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王儷玲:讓退休金多一倍 勞退自選平台

政府在緊縮勞保年金給付金額的同時,也正研擬一些配套措施,其中一項就是提供投資自選平台,讓勞退新制中勞工自願提繳的部分,可以透過這個免稅平台,創造比定存更高的報酬率,而幕後推手正是新上任的金管會副主委王儷玲。
 
勞退新制除了強制雇主幫員工提撥薪資6% 到勞工個人退休金帳戶外,員工也可自願提繳,以薪資6% 為上限,並可免申報綜所稅,「但目前只有6% 的勞工參與,未來我們將導入更多元的退休理財商品,協助勞工選擇適合自己的理財工具,並用較低的投資成本,滾出更多退休金。」
 
勞退投資自選平台上的商品,金管會會先「過濾」,訂出審查標準,包括公司規模必須達一定資本額、無重大違規紀錄等,優質公司的合格商品才能上架。以保險商品為例,保險公司的資本適足率(RBC)必須達250% 以上,才有資格在平台上架。
 
平台上產品多元
但須盈虧自負
 
勞工提撥到勞退專戶的資金可以有兩種選擇,一是選擇政府保證最低2年期定存利率,另一種是將資金放進投資自選平台,也就是由勞工自己操盤,盈虧自負。
 
勞退自選平台上的商品有保本型的商業年金險,也有非保本型的股票基金、債券基金、人生周期基金、指數型基金(ETF)等全球型商品。王儷玲舉例,沒有時間管理基金,又希望保本的勞工,可選擇保證型的年金保險;想買基金又不會做配置,可選擇人生周期基金,由經理人幫忙在人生不同階段做適當的股債配置。她也提醒,有保證利率的商品,費用也較高,「畢竟『保證』是有成本的,而費用高就會侵蝕收益。」
 
在自選平台上也能適當的停利或加碼,自由轉換標的,只是必須等到法定退休年齡,才能開始提領這筆錢。不過,勞工在退休時可以把投資平台上累積的資金,轉為購買即期年金險,就能在退休當月開始領年金。
 
「金管會扮演的角色不只是監督管理,更要提供退休理財教育,引導勞工做出對的理財決策,為自己的退休金負責。」王儷玲指出,台灣投資人的投資時間平均只有6個月,且都是在該進場時反而出場。在進出時間點不對、買賣過於頻繁、交易次數過多下,交易手續費吃掉報酬率,整體資金沒有膨脹反而縮水;部分投資人甚至在理專、保險業務員的誤導之下,買了費用過高的熱門商品。
 
「這個平台最大的目的,就是要避免投資人做錯事情。」王儷玲強調,有時候太關心投資績效,參與太多,結果會適得其反,「所以平台的商品不會讓勞工有太多選擇,因為選擇太多,反而會不知該如何選擇而賺
不到錢。」
 
留意成本 
才能滾出更多退休金
 
金管會另一個想要導正的理財觀念,就是台灣投資人都太過於害怕「投資風險」。王儷玲認為,正確的退休理財目標並不是要降低投資風險,而是要透過資產配置讓退休的錢足夠,不只能抗通膨也能抗長壽。投資風險可以透過資產配置來降低,就長期來看,只要定期定額的投入資金,加上做對的資產配置,報酬率絕對能戰勝定存。

◎ 更多精采內容請看 Money錢2013年5月號第68期
 


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