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負利率政策終於吹來亞洲，日本破天荒宣布實施這項非傳統性的貨幣政策，讓保守的日本人也開始轉彎理財因應，台灣雖然還不至於出現負利率，但腦袋一樣得轉彎。紐約時報最近報導，在負利率的歐洲，已出現「你借錢，銀行倒貼」的奇聞；另外一些丹麥人把錢存在銀行帳戶時，銀行還會收取費用。這樣的情況，歐洲各地都在發生。日本央行在1月底，也破天荒宣布實施負利率政策，這招「非傳統性貨幣政策」終於從歐洲吹到亞洲。目前全球有24個國家、占全球GDP四分之一的發達經濟體，實施負利率，包括歐元區、丹麥、瑞典、瑞士及日本，游資氾濫，已導致全球商品市場及股市出現「資金派對」，演出大反彈行情；而個人的經濟生活也微妙的默默改變中。那台灣有沒有可能跟進呢？日前中央銀行總裁彭准南直指，負利率促進投資成效有限，且可能引發衝擊。國內專家也普遍認為，台灣還不至於走到負利率之路。不過，台灣同樣面臨低利率環境，儘管和負利率國家所面臨的挑戰不盡相同，但仔細了解他國民眾在負利率驅使下的理財行為，也有值得引為借鑑的智慧。日本年初執行的負利率政策是針對金融機構實施「三層利率體系」，三層包括銀行同業無擔保隔夜拆款利率仍適用0.1%，銀行存放央行的法定準備金為零利率，只有超額準備金利率降為-0.1%。簡單說，當金融機構存太多錢在日本央行時才會被收取利息。歐洲央行和瑞士央行的負利率也屬於這類「多層利率體系」。日銀行存款利率低到沒吸引力對日本民眾而言，存款利率還不至於為負利率，但變化已經發生。2月下旬開始，包括三井住友、三菱東京UFJ、瑞穗等大型銀行，陸續將普通存款利率從0.02%，調降至歷史最低的0.001%。以存款100萬日圓為例，1年利息從200日圓降至10日圓，連3塊台幣都不到。 @ 閱讀更多內容請加入Money錢官網《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！趕快按下加入好友吧！甚至部分銀行3月起祭出定期存款不論存期和金額，年利率一律0.01%，也就是說，即使是大額定存，存再久，1年都只領100日圓的利息。一位51歲的日本主婦就感同深受地說，「錢放銀行起不了作用，僅比擺家裡安全而已，如果只有幾十萬日圓的話，存進銀行都嫌麻煩。」曾有日本銀行專家估計，日本民眾藏在家裡的現金超過3000億美元。保守錢要懂得轉彎理財但買房變輕鬆近期日本人的理財行為成為話題，包括搶買防火型保險箱、購金潮湧現，不少人買黃金更是初體驗。此外，有地方銀行的網銀、信用金庫提供比大銀行還高10倍的利率，也讓保守錢趨之若鶩。更特別的是，百貨公司和旅行社的會員數激增，因為民眾每個月定期付出5千、1萬日圓，就可以獲得百貨公司的商品券或點數，換算年利率有8%水準，換成旅遊券也有相當1.5%～1.75%的年利回饋。日本人消費精打細算這一點值得學習。當然，負利率不全然只有壞處，在日本工作的張小姐就覺得，「反正之前存錢就沒什麼利息了，現在貸款買房的利息跟著調降，也很好啊！」以35年固定房貸利率為例，已從1.48%降至1.25%，若貸款4000萬日圓買房，總還款金額差距達187萬日圓。銀行降成本加收手續費也無須意外其實，最早實施負利率的國家是丹麥，從2012年企圖維持克朗緊盯歐元，就已經步入負利率，瑞士也是因匯率壓力而跟進。聯博表示，歐洲銀行業者並未將負利率轉嫁給一般存款戶，對企業存款的衝擊則因國家而異，以非金融企業的平均存款利率來看，歐元區和瑞典在零以上，丹麥略高於零，瑞士目前則遠低於零，有證據顯示德國也出現類似現象。就銀行端而言，獲利能力被壓縮，是受害者。旅居德國的德國台灣協會柏林分會會長李蕙芬表示，德國的銀行為了經營利潤，從10年前就積極推動自動化服務普及，減少人工操作，近來更全面將所有手續導入網路、雲端操作，「因為德國薪資貴，客人臨櫃作業會加收高額手續費，網路自行操作則是免費，同時銀行可節省各種成本。」李蕙芬說。同樣情況發生在亞洲，日本的大型銀行也有聲音在討論，對大企業客戶的普通存款收取帳戶手續費，可能變成實質上的負利率。聯博表示，對一般存款戶來說，提領現金放在家裡不但有儲存成本，也不太方便，因此可能還願意忍受溫和負利率。加拿大銀行（Bank of Canada）最近一份研究報告甚至指出，利率要低於-0.5%，民眾才會放棄把錢存在銀行。丹麥實施負利率將近4年，短期內阻升了匯率，卻也造成了房價飆漲、銀行虧損，甚至民眾借不到錢的窘境，這招「非傳統性貨幣政策」到底有沒有用？似乎各國都還在「實驗中」，但是，如果你不甘心辛苦賺來的錢只領低利息，那麼，現在就開始轉彎投資吧！