讓你的保單活化必懂4撇步
2015/05/14
活化保單 壽險 終身壽險 換保單 長期看護險
終身壽險有保障及儲蓄2種功能，前者可在死後照顧家人，後者是把保價金當做存在保險公司的資金。
現在保險公司鼓勵用保價金轉成新保單，怎麼做最好？
金管會也訂出保單轉換3原則，一是若保戶在保單轉換後3年內後悔，保險公司必須無條件恢復原有保單，但可扣除或繳回已領保險金；二是在保單轉換過程中，保險公司必須說清楚保戶的權益變化；三是保單價值不因保單轉換而受損。金管會主委曾銘宗強調，保單轉換後的預定利率不可能不變，但如果是保險公司有疏失，無論轉換多久，保戶都可以要求恢復原有保單，不受3年時間限制。
根據壽險業者粗估，台灣50歲以上、手中握有保額300～350萬元終身壽險的保戶，累計保單價值高達1.5兆元，只要有10%的保單願意轉換，就等於有1500億元的資金轉成新保單，因此這項政策讓老牌壽險公司雀躍不已，已經開始積極準備，只要政策一通過，將大力宣導保單活化的好處。
民眾好奇的是，活化保單這項政策對保戶究竟是好是壞？宏觀財務顧問公司總經理邱正弘表示，只要搞清楚「活化保單」真正的意涵，就可以知道對保戶到底是有利，還是會讓權益受損。
轉換保單＝解舊買新
考慮清楚才有利
活化保單，說穿了就是「保單轉換」，也就是保戶把終身壽險解約，用保單價值準備金（簡稱「保價金」）再買1張新契約，可能是年金險、終身醫療險或終身長期看護險（簡稱「長看險」）。簡單來說，就是要保戶解掉舊保單，然後重新購買1張新保單。
以某家壽險公司提供的資料為例，45歲男性購買保額300萬元的終身壽險，繳費20年期，年繳7萬1100元，65歲時若想轉換保
單，可以有以下選擇：
選擇1：部分解約
每年解約15萬元保額，拿回現金7萬1000元，最高總領回金額為187萬元，共可領26年。
選擇2：轉為即期年金險
解約後用保價金買一張新的即期年金險， 每年領7 萬1000元，保證領30 年，總共可領回213萬元。
選擇3：部分轉醫療險
保留190萬元壽險保額，把110萬保額解約拿回53萬元解約金，買一張500萬元的帳戶型醫療險，身故仍可領回190萬元壽險理賠金。
選擇4：轉為長期看護險
解約用保價金買一張新的長期看護險，若符合保單條款定義，每月可領4萬3000元，最長領15年，加計其他給付，共可領825萬6000元。
「高」轉「低」划算？ 把握3年反悔期
公勝保經米勒通訊處經理何英翰指出，以保戶角度來看，轉換保單就是把過去高預定利率保單轉換成現在低預定利率的年金險、醫療險、長看險，如果真的要換，一定要搞懂轉換後的權益變化，否則3年後要反悔就來不及了。理財工具推薦
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