× 首頁 保險獎 精選頻道 購物車(0) 序號開通 影音課程 登入/註冊
想像一下,進入退休的老後生活,因為少子化的關係,不僅子女奉養不用期待,就連到醫院看病都無人接送。但如果錢多多,請得起看護,生活就不至於落難。 雖然金錢不是萬能,但卻不能否認,錢多好辦事,尤其退休之後,少了每月固定可領取的薪水,得要靠儲蓄過日,如果沒有存足可讓人安心度日的退休金,很有可能得把位於市區的房子賣掉,搬到郊區。倘若面對生活的改變,可以怡然自得,那還沒問題,但如果習慣都會生活的便利,豈不是要天天自怨自艾。 老年的最大風險: 活著但沒錢 富達證券協理王紹宇就說,活著、但錢沒了,是年長者的最大風險,而這樣的風險正在蔓延。根據WHO(世界衛生組織)的定義,65歲以上人口的占比達7%者,都算是老年化社會,而台灣早於1993年就已達到這個標準。台灣學界研究,至2018年,台灣65歲以上人口占比將達14%、2045年則將一舉衝高至30%,可以看出老年化趨勢正在加速中。 富達在2008年曾做過一項調查,當時顯示:台灣民眾退休後的所得替代率,包括政府提供與個人準備的金額,共42.8%,遠低於一般專家認為退休後要過相同生活品質所需的7成替代率。 「現階段看來,台灣民眾退休後的所得替代率已經不足,老年化社會的趨勢持續發展,國家財政負擔將越來越沉重,加上醫學進步,人也會越活越久,所得替代率有可能進一步下滑。」王紹宇點出,未來的環境將更形嚴峻,「更何況老後的生活開銷,很可能因為醫療、保健費用等的支出,不減反增。」 退休規畫越晚開始 老後變難民 所得替代率不足、退休後的生活開銷不減反增,毫無疑問的,要讓老後的生活品質維持在一定水準之上,得盡早規畫。但讓人擔心的是,富達退休調查報告顯示,74%的民眾尚未對退休生活做好準備,僅有26%的人表示已經開始準備,而開始準備的人當中,也只有一半的人表示已經準備好了。 其實大家都意識到,退休會是未來必須面對的大問題,不過,可能就是因為問題太大了,讓人不敢去想。另外,退休金的儲存是個長時間的耐力賽,多數人難以堅持,所以就乾脆暫時不去理會。 只是,不理會,不代表退休難題就不會發生;相反的,退休規畫越晚開始,越有可能陷入「老後難民」的窘況——得不到足夠的醫療服務、必須退而求其次移居偏遠地區、生活開銷的每分每毫都要斤斤計較……老後生活看來一片黯淡。 避免老後變難民,當務之急就是善用現在的錢來應付退休後的生活。但怎麼做呢?王紹宇分析,很多人喜歡買房當包租公、包租婆,但這麼做需有大筆資金,且地段決勝負,地段不對,租金也可能賺不到多少錢。 退休期的現金流最重要 選擇穩當的配息產品 至於股票的優點是變現性高,但波動大,對於退休族來說,股票不是不能碰,但要懂得選擇對的標的,高配息的產業龍頭股是可以考慮的標的,「如果能及早建立投資組合,每個產業都有布局,每年收息5~10%,是可以期待的報酬率。」 再看基金部分,區分單筆與定期定額,在資金累積期可多參與風險性資產的投資,例如定期定額買新興市場股票基金,停利不停扣是大原則,長期下來可獲得不錯的成績,「但進入退休期,『現金流』比『資產的持續膨脹』更重要,此時,可以把部分資產轉換到配息基金。」 @ 閱讀更多內容請加入Money錢官網   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉!  趕快按下加入好友吧!   不過王紹宇建議,定期定額的產品以區域型為主,原因是產業型基金的生命周期較短,可能絢爛奪目、也會回歸平淡,萬一屆臨退休,產業的生命周期剛好回歸平淡,那就辛苦了。 配息基金則以債券產品為首要選擇。為了提高整體的報酬率,退休後雖然要保守應對,但還是可以安排股票基金約3成、債券基金約7成的比重,「但注意,不要因為市場出現大回檔而盲目贖回。」王紹宇比喻,這就像是把農場賤賣了,不僅面臨農場的跌價損失,而且以後再也無法收割農作物了! 好年冬儲蓄補歹年冬短缺 老本絕不任意動用 在整體退休規畫中,保險是最基本的保障,雖然在預定利率偏低的現在,無法奢望以年金險(利變年金險為例)來應付整年的支出,但起碼安穩,「這是最後一道防線,否則所有投資都跟著市場起伏,也是有一定風險的。」王紹宇表示,每年如果能夠從年金險拿到一筆穩定的現金流,會讓退休族心裡更為篤定。 無論如何,退休規畫不宜過度曝露在市場的風險中,「很多人問:萬一是在2008年退休怎麼辦?我的回答是:碰到海嘯就是海嘯,這樣的市場風險沒人能預期,唯一能做的就是在屆臨退休前,開始『見好就收』,逐步收割風險性資產的獲利,舉例來說,2008年要退休,自2001年起就要開始調整資產比重,這樣就可以避免市場的大震盪。」 王紹宇強調,退休後依然會有「好年冬」與「歹年冬」之分,好年冬得到的配息高,就多儲蓄一點,以彌補歹年冬來臨的短缺,這樣就不用擔心長壽風險了,「但千萬不要任意結清部位,這樣才不會吃到老本。」王紹宇再度提醒。 本文摘錄自《越活越有錢》‮創刊號   進入退休期  還是應該持續投資 日本退休議題研究專家、《老後難民》(日本出版品)一書作者,同時也是富達日本投資教育研究所所長野尻哲史,長期關注日本老年化社會的可能影響,對民眾提出了許多中肯的建言。以下是本刊的專訪內容,他除了對日本當下的老年化社會環境有清晰描述,也對民眾退休規畫提出了可行的做法。 問:日本老年化的情況如何?老年化對於整體社會、尤其是財務面的影響為何? 答:以日本目前的實際狀況來看,2010年時,65歲以上的人口增加700萬人,總數來到3600萬人,光看這個數據可能沒有特別意義,但是如果告訴你,目前日本高齡人口扶養比上升至30%,這個數據就很值得深思了(註:高齡人口扶養比,是指工作年齡人口對高齡人口的負擔比率,亦即每100個有工作能力的人口,應扶養多少個高齡人口)。 按照這樣的趨勢發展下去,2020年,日本19歲(含以下)的人口會占總人口數的15.3%,與75歲以上的人口數相等。到了2045年,75歲(含以上)的人口數會高於22%。因為日本國民年金是採取隨收隨付系統(pay as you go),也就是讓工作人口(20~59歲)去支應老年人口(65歲以上)的支出。在2020年前,老年人口與工作人口分別是2900萬與6500萬人,但是到了2050年,將會變成3800萬與4000萬人,就算我們把60~64歲也納入工作人口計算,這個系統還是很有可能在10年內失衡。 問:你認為,日本老年人未來可能會遭遇哪些狀況? 答:我曾提出「老後難民」一詞,就是在描述不做規畫的可能情況。由於年長者急劇增加,工作人口數持續減少,可以預見年長者所享受的服務將會變得更加昂貴。加上退休配套措施不完備,年長者們可能會面臨下列3個問題: ➊沒有足夠的醫療服務。 ➋食品店不再隨處可見,無法取得新鮮食物。 ➌ 必須繼續住在沒電梯的公寓,或缺乏無障礙設施的老舊城鎮。 也就是說,無論在醫、食、住等層面,都會出現困境。 問:在退休規畫上要怎麼安排最妥當? 答:關於退休規畫,許多人的方法還是不正確。從調查發現,46%的人認為,「儲蓄」是累積資產的好方法,40.5%的受訪者認為,沒有任何措施可降低投資風險,並且有50.8%的人認為,投資具有相當高的風險。由此可看出,多數日本人為了避免短線的損失,偏好以銀行定存來進行投資。 問題是,在這個利率極低的時代,大家需要積極作為,例如每月開始投資海外基金與金融商品,單靠銀行定存,退休金的儲存不僅慢半拍、也沒有效率。事實上,隨著年紀的增加,可以在投資上進行不同的規畫。我提出投資3步驟(見圖),除了工作時要投資,60歲進入退休期後,還是要持續投資。如果大家願意照此步驟前進,相信退休不會是件壓力很大的人生目標。​

老年化社會,老後難民隱憂浮現

2015/10/03
退休,高報酬,理財規畫

想像一下,進入退休的老後生活,因為少子化的關係,不僅子女奉養不用期待,就連到醫院看病都無人接送。但如果錢多多,請得起看護,生活就不至於落難。

雖然金錢不是萬能,但卻不能否認,錢多好辦事,尤其退休之後,少了每月固定可領取的薪水,得要靠儲蓄過日,如果沒有存足可讓人安心度日的退休金,很有可能得把位於市區的房子賣掉,搬到郊區。倘若面對生活的改變,可以怡然自得,那還沒問題,但如果習慣都會生活的便利,豈不是要天天自怨自艾。

老年的最大風險:
活著但沒錢


富達證券協理王紹宇就說,活著、但錢沒了,是年長者的最大風險,而這樣的風險正在蔓延。根據WHO(世界衛生組織)的定義,65歲以上人口的占比達7%者,都算是老年化社會,而台灣早於1993年就已達到這個標準。台灣學界研究,至2018年,台灣65歲以上人口占比將達14%、2045年則將一舉衝高至30%,可以看出老年化趨勢正在加速中。

富達在2008年曾做過一項調查,當時顯示:台灣民眾退休後的所得替代率,包括政府提供與個人準備的金額,共42.8%,遠低於一般專家認為退休後要過相同生活品質所需的7成替代率。

「現階段看來,台灣民眾退休後的所得替代率已經不足,老年化社會的趨勢持續發展,國家財政負擔將越來越沉重,加上醫學進步,人也會越活越久,所得替代率有可能進一步下滑。」王紹宇點出,未來的環境將更形嚴峻,「更何況老後的生活開銷,很可能因為醫療、保健費用等的支出,不減反增。」




退休規畫越晚開始
老後變難民


所得替代率不足、退休後的生活開銷不減反增,毫無疑問的,要讓老後的生活品質維持在一定水準之上,得盡早規畫。但讓人擔心的是,富達退休調查報告顯示,74%的民眾尚未對退休生活做好準備,僅有26%的人表示已經開始準備,而開始準備的人當中,也只有一半的人表示已經準備好了。

其實大家都意識到,退休會是未來必須面對的大問題,不過,可能就是因為問題太大了,讓人不敢去想。另外,退休金的儲存是個長時間的耐力賽,多數人難以堅持,所以就乾脆暫時不去理會。

只是,不理會,不代表退休難題就不會發生;相反的,退休規畫越晚開始,越有可能陷入「老後難民」的窘況——得不到足夠的醫療服務、必須退而求其次移居偏遠地區、生活開銷的每分每毫都要斤斤計較……老後生活看來一片黯淡。

避免老後變難民,當務之急就是善用現在的錢來應付退休後的生活。但怎麼做呢?王紹宇分析,很多人喜歡買房當包租公、包租婆,但這麼做需有大筆資金,且地段決勝負,地段不對,租金也可能賺不到多少錢。


退休期的現金流最重要
選擇穩當的配息產品


至於股票的優點是變現性高,但波動大,對於退休族來說,股票不是不能碰,但要懂得選擇對的標的,高配息的產業龍頭股是可以考慮的標的,「如果能及早建立投資組合,每個產業都有布局,每年收息5~10%,是可以期待的報酬率。」

再看基金部分,區分單筆與定期定額,在資金累積期可多參與風險性資產的投資,例如定期定額買新興市場股票基金,停利不停扣是大原則,長期下來可獲得不錯的成績,「但進入退休期,『現金流』比『資產的持續膨脹』更重要,此時,可以把部分資產轉換到配息基金。」


@ 閱讀更多內容請加入Money錢官網
 
《Money錢》成立LINE@官方帳號囉! 


趕快按下加入好友吧!  好友人數


立即登入會員,每天可免費閱讀5篇VIP文章!
或立即訂閱可無限閱讀!
(文章未完,請登入繼續觀看)
立即登入會員,每天可免費閱讀5篇VIP文章!
或立即訂閱可無限閱讀!

理財工具推薦

下載保險小存摺-彚整保障不打折APP

幫你找出「對」的保險、「夠」的保額、「好」的預算

1.一次彚整你買過的所有保險
2.清楚明白自己的所有保障
3.全台唯一的保單自主管理APP