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去年6月，日本《下流老人》一書作者藤田孝典，披露日本有可能出現堪稱「總計1億人的老後崩壞衝擊」。近來日本出現大量過著下流階級生活的老人，即使是薪資接近平均值的白領勞工，也不能倖免。台灣人口老化速度世界第一，我們也正面對扶老比攀升、年金制度可能崩壞、醫療照護費提高、自有住宅率下降等嚴峻挑戰，即使現在的你月薪5萬元，如果沒有警覺心，好好提早規畫財務，不用等到晚年，很可能在不久之後就直接從中產階級墜入「下流人生」。（註：根據主計總處統計，去年台灣受僱員工全年每人月薪平均48,490元。）撰文：劉以親攝影：張家禎日本社會學家藤田孝典為了如實表達日本高齡者貧窮現況，創造了一個詞彙——「下流老人」。「下流」指的是比中流階級還貧窮的低所得層，亦即「下流階級」，並沒有瞧不起或歧視長者的意思。去年6月，藤田孝典的著作《下流老人——總計1億人的老後崩壞衝擊》在日本上市後，引起社會廣泛討論。或許你已經聽過「下流老人」這個名詞，別以為它與你無關。因為，即使月薪5萬元，即使現在還年輕，如果沒有認真看待環境的變化，還用舊思維面對新挑戰，那麼到了晚年都有可能成為「下流老人」。下流老人有3指標收入低、沒存款、無依靠藤田孝典將下流老人定義為「過著及有可能過著相當於生活保護基準生活的高齡者」，簡單說，就是難以過著國家訂定的「最低限度的健康且有文化生活」的高齡者。他觀察發現，下流老人有3個具體指標：收入極低、沒有足夠的存款、沒有可以依賴的人（社會性孤立）。如果你以為只有毫無計畫、渾渾噩噩過日子的人才會變成「下流老人」或「下流階級」，那就大錯特錯了！在藤田孝典的諮詢經驗裡，不乏公務員、銀行行員，甚至是公司董事來求助，而生活從「普通」淪落到「貧窮」，更是出乎意料的快又容易。藤田孝典在書中指出，有幾種典型模式會導致淪落貧窮生活，包括因為疾病或意外而支付高額醫療費、無法入住高齡者照護設施、子女因為工作貧窮或身為繭居族（逃避社會、足不出戶）而依靠父母、熟年離婚、罹患失智症沒有可依賴的家人等。不想淪落過「下流生活」，從現在開始就必須拿掉舊觀念。因為，伴隨少子化、高齡化的社會變遷，加上全球經濟動能大不如前，主要國家央行奉行非傳統式貨幣政策（寬鬆貨幣、負利率），過去「你以為」的投資、創業、退休舊思維，事實上都可能讓你步向貧困；甚至是對子女過度用心，或對配偶疏於關心，都可能讓你失去安逸生活。歐洲、日本相繼實施負利率，雖然銀行業者普遍未將負利率轉嫁給一般存戶，但存款利率低到沒有吸引力是不爭事實。可是，別忘了，下流老人的指標之一，就是沒有足夠的存款。星展銀行（台灣）消費金融處處長孫可基表示，負利率是因為擔心通縮，政府為了刺激經濟所祭出的方案。而假使真的發生通縮，商品會跌價，明天比今天便宜，「那麼保有現金是最好的！」他認為，現階段通縮的跡象仍不明顯，但不管未來是通縮或通膨，儲蓄都是需要的，有了一筆錢之後，更重要的是如何規畫分配。今年2月，宏利投信公布個人理財規畫行為調查，針對台灣25歲以上的500位中高收入族群調查發現，台灣的儲蓄率高達55%，在亞洲居冠，其中卻有35%的存款或投資均無特定目的，顯示台灣投資人光只是埋頭儲蓄卻沒有進行投資規畫，不懂得善用儲蓄成了最大的隱憂。德國文豪尼采曾說：「受苦的人，沒有悲觀的權利！」正值青春年華卻罹患癌症的小清（化名）則把這句話改成：「窮人，沒有生病的權利！」為了專心抗癌，小清辭去工作，每個月光是營養保健食品、西醫化療、中醫療養等費用就高達6萬元。她在網誌幽默的寫下：「過陣子可能要賣身治病了！」在桃園開早餐店的雄哥（化名），則是把尼采的話改為：「窮人，沒有殘廢的權利！」原來育有3子的雄哥，今年初在家裡陪小孩玩時，突然眼前一陣黑，暈了過去。緊急送醫後，發現是因頸椎脆化壓迫神經，造成雙手、肩、肘、腕、手指均喪失知覺及活動能力，經開刀及初步復健後，雙手僅能微幅擺動。目前雄哥的存款只夠應付住院費用，卻承擔不起出院後的漫長復健費用，一家5口的生活重擔，全得由太太一肩扛起。日本去年掀起新的銀髮話題「下流老人」，揭露「收入少、存款少、可依賴的人少」的貧困老人階層。然而在台灣，不必等到「老」，每天都有青壯年因為「生病、殘廢」等風險，淪為「收入少、存款少」的下等人。最悲慘的是，有些青壯年英年早逝，卻沒有留下足夠的存款，讓下一代被迫面臨與「下流老人」一樣的困境：收入少、存款少、可依賴的人少。

驚！原來月薪5萬也會墜入下流人生

2016/04/27

理財 , 下流老人 , 保險

11,168

作者：

小原大

下流老人有3指標
收入低、沒存款、無依靠

藤田孝典將下流老人定義為「過著及有可能過著相當於生活保護基準生活的高齡者」，簡單說，就是難以過著國家訂定的「最低限度的健康且有文化生活」的高齡者。他觀察發現，下流老人有3個具體指標：收入極低、沒有足夠的存款、沒有可以依賴的人（社會性孤立）。

如果你以為只有毫無計畫、渾渾噩噩過日子的人才會變成「下流老人」或「下流階級」，那就大錯特錯了！在藤田孝典的諮詢經驗裡，不乏公務員、銀行行員，甚至是公司董事來求助，而生活從「普通」淪落到「貧窮」，更是出乎意料的快又容易。

藤田孝典在書中指出，有幾種典型模式會導致淪落貧窮生活，包括因為疾病或意外而支付高額醫療費、無法入住高齡者照護設施、子女因為工作貧窮或身為繭居族（逃避社會、足不出戶）而依靠父母、熟年離婚、罹患失智症沒有可依賴的家人等。

不想淪落過「下流生活」，從現在開始就必須拿掉舊觀念。因為，伴隨少子化、高齡化的社會變遷，加上全球經濟動能大不如前，主要國家央行奉行非傳統式貨幣政策（寬鬆貨幣、負利率），過去「你以為」的投資、創業、退休舊思維，事實上都可能讓你步向貧困；甚至是對子女過度用心，或對配偶疏於關心，都可能讓你失去安逸生活。

歐洲、日本相繼實施負利率，雖然銀行業者普遍未將負利率轉嫁給一般存戶，但存款利率低到沒有吸引力是不爭事實。可是，別忘了，下流老人的指標之一，就是沒有足夠的存款。

星展銀行（台灣）消費金融處處長孫可基表示，負利率是因為擔心通縮，政府為了刺激經濟所祭出的方案。而假使真的發生通縮，商品會跌價，明天比今天便宜，「那麼保有現金是最好的！」他認為，現階段通縮的跡象仍不明顯，但不管未來是通縮或通膨，儲蓄都是需要的，有了一筆錢之後，更重要的是如何規畫分配。