表示：「唯一具可行性的選擇，就是某種形式的私人理財，別無他法。」意思是說：存退休金，靠自己好好打點吧！
退休知識 現在就要開始存
所以，如果從退休生活的質量來看，退休金準備不夠，是「量」的風險；至於「質」的風險，則來自於不知道退休後要做什麼？而根據調查，台灣65歲以上的老人，罹患憂鬱症的比重高達21.1%。
因此，大前研一在《後五十歲的選擇》一書中再三鼓勵上班族說，「先重新整理至今為止做過的事，再依照眼前的社會和經濟現況，尋找、開拓自己未來想走的路。」而世界知名的組織管理大師查爾斯．韓第（Charles Handy）也對年輕人喊話：「現在人的一生可能長達85年，就算一個人在組織中工作了35年，退休時還很年輕，要讓後面的人生過得好，必須做幾個準備，首先，一定要為這些日子存錢；其次，要讓你的心靈和身體都保持活動。」
想要在悄無聲息的「銀髮海嘯」中全身而退，甚至過得比上半生還精彩，就要靠提早建立的退休知識。就像早有預做準備的大前研一，65歲仍然能夠不停的玩樂人生；76歲的韓第仍經常前往不同國家，繼續他最喜愛的演說工作。只要向他們看齊，當你退休時，就不必落荒而逃，而是衝出下一個人生的驚喜大浪。
【更多內容請見《Money+》2008年9月號】
