勇敢面對退休難題，從年輕學會理財
2016/03/17
小錢滾出好日子，退休，理財
一場冬雨翩然降臨，沒帶傘的人開始在雨中奔跑，有帶傘的人則是悠哉地在雨中慢慢走，享受冬雨的浪漫。若把傘比喻成退休金，沒準備傘的人，老後勢必落得繼續疲累奔波的下場，而做好準備的人則可在傘下優雅享受快樂的第二人生。
要不要帶傘，可以靠天氣預報，「退休」這件事卻根本不用任何人預告，是每個人都逃避不了的現實。然而，一把傘從骨架到傘布，都是師父一點一滴製作而成，退休金這把傘如果可以從年輕就開始建構，肯定堅固無比，即使突降豪大雨也不怕淋濕。
然而，對年輕人來說，退休遙不可及，存到千萬退休金更不敢夢想。
在一次朋友聚會中，曉莉率先發難：「怎麼辦，我好焦慮喔！轉眼間我已經40歲了，退休金卻還沒有著落！」林玲說：「妳又沒結婚，一人飽全家飽，哪像我還要養兩個小孩，根本沒錢存退休金。」在大公司上班的蒨怡也跟著附和：「所以我都不敢換工作，就做到老，靠公司養，還有政府養，不然怎麼存，都不可能存到千萬退休金呀！」
這群姊妹淘的對話，不僅說出年輕上班族對退休的心聲，也反映出「知易行難」的人性弱點。
籌措退休金
面臨5大挑戰
根據摩根資產管理公司於2014年所作的兩岸退休大調查顯示，有9成的上班族認為，應該積極準備退休金，但是落實到行動面，卻只有6成的人開始存退休金，而還沒有開始存退休金的上班族，最大的原因是每月薪水都花完，沒有多餘的錢可以儲蓄。
富蘭克林投顧也提出警告，當前台灣人存退休金面臨5大挑戰，包括：
❶ 薪資所得可能變動。
❷ 除了薪資外，家庭收入來源有限。
❸ 少子化家庭支援減少。
❹ 平均壽命拉長，導致退休金可能不足。
❺ 部分社會福利覆蓋不足。
既然知道有這5大挑戰，懂得提早因應，就可以有效解決退休金準備不足的問題。世新大學財務金融學系教授郭敏華建議，只要從年輕起就開始做好財務、家庭、健康、興趣（或志業）等4方面的經營，自然就能越老活得越好，而且可以越活越快樂。
年輕就是本錢，而且是運用複利讓財富倍增的美好歲月，因為年輕時存下來的1千元，65歲退休時有機會變成1萬元，但50幾歲同樣存下來的1千元，卻需要好幾倍的報酬率才能變成1萬元，而且還得承受更大的投資風險。
而年輕人理財的第一步就是從節儉做起。「現在年輕人對自己太好，就會犧牲自己未來退休的生活品質。」郭敏華強調，每個人都應該享受生命，而不是忍受生命，但享受生命不用建立在物質上面，而是應該把物質享受轉移到銀行戶頭，或者是投資自己的職場競爭力，即使不花錢，也可以過得很富足。
想要改善物質享受，可以從記帳開始，「越記帳會越有錢！」因為記帳可以讓自己知道，距離退休理財目標還有多遠，知道現在的位置在哪裡，就會產生一股強大的力量強迫自己省錢，犧牲眼前的物質享受。
必須注意的是，記帳不能只是記錄，還必須「檢討、改進」，才能提升省錢存錢的效率。
勇敢投資自己
讓小錢變大錢省下來的錢可以利用3種方法讓小錢變大錢：
方法一
投資職場競爭力
讓自己擁有跨領域的專業能力，並加強第二外語，賺錢能力自然就跟著提升。
方法二
分散投資
最適合沒時間理財的上班族，例如定期定額買全球型或平衡型基金，或是直接投資ETF指數基金，透過標的分散，降低投資風險。
方法三
微型創業
為自己創造第二份收入。
郭敏華強調，退休財務目標可以透過試算抓出理財目標，但很多人做退休規畫時最容易犯的錯，就是低估退休後的支出，並高估自己過苦日子的能力。其實，老後醫療保健的花費是年輕時的好幾倍，如果低估這方面的費用，將會讓自己陷入退休金準備不足的財務風險。
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