人身有老病殘死4大風險，殘與死的風險比較好因應，可以用保費較低的意外險與定期壽險轉移，加上勞保老年年金或許會縮水，但是勞保失能給付與死亡給付應不受影響，而且扛家計時過世或是重殘的機率也相對較低。 但是老、病狀態，卻是時間到了，一定會發生。在老化過程中，就醫頻率會大增，中央健保局統計老人使用健保情形，以1996～2005年為例，每年平均有95.6%老人看過門診，每人每年使用門診高達26.8次；每年平均有21.7%的老人住過院，每人每年住院4.6天。近1年來，或許你的健保卡還沒用過，但看了上述統計後，你絕不應該再用現在的健康狀態去想像老後。 老年就醫頻繁、醫療開銷上升，雪上加霜的是，醫療的通膨率比一般通膨率還高。根據健保局統計，2004～2010年醫療費用漲幅26%，年化後將近4%（2011年平均通膨率1.42%）。 醫療通膨無法躲避 長期看護費用尤其驚人 一般通膨好對付，儘量少花少買就行了，但是醫療通膨躲不掉，因為很難不生病。而且碰到健保不給付，或是只有差額給付時，自費負擔通常不輕。 尤其要注意的是，健保無法涵蓋長期看護狀態。根據內政部調查，需要長期照護者，每年所需的基本居家看護費用已占家庭所得52～78%，這項統計並不含長期照護日常生活所需的支出。 中信銀個金財富管理產品處理財規畫部副總經理黃培直表示，根據調查，高齡者臥床平均時間長達7年，以現在的外籍看護行情，至少須準備200萬元，這項金額就已吃掉一般勞工一次請領勞退金的一大半了。 高齡化的風險都有保險商品可以轉移，但是等到老後再規畫會來不及，像是長看險與醫療險，越晚買、保費越貴，而且60歲以後會被拒保。至於來不及買醫療險或長看險的中高齡父母，可以考慮將部分存款轉買利變險，也有助於降低未來兩代的財務壓力。 方案1 健康險型的長看險 優點：保費相對較低 長看險早在1995年就已推出，可分為「壽險型長看險」（含壽險，採主約形式）及「健康險型長看險」（不含壽險，採附約形式）兩類，前者長期以來銷售情形並不理想，主要原因是保費偏貴，業者表示，年輕人沒有危機意識、不想買，中老年人又覺得保費太貴而買不起。 保發中心建議，經濟能力有限者，可以購買健康險型的長看險，也就是沒有身故保險金的附約，以降低保費負擔。 方案2 有殘扶金的終身壽險 優點：解約金高理賠相對寬鬆 長看險不管主約、附約，多是用「巴氏量表」來判定是否符合長看狀態，理賠條件嚴格，曾擔任中山醫院護理長的磊山保經業務協理梅明珠表示，有殘扶金的終身壽險是用「殘廢等級表」來評估長看狀態，相較巴氏量表，理賠門檻較寬。 譬如糖尿病患者很容易被截肢或視網膜剝落，如果用巴氏量表，不一定能符合理賠標準，但是用殘廢等級表，看殘廢等級程度，就能獲得一定比例的理賠。有殘扶金的終身壽險，理賠範圍有1～3級殘、1～6級殘、甚至有1～11級殘，涵蓋的殘廢等級越多，等於保障範圍越廣，有的保單還能提供一定等級殘廢內的終身保障。 買有殘扶金的終身壽險來保障長期照護，保費雖然較貴，但是所繳的總保費與繳費期滿時的解約金較接近，也就是當時若解約，可將總繳保費領回。如果沒有解約，解約金繼續按預定利率增加，越年輕時投保，解約金就會越早超過總繳保費。​ 延伸閱讀： >>8個家計大敵浮現 >>避開錢坑，精省養房、養車 >>4個方法，不怕退休金打折 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員 方案3 利變年金險 優點：活到老領到老 保障不確定風險 75歲的王奶奶，原先擔任軍職的先生已過世多年，目前是獨居狀態，行動已相當遲緩，又有白內障，自己也無力打掃、開伙或是外出採購，很想雇一名日間看護工照料，但是遺眷的半俸只能維持溫飽，即使有存款也不敢動用，擔心坐吃山空。 王奶奶仍然可以自行起床、進食、如廁，因此不符合長看險的理賠條件；身體雖然嚴重退化，但達不到殘廢等級表的6級殘，壽險殘扶金也無法指望。這種情況下，利變型年金險就可以派上用場。 德明財經科技大學保險金融管理系教授郝淑蕙表示，年金險最適合做為退休規畫工具，因為年金險屬於「生存險」，活多久領多久，可以保障退休最怕的不確定風險。 與變額年金險相較，利變型年金險的總繳保費高出一大截，但是前者變數多，能領多少年金要看自己的投資績效，並不符合退休產品的第1要件︰確定性。 方案4 終身壽險＋年金化選擇權 優點：年輕時有壽險保障 退休時可轉成年金 太早把存款投入利變險，恐會排擠買純保障的預算，所幸目前有提供年金選擇權的增額終身壽險可以兩全。梅明珠表示，年輕時，保額可以複利增加，等於跟著家庭負擔增加保障；退休時可以選擇繼續累積保額、保價金，或是看當時的預定利率水準，再決定是否將累積到的保價金轉成年金來領。 保發中心表示，為因應長壽風險，終身壽險年金化會是未來趨勢。目前日本已有終身壽險或遞延年金商品，在老年以後可轉換為長看險，也就是退休前是為了死亡給付保障，退休後可選擇將保價金轉為看護給付保障，台灣未來應會有更多相關產品，幫助安度高齡化的人生。 方案5 逐步買齊醫療組合 優點：保障從年輕到老的醫療需求 有10幾年第一線醫護經驗的梅明珠建議，從年輕開始就要逐步建構自己的醫療防護網，隨著所得增加，逐步買齊組合，  建議依順序為： 意外醫療險→定期醫療險→終身醫療險→終身防癌險 延伸閱讀： >>8個家計大敵浮現 >>避開錢坑，精省養房、養車 >>4個方法，不怕退休金打折