農曆新年不少人計畫出國旅遊，記得出國前一定要兌換足夠現金，不要有信用卡在身就忽略這一換匯步驟，因為出國購物刷卡固然方便，卻未必划算。 我太太不久前因員工旅遊到日本玩了5天，出發前到銀行兌換了一些日幣，並且信誓旦旦的說，反正一夥人團體行動行程很多，大概沒什麼機會花自己的錢。結果，不但帶去的日幣花光光，還刷卡大採購。這讓我感到無比挫敗，因為臨行前我還不斷叮嚀要避免在國外刷卡購物，會很不划算。 加上我前不久去了一趟香港，一位同行朋友因人民幣兌換港幣搞得不愉快，讓我覺得有必要把出國購物消費和換匯的若干情況說明清楚，以免大家出了國就成了冤大頭。 那次去香港，我們有3人一起吃飯，一位朋友付帳時，發現港幣不夠，問店家收不收人民幣，對方說100元人民幣可換算110元港幣。朋友覺得不合理，因為他在深圳的銀行100元人民幣可換120元港幣。最後朋友自認倒楣拿出200元人民幣付帳。 若仔細計算損失，等於在商家換匯比在銀行換匯少換到20元港幣，換算為百分比，就是20元÷220元＝9.09%，其實相當高。可是碰到這種情況，一般都是匯率由商家說了算。 以國內為例，外幣要換台幣，匯率最好的是銀行，其次是銀樓，再來是百貨公司、觀光飯店，最後是觀光客常會光顧的商家。其中銀樓換匯被認定不合法，百貨公司和飯店也有自定的掛牌匯率。一般而言，美元兌台幣，和銀行的匯差大約是2.5%。以我現有資料為例，某銀行1美元可兌33.249元台幣，但某觀光飯店卻只能換32.383元，相差超過2.6%。   @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！  趕快按下加入好友吧！   談到換匯，其實銀行的掛牌匯率多達4種，那就是現鈔買進、現鈔賣出、即期買進、即期賣出。現鈔買進是指銀行向你買進外幣現鈔，現鈔賣出指銀行賣給你外幣現鈔。即期買進和賣出常見於以外幣匯款進來或匯出，未接觸到現金。 以1月中的某銀行美元牌告匯率為例，現鈔買進是1美元兌33.249元台幣，現鈔賣出是1：33.749，即期買進是1：33.449，即期賣出是1：33.549。仔細比較這4種價格，可發現現鈔買進最低，現鈔賣出最高，買進價格必定低於賣出價格，其中的價差就是銀行的利潤。 有人問，為什麼現鈔的匯率比即期差，也就是我們買時較貴、賣時較便宜？因為現鈔有持有的成本，現鈔要有存放的地方，且有可能遺失、毀損，甚至連運送都有成本，站在做生意的立場，收進來的價格自然要壓低，賣出則要提高。 至於非銀行的商家業者，他們收進外幣後，最終還是要賣給銀行取得台幣，因此他們的匯率又比銀行差。回到朋友在香港的案例，對方要求的匯率比銀行差是正常的，只是差到9%以上是有些過分。所以，再次強調，出國前應該要盤算一下大概會花多少錢，然後早早去銀行結匯換好外幣，才不會出現在當地以鈔換鈔進而吃虧的情形。 接下來談在國外刷卡消費。長久以來我的建議都是能免則免，因為比起現金交易，刷卡較不划算。我們在刷卡時很爽，殊不知接下來是一連串複雜的結算過程，最後在付信用卡帳單時得多付一些錢。 這裡頭涉及持卡人、發卡銀行、國際組織（Visa、MasterCard、JCB、銀聯等）、收單銀行、商家。持卡人在商家刷卡消費，簽單是由收單銀行提供的，這筆帳再由收單銀行轉給國際組織結算，再交由發卡銀行入帳，計入下一期的帳單。 如果在國內消費，計價幣別是台幣，所以帳款就比較單純的一路以台幣計，入到你的帳單；如果消費在國外發生，比如說我太太才去的日本，那麼商家是以日幣計值完成雙方交易，再由收單銀行轉給國際組織，他們會先將日幣換算為美元，再把美元換算為台幣，才交由發卡銀行入帳。 前面提到，當你到銀行換美元，實質上是賣台幣買美元，所以在日本消費，國際組織的服務就是幫你賣日圓買美元，然後再賣美元買台幣，每一次買賣都會出現買賣價的匯差損失。這還不打緊，你的發卡銀行在收到這筆帳款時，還要再加上1.5%的手續費，才會入到你的帳單裡。 ​ 談到這裡，你還覺得出國旅行刷卡輕鬆方便嗎？羊毛出在羊身上，我常常說，方便不代表划算，方便是要付出代價的。有朋友說我是「金融圈的老先覺」，其實我就是會注意這種看不見的小細節，找出自己因應的原則，再與大家分享。希望大家出國都能快樂購物，不當冤大頭。