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儲蓄險是很多保守投資人的選擇，但儲蓄險頂多只能「守財」，不小心還會讓收支失衡。40多歲的單身族蘇西只要調整保單內容，就能改善收支失衡進而累積資產，達成退休目標。出生於高雄的蘇西，畢業不久換了幾份工作後到台北公家機關工作，轉眼已經10年。小姑獨處的她在市區租屋，雖然工作看似十分穩定，但由於是約聘人員，因此，每到年底還是會擔心隔年的工作會不會沒著落，加上年紀也不小，她思考著何時能夠退休，並回到高雄跟媽媽一起生活。目前蘇西年薪約60萬元，但每月薪水入帳，扣除1.3萬元租金、生活基本開銷及預存的儲蓄險支出，幾乎等同「月光族」；此外，6、7年前希望快速累積資產，她定期定額投資基金，但扣款4、5年後因不堪虧損3成即不再續扣，這筆錢至今尚未處理。母親擔心蘇西亂花錢，建議她買6年期儲蓄險，該保單年繳保費6.5萬元，等於每月要額外存下5500元，因而造成入不敷出的窘況，必須挖東牆補西牆，才能支應保費。蘇西很想脫離台北的生活，但又想到如果回高雄跟母親同住，雖然可省下租金，薪水也會被打折，她想知道自己究竟要找月薪多少的工作，才能提早實現退休願望？ 40多歲的蘇西雖然在公家機關，但卻是適用勞基法的「類公務員」，無法享受公務人員福利待遇，北上工作多年的她，要負擔市區沉重的租金，又因為害怕錢存得不夠快，無奈定時定額投資基金碰上股災，栽了個大筋斗，投資績效不佳。蘇西每月收入4萬多元，生活支出占85%，其次是保險支出占17%，收支失衡以致資產無法累積。若用生活、保險及儲蓄的「613」黃金比例為標準，顯然生活開銷及保險支出都已超標，理財首要目標就是將收支轉正。先從風險保障來分析，蘇西買了6張保單，包括醫療險、還本壽險、防癌險、終身醫療、意外險及儲蓄險等，年繳保費10萬多元，其中6年期的儲蓄險讓她陷入「月光族」的窘況，雖然年報酬率1.45%，略高於定存，但光靠保險或定存無法達成理財目標。從生老病死殘等風險考量，蘇西在身故、醫療及癌症等風險上的規畫都己足夠，但在傷殘及重大疾病的規畫上則明顯不足，考量預算及風險，建議在不影響附約權益下，減額繳清終身壽險等高保費、低保障並超過需求的保單；同樣的，僅有「強迫儲蓄」功能的儲蓄險也建議減額繳清，將資金做最有效率的運用。經過調整後，蘇西的年繳保費從10萬元降至5萬元，卻增加1500萬元傷殘保障及200萬元重大疾病險。重要的是，每年收支失衡狀況一併改善，可說一舉兩得。配置5%報酬率投資組合 60歲後每月可領2.6萬元對蘇西來說，另一個理財目標是回到高雄生活。經過財務試算與分析後發現，要達成目標並不難，因為回到高雄可省下1.3萬元房租，加上生活費至少省下5000元，只要能找到月薪3.5萬元的工作，就足以打平生活開銷。至於長期的退休金規畫，蘇西得重新調整資產配置。目前活存約33萬元，這筆資金作為家庭緊急預備金，不可動用。蘇西的退休來源，除了勞保年金，還有85萬元定存、定期定額停扣的3檔基金。由於基金投資在拉丁美洲、資源與台股科技基金，平均虧損3成，短期要回升並不容易，建議長痛不如短痛，將基金贖回重新開始。若將定存、基金現值23萬元，再加上每月3000元定期定額基金，配置到5%報酬率的投資組合，到60歲退休時，每月將有2.6萬元生活費，可支應在南部的生活。但到75歲之後，需要另外增加1.5萬元看護預算至80歲，此一目標達成率僅66%，日後需要再補足與調整。本文出自Money錢2016年5月號第104期

薪水不高的中年單身女，有限時間內如何做退休規畫？

2016/05/26

中年單身女，退休，儲蓄險

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作者：劉育菁資料提供：宏觀財務顧問平台

小原大

儲蓄險是很多保守投資人的選擇，但儲蓄險頂多只能「守財」，不小心還會讓收支失衡。40多歲的單身族蘇西只要調整保單內容，就能改善收支失衡進而累積資產，達成退休目標。

出生於高雄的蘇西，畢業不久換了幾份工作後到台北公家機關工作，轉眼已經10年。小姑獨處的她在市區租屋，雖然工作看似十分穩定，但由於是約聘人員，因此，每到年底還是會擔心隔年的工作會不會沒著落，加上年紀也不小，她思考著何時能夠退休，並回到高雄跟媽媽一起生活。

目前蘇西年薪約60萬元，但每月薪水入帳，扣除1.3萬元租金、生活基本開銷及預存的儲蓄險支出，幾乎等同「月光族」；此外，6、7年前希望快速累積資產，她定期定額投資基金，但扣款4、5年後因不堪虧損3成即不再續扣，這筆錢至今尚未處理。
母親擔心蘇西亂花錢，建議她買6年期儲蓄險，該保單年繳保費6.5萬元，等於每月要額外存下5500元，因而造成入不敷出的窘況，必須挖東牆補西牆，才能支應保費。

蘇西很想脫離台北的生活，但又想到如果回高雄跟母親同住，雖然可省下租金，薪水也會被打折，她想知道自己究竟要找月薪多少的工作，才能提早實現退休願望？