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單親媽媽的肩頭壓力比一般家庭更沉重,除了生活基本開銷,還必須一人扛起包括購屋、子女教育費的重擔,且還要安排退休規畫。透過財務檢視及數字的量化,這些目標不再遙不可及。 去年是潔西人生的轉捩點,她不僅結束了8年的婚姻,還重返職場二度就業,業務工作讓她的年薪超過百萬元,不過帶著一個7歲孩子,在捷運永安站附近租屋而居,扣除生活、教育費、租金等必要開銷,潔西每月結餘並不多。 當家庭主婦的那段時間,潔西除了照顧小孩,也替前夫做少許的投資,家裡收入除了先生工作所得,部分來自股票投資。不過,她體認到股市波動太大,「今天能賺錢,不代表明天不會賠。」也因此,當角色從家庭主婦轉換成單親媽媽時,她反而希望財務結構要更穩健且細水長流。 雖然已替自己及孩子買了保險,但夜深人靜時,潔西有時會想到自己萬一不幸發生事故,孩子的生活將出現問題,加上沒有自己的房子,對未來越加感到不安。 目前潔西最大的心願是買一間房子,目標鎖定在生活機能極佳的永和四號公園附近,坪數約30坪內、2房的華廈。她想知道,究竟要花多少年才能完成夢想?單身的她要如何替下半輩子做好財務規畫? 潔西重返職場,平均年收入達150萬元,算是高所得,但進一步分析「收入與支出」比例,每年支出達到110萬元,占收入的73%,距離理想目標占比6成有一小段距離。 幾次諮商下來,潔西透過記帳了解金錢流向,除了每月2萬多元房租、子女教養約2萬元及生活基本開銷外,還外加1萬元治裝費與數千元的交際應酬費等,所以雖然年收入超過百萬元,但非固定支出的比重也不低,每年結餘很有限。 以前潔西愛消費,但消費後心靈更空虛、更罪惡,透過延遲消費的不斷練習,她慢慢體悟到「減法人生」反而擁有更多。而今,她已優先選擇降低治裝及交際等支出,讓年度開銷降到80萬元目標區間。 @ 閱讀更多內容請加入Money錢官網     潔西每年保費支出約17萬元,占年收入約1成,符合標準,但僅有2個成員,保費負擔不算太輕;再看投保的險種,潔西壽險保額太高,單親所需的重病、重殘及醫療險等都不足。 因此,考量潔西身故保障已經足夠,去年剛購買的投資型保單,年繳保費6萬元,建議可以停扣;省下來的保費優先補足能「照顧自己」的保單,包括重大疾病險附加住院醫療險,以及附加殘扶、殘廢給付的意外險。保險規畫的重點是要用最少的成本拉高保障,經過調整後,保費甚至比過去更便宜。 延後5年購屋  趁此期間累積退休金 從資產負債來看,潔西有500萬元可動用資產,但全數放在具有閉鎖期的理財商品,雖然每月能提供較高的固定收益,但高報酬伴隨的是高風險,不能大意。由於她希望5年內能買屋,目標設定總價1200萬元,若以貸款8成計算,需要240萬元自備款。因此,建議理財商品閉鎖期結束後,秉持「專款專用」原則,從投資部位挪出300萬元,做為購屋頭期款加裝潢費。 從「絕對數字」來看,潔西現階段有足夠自備款,但考量購屋後,每月房貸支出增加到4萬元,比租房子約多出7成,加上300萬元資金轉做頭期款,將使潔西理財收入大大減少。 在擔心潔西購屋後固定支出比重太高,恐怕出現負現金流,建議購屋目標設定在5年後。這段期間,搭配收支、消費、保險的調整,每年可結餘25至30萬元,5年可累積150萬元,這筆存款就可做為未來潔西退休規畫之用。否則若立即購屋,雖然能達到短期目標,但卻不利於中長期的退休規畫,而這也是全方位權衡之下最衷心的建議。  

單親媽媽的買屋大計,不要讓房貸變成退休負擔

2016/04/29
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單親媽媽的肩頭壓力比一般家庭更沉重,除了生活基本開銷,還必須一人扛起包括購屋、子女教育費的重擔,且還要安排退休規畫。透過財務檢視及數字的量化,這些目標不再遙不可及。



去年是潔西人生的轉捩點,她不僅結束了8年的婚姻,還重返職場二度就業,業務工作讓她的年薪超過百萬元,不過帶著一個7歲孩子,在捷運永安站附近租屋而居,扣除生活、教育費、租金等必要開銷,潔西每月結餘並不多。

當家庭主婦的那段時間,潔西除了照顧小孩,也替前夫做少許的投資,家裡收入除了先生工作所得,部分來自股票投資。不過,她體認到股市波動太大,「今天能賺錢,不代表明天不會賠。」也因此,當角色從家庭主婦轉換成單親媽媽時,她反而希望財務結構要更穩健且細水長流。

雖然已替自己及孩子買了保險,但夜深人靜時,潔西有時會想到自己萬一不幸發生事故,孩子的生活將出現問題,加上沒有自己的房子,對未來越加感到不安。

目前潔西最大的心願是買一間房子,目標鎖定在生活機能極佳的永和四號公園附近,坪數約30坪內、2房的華廈。她想知道,究竟要花多少年才能完成夢想?單身的她要如何替下半輩子做好財務規畫?






潔西重返職場,平均年收入達150萬元,算是高所得,但進一步分析「收入與支出」比例,每年支出達到110萬元,占收入的73%,距離理想目標占比6成有一小段距離。

幾次諮商下來,潔西透過記帳了解金錢流向,除了每月2萬多元房租、子女教養約2萬元及生活基本開銷外,還外加1萬元治裝費與數千元的交際應酬費等,所以雖然年收入超過百萬元,但非固定支出的比重也不低,每年結餘很有限。

以前潔西愛消費,但消費後心靈更空虛、更罪惡,透過延遲消費的不斷練習,她慢慢體悟到「減法人生」反而擁有更多。而今,她已優先選擇降低治裝及交際等支出,讓年度開銷降到80萬元目標區間。

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