雙實支是醫療保障標準配備
2015/04/09
醫療，保險
保單規畫時，醫療保障部分，實支實付醫療險絕對是最優先要納入考量的產品。但，為什麼不建議買「單實支」，而是應該以「雙實支」或「三實支」替代？
去年中，保險市場一度傳出副本理賠的實支實付醫療險可能停售的消息，原因是，金管會在修正「住院醫療費用保險單（實支實付、日額型）示範條款」中指出，保險給付應以填補實際醫療費用支出為限。
用白話文來解說，就是不能拿醫療險來「賺錢」，而這道令箭像是針對副本理賠實支實付醫療險所發。因為過往保戶如果有買兩張實支實付險，一張用正本理賠、一張用副本理賠，等於一次的醫療開銷（若在理賠上限內）可以獲得雙倍的賠付金。因此市場紛紛認為，保險公司恐不能再推以「副本」理賠的產品。
不過，此風波已告一段落，因為金管會後來又跳出來澄清，沒有要保險公司停售相關產品的意思。反正，一切恢復正常，以副本理賠的實支實付醫療險，現階段仍然在架上販售。
倒是這保險市場的小漣漪，讓不少人回頭檢視實支實付險的內容與額度。事實上，實支實付醫療險是任何人在打造醫療保障時，最基本、必要的標準配備，如果沒有紮穩，確實會讓保戶碰到醫療大事件時非常頭大。
捷安達國際保經董事長吳鴻麟解釋，主要是DRG健保支付制度實施後，對同一病症採相同給付標準，醫院有誘因減少病患住院天數，並改用較低的醫療器材與藥品，如果民眾為了醫療品質，想自費改用較高品質醫材或新藥，支出必然增加。問題是傳統日額型醫療險，只有定額津貼給付，無法應付高額自費需求，這是為什麼實支實付被認為是醫療險中最該優先買的保單。
「尤其醫療險的規畫，不能只著眼當下的需求，當健保的給付逐漸限縮，大家都該前瞻5年、10年後的可能醫療情境，雙實支實付、甚至三實支實付，都應該考量。」吳鴻麟強調。
相同保障金額拆買兩張
威盛保經總監賴慧珠則舉身邊的朋友為例表示，一次健康檢查後，醫院發現朋友有心肌梗塞的莫大風險，因此隨即被要求住院治療，這一治療總計裝了7根支架，分3次診治，朋友因此進出醫院3次，而每次的醫療開銷都高達20幾萬元，總共領到60幾萬元的實支實付醫療險理賠金。
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