車停在紅線沒被拖吊，今天賺到了！」到大樓內辦事、下了樓看到車子還完好如初的停在紅線上，中國人壽承暘通訊處處經理鄭景杰回到辦公室後，開心地從皮夾內掏出1800元，存到寫上「圓夢基金」的信封袋中。 過去20年，鄭景杰利用生活中每一項小細節，幫自己在多元管道中不痛苦存錢，而這驚人的儲蓄力，讓他在26歲前就存到人生第1桶金，36歲時擁有超過500萬元以上的淨資產。 17歲起半工半讀的鄭景杰，剛開始對存錢沒概念，每個月幾乎貢獻8成以上收入到郵票及速食店玩具；直到19歲才驚覺，怎麼工作2年，身上竟沒有太多存款？面對累積了一箱又一箱的郵票或玩具，他瞪眼發呆，「這些都無法變現啊！」 危機意識升起後，他從朋友口中得知，保險也能存錢，因而買了一張郵局銷售的終身壽險，繳費20年期，每月繳2020元保費。雖2020元看似不多，卻幫他培養了存錢的好習慣。 服完兵役後，鄭景杰決定到保險業工作。第1年的年收入僅30萬元，隔年倍增至60萬元，此後，他的年收入以每年25%速度增加，今年是工作的第13年，年收入超過350萬元。 隨著收入增加，他持續買進儲蓄險，目前總計有9張保單，2張已繳滿，其他7張每年合計要繳51萬251元保費，占年收入的14.5%。6年後，早期買的保單多半期滿了，鄭景杰開始領還本金，每年將固定有15萬元以上的被動收入；而8年後、當他46歲時，估計每年有40萬元的被動收入進帳。 負責內勤工作的磊山保經行政人員魏伯恩及曾建勳，每月也靠著紀律，將收入切割成數份，再搭配金融工具及消費技巧，做好支出控制，因此每月收入可有30%以上做為儲蓄。兩人共同表示：「只要看到存摺上數字不斷增加，就有夢想一步一步正在實現的感覺。」 現在年輕人常抱怨，收入少、物價高，根本存不到錢，鄭景杰卻不這麼認為。他表示，習慣是「勉強」來的，儲蓄不在多或少，而是多早起步，並且過程中不要停下來，堅持有收入，就有一定的比例做儲蓄，當勉強變習慣後，存錢很理所當然。   鄭景杰建議每月領到薪水後，依照「理財金三角1、4、5」的比例配置收入，10%是保費（純保障的保險）、40%是投資儲蓄、50%是含房貸或房租的生活支出。 舉例來說，1個月薪5萬元的上班族，每個月最多只能花5000元在保費、2萬5000元在房租及生活費，投資儲蓄金額要在2萬元以上。 若要讓這項計畫徹底執行，最好搭配「分流」工具，而且要在一拿到薪水後立刻行動。鄭景杰即利用某外商銀行推出的無摺存款帳戶做為分流工具，因為母帳戶可分割成子帳戶，子帳戶能設定不同的名字，例如旅遊金、保費等，清楚每一筆資金的用途。且該無摺存款戶每個月都享有固定次數跨行轉帳不收費的優惠，鄭景杰一領到薪水後，便立刻將薪資轉到這無摺存款戶中，再細分成數個項目。 本文出自 《Money錢》2014年11月號第86期 延伸閱讀： > 6個好觀念  不再為錢煩惱   @閱讀更多內容請加入Money錢官網會員  同樣的，魏伯恩也將每個月收入做分流，她會將收入轉到數個不同的銀行帳戶中，重點是，規畫為儲蓄的帳戶不辦提款卡，增加挪用的難度，避免缺錢時領出來花。 而收入的50%做為支出，最好能再搭配記帳，才能了解每個月的金錢流向。鄭景杰表示，現在智慧型手機有許多免費的記帳軟體，只要把每筆消費鍵入，甚至能自動繪成派圖，分析哪一類的消費過多，下個月才知道該從哪裡縮減支出。 將收入分成幾個大項目，把該存的錢留下來後，要怎麼把錢進一步「守住」呢？10年期以下的儲蓄險是好幫手。 鄭景杰回憶，自己當時在業務員的建議下購買儲蓄險，對於內容及年期如何選擇都不甚了解，業務員也沒問清他的理財目的而加以引導，導致他買的多是20年期的產品，所以從19歲開始繳費，到現在還沒繳完。 他建議，剛出社會的年輕人以儲蓄險來存錢，要以短年期為主，目標是存下第1桶金，享受存錢的快樂和成就感，也容易讓自己訂定下個理財目標。 舉例來說，若一個25歲的年輕人，一開始即規畫1個月存1萬元、存20年，而買了長達20年期的儲蓄險，如果收入無法維持穩定，很容易在人生中碰到結婚、買房等重要階段，因需要大筆金錢，無法繼續繳保費而中途解約，如此，不但錢沒存到，還損失了本金。   除了預先扣住每個月該儲蓄的錢外，生活中還可利用其他方式加快存錢速度，鄭景杰說，最好的方式就是：零錢！ 他在家準備了4個存錢桶，各放1、5、10、50元4種不同錢幣，每天下班後，就把身上所有的零錢分門別類存到桶子中，存滿後再拿所有零錢到銀行換成現鈔，每一次約可換15萬元，1年可換1.5次。換得的現鈔多半拿來投資基金，如果暫時沒有適合標的，他便將這筆資金存到旅遊基金中。 魏伯恩也有相同的作法。不過，她是拿結婚喜餅的大盒子，每天將身上所有零錢放入盒子中，當盒子滿出來時，便拿去換現鈔，再存到屬於儲蓄的帳戶中。 生活中難免有「多」出來的錢，這些錢來得可能有點意外，但千萬別因它意外，就花掉犒賞自己，而是要把這筆「意外之財」儲蓄起來。或是原本該花費的沒用掉，同樣也要存起來。 例如，工作獎金、外快收入等屬於意外之財，長期累積就是一筆不小的資產；車子停在紅線上本來會被拖吊，幸運沒被拖吊，省下的罰款及拖車費就該存起來；原先談好請朋友吃飯，朋友臨時有事不能赴約，這一餐該花2000元沒花，也要存下來。 鄭景杰把該花沒花的錢、額外的收入收藏在一個信封中，寫上「圓夢基金」，可作為投資或旅遊之用。這麼多年來他利用這些存錢招術，已經去過32個國家旅行。 「年輕人缺的不是小錢，是大錢，因此能翻轉人生的第1桶金，必須用最快的時間存到，有了第1桶金，存到第2桶金的腳步就會變快。」這是存錢有成的鄭景杰，給予年輕人擺脫苦日子的建議。