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長期照護人口逐年升高，很多人會考慮買長看險，但不論傳統長看險、還是以特定傷病做為給付依據的類長看險，涵蓋面都不夠廣泛。因此，近期殘扶險異軍突起。這一陣子保險公司與業務員都好忙，因為新產品「殘扶險」競相推出，業務員則因為殘扶險頗受保戶青睞，解說、簽單、送件應接不暇。為什麼殘扶險突然竄起成為熱銷產品？威盛保經總監賴慧珠提到，越來越老的社會，長期照護一定有很大的需求。「政府有心推長照，但這樣的社會保險一旦上路，對政府來講肯定是巨債，所以遲遲無法有具體規畫。」但是，趨勢不可逆，面對老化來臨，當需要他人照料時，一筆龐大的開銷，是怎麼樣也躲不掉的負擔，對自己、對家人來說，都是極度沉重的包袱。也因此，長照需要靠商業保險補足。只是過去的長看險，是以巴氏量表做為給付保險金的依據，並且每年還須到醫院複診，確定符合條件，才能繼續請領保險金。由於「太不人性化」，業務員其實也不敢向保戶推介。而為解決這樣的問題，類長看險：以特定傷病內容做為給付保險金的產品，順勢推出，只要確定罹患重大傷病，持有醫生診斷證明，便能每月請領保險金。「但如果發生像星星王子因腎上腺嗜鉻細胞瘤，導致左小腿壞死截肢膝下12公分，喪失大部分的工作能力，且需長時間的復健及重新適應，卻由於生活上仍可自理，不論以巴氏量表或是特定傷病做為給付依據，統統賠付不到保險金。」賴慧珠舉例，長期照護保險若無法達致長期照護的功能，保戶自然不會買單。這是過去長看險投保率始終低迷、僅2%的原因。新版殘扶險人性化一次給付＋月月給付不過，去年底這個數字忽然竄高至5%，原因是市場出現給付範圍頗具人性化的商品：殘扶險。磊山保經首席顧問李佳蓉解釋，殘扶險的特色在於，只要保戶經確定因疾病或意外，發生1到11級殘廢，保險公司就會按比率理賠殘扶保險金，「理賠定義相對明確，且對壽險公司來說，能『按表』（殘廢等級表）理賠，大幅降低爭議。」 @閱讀更多內容請加入Money錢官網會員嚴格說來，過去市場上一直存在殘扶險這項商品，只是殘廢等級的定義比較狹隘，給付範圍較小，並且保險金多為「一次給付」。「但現在除了老化社會的氛圍不斷擴散，殘廢等級也經過大幅修改，涵蓋面向除了身體上的障礙，也包括腦部的殘害，換句話說，如果得了阿滋海默症，因屬腦部殘害，殘扶險也會賠付。」賴慧珠說明。另外，新推出的殘扶險，除了保留過去「一次給付」的特性，還加上月月給付保險金的功能，等於可長久照顧保戶未來的生活；尤其多家壽險公司的保單，都設計成保戶最少可請領120個月（即可領10年）保險金，貼近民眾需求。甚至有保險公司提供「選擇權」，例如可選擇一次領取，或月月領取，讓保戶有機會「活化」保單。舉例來說，因意外斷了一支手臂，此符合殘廢等級表第5級殘，如果投保200萬元的殘扶險，則一次給付金可領120萬元（第5級殘，領取保額的60%），之後每月可再領2.4萬元（視殘廢等級而有不同）。若可請領120個月，那表示未來10年每月都有2.4萬元的保險金。推出主約產品首選理賠倍數高保單再者，過去殘扶險幾乎都是「附約」，想要獲得殘扶金保障的前提是，必須先買1張主約，對於很多壽險保障已經符合需求的民眾而言，有重複投保「壽險」的不便性。但現在「主約」當道，就跟過往的傳統長看險一樣，只要「買1張保險」，就可獲得長期照護的保障。種種原因，讓殘扶險成了當紅產品。至於目前市售殘扶險不斷推出，如何選最聰明？磊山保經業務副總陳綺芬表示，在每月給付金額相同下，主約較附約型的產品會多出1～2000元，除預算考量外，可以特別注意保單條款所註明的理賠原因，因為有的只賠意外不賠疾病，因此選擇殘扶險時，最好選擇「因意外、疾病造成身體符合殘廢等級表1～11級」都理賠的產品。另外，有的殘扶險是在保戶申請理賠後的當年度，就發放殘扶金給被保險人，但有的卻規定在「次一保單年度」才發放，保戶等於晚一年才能領到錢。當然，殘扶險多設有給付上限，有的是保額的10倍或12倍，有的以給付次數，如最高180個月為限，選擇時自然要以倍數高、次數多的保單為優先考量。 @更多精彩文章詳見《Money錢》，各大超市及書店皆有販售