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買保險附約一定要知道的10件事


買保險最重要的一件事(無論主約或附約),就是要看懂保單條款的內容,了解自己的權利和義務。

許多人因為忽略附約的重要性,或是不知道如何選擇更好的附約,錯失善用主附約的搭配,讓保障達到最優化效益,或是沒有注意新舊保單之間的保費差異,而損失享受舊福利的機會。

另外,保戶也要知道,保險最原始的精神,是集結眾人的小錢,去幫助生病或發生不幸的人,因此保險具備很大的財務槓桿。

保險公司為避免「逆選擇效應」拖垮財務,設置各式防範門檻。所以,投保時務必主動告知體況、病史、職業。如果沒有誠實告知,勢必衍生理賠糾紛。理賠時也一定要符合主附約保單條款上所列的條件,備齊申請文件,以避免不必要的麻煩。

總之,購買任何保單都要親身弄懂相關權益,不能一味盡信業務員的說法,尤其是容易被忽視的附約。以下即告訴你買保險附約一定要知道的10件事。


1.主約失效,部分附約仍有效

大多數保單都被設計為主約失效,附約也隨之失效,但要特別提醒,少數保單附約有「附約延續」條款,例如「主契約因保險事故發生而終止且本附約被保險人仍生存者,如要保人繼續繳交本附約續期保險費,本公司仍負本附約之保險責任。」

註有附約延續內容保單的條款寫法或許不同,但被保險人的權利是可以延續的。例如,以父母當被保險人的終身壽險,子女的附約皆加於同一張保單之下,當父母親去世後主約會失效,但只要子女繼續繳保費,附約依然有效。


2.主附約投保有一定比例原則

同樣的保障內容,附約較主約保費便宜許多,但可保額度會較少。保險公司為規避財務風險,設計的主約與附約都有比例原則,且主附約不一定可以搭售,會有限定的比例或險種。 

以投保XX人壽照護終身健康保險附約為例,主約保額須達到50萬元以上,才能買上限5萬元的附約,而投保主約須同時符合現行各主約投保規則及核保規定。亦即,如保戶的健康保險需求大於5萬元,除買附約外必須另購主約。各保險公司每張保單規定不盡相同,但規範類似。


3.實支實付附約一定要買

實支實付附約保費低但保障高,號稱「保險中的保險」。它可以彌補部分住院日額、手術險或癌症險標靶藥、健保不給付的自費醫療費用的不足。不過實支實付有理賠上限,經濟條件好的人,應該一次買到足額。

目前大型保險公司規定,實支實付要依正本收據理賠,部分中小型保險公司仍可用副本收據理賠。如果無足夠的錢買齊保障,建議先購買大公司的實支實付附約,再加買中小型公司的實支險,達到雙實支實付。但購買前,要先確定是正本或副本理賠。


4.子女的保險可附加在父母主約下

一張主約下可加全家人的附約,好處是可以加強家人的保障,舉例來說,未成年子女可以附加在父或母的主約下,因為是附約保障,所以可少掉主約較昂貴的成本。但業務員多半會慫恿保戶購買新主約,因為保戶若只加買附約,業務員佣金有時連付車資都不夠。

但家庭式保單的缺點是,大家都綁在一起,萬一將來有變故或分居,需要相對應的人簽名時,保單處理起來會很麻煩。
另外,有些附約只允許子女投保到23歲,所以也要留意保額限制和其他事項。


5.先買基本額度再分階段加保

附約險種有不同的限制條件,有些險種只限主契約被保險人附加;有些會依職業等級評估是否承保;有些經核保審核為次標準體時,將評估是否承保。此外,年紀、保額、總限額和險種,投保時都有規範。
 

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