小年夜南台灣的一場地震，帶走了117條寶貴生命，壽險公司統計保險總理賠金額為1.6億元，由於目前對於15歲以下未成年人保障保險有所限制，僅加計利息退還所繳保險費，而117人中有32位15歲以下的未成年人，因此推估其他85人平均每人所獲得的保險理賠金額約為190萬元。 一場地震，震出了國內保險市場長久以來既存的問題，以及民眾對保險觀念認知的薄弱。 首先，以台灣目前每人每年平均繳交保費為6萬元來看，206南台灣地震每人可領保險金額卻僅190萬元，可以發現，台灣民眾繳交保費偏高，但保障卻嚴重不足的事實。 此當然不是現在才出現的新狀況，而是民眾誤把保險當成「儲蓄」或「投資」工具，沒有善加運用保險「保障」功能的結果。 除了保險保障的觀念需要極度被深化，負責傳遞訊息的第一線業務員也需要再被教育。目前保險圈普遍存在的狀況是，業務員只推「好賣」的商品，像是低保額的儲蓄型及領回型的保險。多數業務員不會要保戶買高額保障保險，尤其高保障保額需要經過繁複的核保過程，更是買賣雙方不想面對的麻煩。 地震險受益人是銀行而非個人 再者，對於火災地震的基本保險，民眾也須再強化相關知識。最值得一提的是，火災地震險的「受益人」可不是個人，而是銀行（因向銀行貸款）。也就是說，今天若發生了天災，理賠金不會進到個人口袋，而是上繳給銀行。那要怎麼做呢？加買超額或擴大地震險，這樣理賠金才會回到個人身上。 不過，即便加買超額或擴大地震險，也只能彌補實際損失。例如房屋這個標的物的價值是150萬元，不論買幾張保單，總理賠金額的上限就是150萬元，並且只針對標的物價值給予理賠金，所以就算你背了500萬元房貸，也只理賠150萬元。 而以南台灣這次的產險理賠金額總計3.2億元，相對人身保險的理賠金1.6億元，確實有人命不值錢的喟嘆。事實上，房貸問題也可以仰賴提高人壽保險金額來解決，因此，保障型保險的內涵與意義，真的需要每個人重新省思。 另外206地震帶來的疑義是：15歲以下未成年人的保險理賠規範。保險法第107條規定： 未滿15歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿15歲之日起發生效力；被保險人滿15歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。 用白話文來說就是，父母可以為小孩買人壽保險，但如果小孩未滿15歲即死亡，那麼，不能理賠保險金額，而是還回所繳保費加上一點利息。弔詭的是，為什麼訂定15歲，而不是7歲呢？   1997年前 全面禁止兒童保險死亡給付 1997年5月 刪除法條 2001年7月 喪葬費用以100萬元為限 2003年1月 喪葬費用調高為200萬元 2010年2月後 加計利息退還所繳保險費 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！  趕快按下加入好友吧！     7/30邱正弘【保險對夠好，安心沒煩惱】 講座時間： 7/30(六) 13:30~17:30，共4小時 講座費用： 定價3500元，特別優惠2500元   講座加贈！ 只有保險一定不夠！ 課後諮詢服務，財務規劃能力更加乘 除了學好怎麼看保險，報名參加此堂，再送你宏觀財務免費諮詢1hr+3000元財務規劃折扣券！     民法規定，7歲以下為無行為能力人，7～20歲為限制行為能力人，15歲則沒有任何法律上的定義，唯一有規範的是勞動基準法第45條：雇主不得僱用未滿15歲之人從事工作。看來15歲是從保護童工的經濟概念為出發點，並非法律上有無行為能力的依據。 未成年人保障保險規範多此一舉 另外，為什麼開放15歲以下未成年人買保險，發生事故卻不理賠的怪異現象？難道不是主管機關對保險公司的寬容嗎？因為銷售保單時，人壽保險做為主約，然後附加醫療險是最漂亮的組合，因此，保險公司仍舊可以賣人壽保險給未滿15歲的未成年人，且保費不因不理賠而降低，等於保險公司既可以收取保費，又不用承擔保險責任。這種不對等狀態，實在有待商榷。 再說道德風險的問題，其實保險法第121條中早已經防範： 受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權。 要保人故意致被保險人於死者，保險人不負給付保險金額之責。 簡單來說，如果父母為了保險金，故意致未成年人死亡，父母本來就領不到任何一毛保險理賠金。另方面，大家怎麼就沒想到，子女也有可能傷害年邁的父母，目的也是為了保險金。 也有人說，那是因為小孩沒有照顧遺囑經濟生活之必要，所以父母不應獲得保險金，然而根據保險法第16條規定： 要保人對於下列各人之生命或身體，有保險利益：➊本人或其家屬。➋生活費或教育費所仰給之人。➌債務人。➍為本人管理財產或利益之人。 足見可否購買保險乃因要保人與被保險人間有無保險利益，而非被保險人（小孩）有無經濟損失或照顧遺囑經濟生活之必要做為依據。 近日有修法的意見擬提加入天災、重大疾病；然而若父母帶小孩出遊，因交通事故而發生意外死亡，似乎又不在理賠範圍內，如此的修法更是掛一漏萬、不夠周延。所以，既然保險法第107條存在疑義，為何不直接刪除呢！    邱正弘 ​ 現職：宏觀財務顧問總經理、三通資產管理顧問總經理、建業律師事務所資深稅務顧問、東海大學財金系助理教授。常擔任中廣、非凡、東森、年代、中天、三立等節目特別來賓。 學歷：南京大學金融博士、東吳大學法律學士 著作：《保險私房學》等