買人情保單仍要從需求出發
2015/02/24
保單，保險，人情保單
人情保單讓很多人的保險費用高掛，吳小姐就是其中一個例子。如何以最少保費得到最大保障？增加實支實付與意外險保障，是最有效的方法。
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吳小姐剛買了房子，從2014年12月開始，每個月要繳付8000多元的房貸，因為多了房貸負擔，讓她想要了解自己每月的各項支出，尤其是保險。在零售業上班的她，機車是最主要的交通工具，雖然父母沒有要求負擔家計，但吳小姐希望自己能減少支出，多存一些錢，作為日後孝養雙親的基金。
大學剛畢業時，吳小姐身邊有許多同學踏入保險業，在朋友請託下，從2006年至今，總共買了5張保單，年繳8.2萬元保費，讓年薪45萬元的她，繳得有些吃力；更重要的是，她並不清楚自己有哪些保障，是否符合目前的需求。
隨著同學離開保險公司，再加上房貸壓力，讓吳小姐想釐清保障內容，若有重複之處，則想做調整以減輕負擔。她也想了解二代健保制度實施後，保單是否需要調整？如何能以最少的錢獲取最大保障？
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從吳小姐的保單購買先後順序來看，吳小姐在購買新保單前，並沒有先檢視手上既有的保單。吳小姐手上的5張主約保單，有3張是在同家壽險公司購買，然而當中有些附約是能附加在同一張主約之下，但吳小姐反而重新購買一張主約，推斷業務員應是不同人，且新接手的業務人員並沒有善盡責任，讓保戶損失了「知」的權利。
舉例來說，吳小姐在2006年購買第一張以終身壽險為主約的保單，附約包含癌症、日額醫療等，2014年又在同一家公司購買保額1萬元的終身壽險保單，附約為實支實付醫療險，明顯地是想購買實支實付，但其實只要附加在原保單之下即可，不須多買一張主約。
所以，建議所有保戶在購買新保單時，一定要先將既有保單檢視一次，並了解當初購買該份保單想解決的問題，目前是否已經獲得適當的處置；針對現在及未來的需求，再購買新的保單，才不置於浪費錢。
加買200萬元定期壽險
轉嫁房貸負擔
若吳小姐想要在相同保費下提高自身保障，建議停繳1萬元保額的終身壽險主約，因為是同一家壽險公司，能將實支實付醫療險的附約附加在既有保單下；再者則是終身手術險，亦可考慮不續繳。因為實支實付醫療險中，已經含有手術險的保障，多買一張手術險雖然多一層保障，但所花費的金額與實際理賠落差大。錢應該花在刀口上，讓相同的預算得到更完整的保障。
再者，建議購買定期壽險。吳小姐目前承擔150萬元的房貸，但壽險保障卻只有21萬元，萬一自己不幸發生意外身故，剩餘的房貸勢必落在父母身上。考慮到父母養育之恩，應準備至少200萬元的定期壽險，若真發生不幸，200萬元足以償還未繳完房貸及身後事處理金。最後則是美元保單，當初購買時應是希望能做為儲蓄之用，每月只存3000元的金額過少，對一個年輕人來說，這筆資金應能做更好的發揮；但考量到今年是繳費的最後一年，若現在做減額繳清有些可惜，建議將該保單繳完，繳費期滿後保價金會持續累積滾存，等存到自己滿意的金額，再將保單解約，讓資金做更有效益的投資運用。
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