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要保障,又要投資賺錢,實在太難為,這卻是類全委保單保戶購買的原因,但,事與願違。如果你買到的是賠錢懶人保單,可以從3個方向下手檢視,再決定留或不留。 這幾年,號稱「經理人代操、保戶投資免煩惱、每月領息、身故再保本」的類全委保單大夯,根據統計,光是過去2年,該類保單就吸進了保戶3千多億元的保費。看好這塊大餅,保險公司、銀行、基金公司前仆後繼加入搶發懶人保單財的行列! 但在懶人保單甜美的外表下,其實存在幾個大家沒有深究的內涵,包括保險公司賺前5年150%的保費費用(壽險型)、每月壽險危險保費、每月100元保單行政費用,銀行則賺投資帳戶保管費,基金公司賺投資帳戶代操管理費,可說創造了三贏局面,但保戶「贏」了嗎? 如果沒有仔細推敲類全委保單的架構,沒有認清自己的需求,那麼,買類全委保單只是再一次把自己推入買錯保單的錢坑裡! 從保戶的態度可以發現,除了相信「每月保證配息、身故保本」的話術,更多人是因不滿足傳統型儲蓄險2%報酬,以為把挑選基金的決策權交給專業經理人,會因此賺更多,因而選擇購買懶人保單。但,天下真的沒有白吃的午餐! 事實上,有些保戶等到的是慘賠3成的帳單,這時才驚覺自己買了賠錢保單,再來氣呼呼的客訴,大聲責怪銷售人員:「當初怎麼沒有跟我說清楚!」而讓雙方從歡喜成交,到惡言相向的過程,正是錯誤的認知與期待。 所以,如果你是類全委保單保戶,且很不幸地代操投資帳戶也賠錢,正不知道該怎麼辦才好的話,首要之務便是調整認知與期待,釐清方向,再進一步考慮是採取「續抱」還是「停損」的行動! 自問1 你真的需要保障嗎? Yes→續抱並改變投資觀念 No →解約 認證理財規畫顧問(CFP)張禹治表示,類全委保單就是投資型保單,而保單提供的保障功能,是保險公司最可貴的服務,也是其他金融機構所無法取代的地方。因此,如果你是為了壽險保障,而買了壽險型類全委保單,或者你是為了存退休金而買了年金型的類全委保單,希望以後可以轉為年金,活越久領越多,這代表你的投保目的很清楚,當然可以繼續保留這張保單,只是,必須調整投資觀念。 也就是要把代操投資帳戶當作是一般的組合式基金,而基金淨值本來就會隨著投資市場上上下下波動,不必大驚小怪,且投資型保單本來就是盈虧自負,如果不想承擔賠錢風險,根本不適合買投資型保單,應該買保證賺但報酬率不高的傳統型儲蓄險。 如果很不幸的代操帳戶績效不好,害你賠錢,你不應該只是責罵,而是要找出「賠錢」的原因:是基金經理人的投資策略不符合你的投資屬性?還是這是整體投資市場修正,全部的代操帳戶都賠錢,你不是唯一的一個?如果不選擇代操,自己挑選基金 績效是否會更好呢?這些都是保戶自己必須做的功課! 張禹治強調,投資最重要的是看未來,而不是看過去,投資市場不會永遠只漲不跌,或是只跌不漲,如果現在是最壞的情況,現在反而應該是買進的時機,如果你認為未來會更壞,當然就是選擇賣出,但決定權還是在保戶手上! @ 閱讀更多內容請加入Money錢官網   投資觀念不正確,或是懶得自己做功課,不只買類全委保單會賠錢,就算轉換到其他投資工具也不會賺錢,所以最該改變的是投資觀念,而不是責怪理財工具! 自問2 你真的需要現金流嗎? Yes→續抱 No →停損或是轉為累積型 如果需要保障,又需要每月現金流的保戶,當然可以持續擁抱有提供月月撥回金的類全委保單。公勝保經米樂事業部負責人何英翰指出,部分高資產族群以躉繳方式購買類全委保單,活著時領撥回金,身故後由家人領取身故保險金。 舉例來說,50歲王先生躉繳1千萬元購買壽險型類全委保單,壽險保額設定為1150萬元,王先生每月可領回撥回金當生活費。只是王先生必須了解的是,每個月還是要繳危險保費,費用從投資帳戶裡扣款,等於贖回一些單位數繳保費,這時投資帳戶的 單位數減少,可以撥回的金額就會減少。 相反的,如果投資帳戶賺錢,就等於用賺來的錢繳保費,再加上淨值增加,撥回的金額就會變多,所以每月撥回金額可能會隨著單位數、淨值的波動而不同! 也就是,只要投資帳戶還有錢,活著可以領撥回金,萬一不幸身故,家人可領回1150萬元身故理賠金。「如果是為了每月有現金流,身故後又想留錢給下一代,且可以忍受投資帳戶虧損,這樣的保戶才適合繼續持有類全委保單。如果需要保障但不需要現金流,可以轉為配單位數,讓資金繼續累積,而不是把錢拿出來花掉!」何英翰說。 自問3 你真的需要現金流嗎? Yes→續抱 No →停損或是轉為累積型 CFP廖義榮表示,投資越簡單越好,但類全委保單卻屬於複雜的理財商品,且代操帳戶到底挑了哪些基金作配置,並不是完全透明,所以為了純投資而買類全委保單,應該要選擇費用較低的變額年金,而不是變額(萬能)壽險。 廖義榮建議,如果保戶不滿意代操績效,而投資帳戶又有其他可以自選的基金,那就可以把錢轉入自選基金,以全球型的股票或債券基金作為核心,股債比例可以用年齡作切割,例如40歲,股債投資比例可設定為6比4,如果還想讓資產更多元,可以再搭配REITs基金作為衛星,降低整體投資組合波動度。如果不想再透過投資型保單買基金,也可以全部贖回轉到銀行買基金,並且根據以上簡單原則,做好股債配置! 所以結論是,複雜的保單,卻用簡單的話術來銷售,沒有誰對誰錯,是認知與期待間出現落差,才會讓糾紛越滾越多! 如果看完以上3個建議,身為類全委保單保戶的你還是不知道該怎麼辦,那代表你真的不適合複雜的投資型保單,也許及時停損斷捨離,把保障與投資做徹底的切割,回歸理財單純化,才是最佳策略。

投資懶不得!類全委保單績效差 留或不留?

2016/06/02
保險天地,類全委保單,經理人代操

要保障,又要投資賺錢,實在太難為,這卻是類全委保單保戶購買的原因,但,事與願違。如果你買到的是賠錢懶人保單,可以從3個方向下手檢視,再決定留或不留。

這幾年,號稱「經理人代操、保戶投資免煩惱、每月領息、身故再保本」的類全委保單大夯,根據統計,光是過去2年,該類保單就吸進了保戶3千多億元的保費。看好這塊大餅,保險公司、銀行、基金公司前仆後繼加入搶發懶人保單財的行列!

但在懶人保單甜美的外表下,其實存在幾個大家沒有深究的內涵,包括保險公司賺前5年150%的保費費用(壽險型)、每月壽險危險保費、每月100元保單行政費用,銀行則賺投資帳戶保管費,基金公司賺投資帳戶代操管理費,可說創造了三贏局面,但保戶「贏」了嗎?

如果沒有仔細推敲類全委保單的架構,沒有認清自己的需求,那麼,買類全委保單只是再一次把自己推入買錯保單的錢坑裡!
從保戶的態度可以發現,除了相信「每月保證配息、身故保本」的話術,更多人是因不滿足傳統型儲蓄險2%報酬,以為把挑選基金的決策權交給專業經理人,會因此賺更多,因而選擇購買懶人保單。但,天下真的沒有白吃的午餐!

事實上,有些保戶等到的是慘賠3成的帳單,這時才驚覺自己買了賠錢保單,再來氣呼呼的客訴,大聲責怪銷售人員:「當初怎麼沒有跟我說清楚!」而讓雙方從歡喜成交,到惡言相向的過程,正是錯誤的認知與期待。

所以,如果你是類全委保單保戶,且很不幸地代操投資帳戶也賠錢,正不知道該怎麼辦才好的話,首要之務便是調整認知與期待,釐清方向,再進一步考慮是採取「續抱」還是「停損」的行動!




自問1
你真的需要保障嗎?

Yes→續抱並改變投資觀念
No →解約

認證理財規畫顧問(CFP)張禹治表示,類全委保單就是投資型保單,而保單提供的保障功能,是保險公司最可貴的服務,也是其他金融機構所無法取代的地方。因此,如果你是為了壽險保障,而買了壽險型類全委保單,或者你是為了存退休金而買了年金型的類全委保單,希望以後可以轉為年金,活越久領越多,這代表你的投保目的很清楚,當然可以繼續保留這張保單,只是,必須調整投資觀念。

也就是要把代操投資帳戶當作是一般的組合式基金,而基金淨值本來就會隨著投資市場上上下下波動,不必大驚小怪,且投資型保單本來就是盈虧自負,如果不想承擔賠錢風險,根本不適合買投資型保單,應該買保證賺但報酬率不高的傳統型儲蓄險。
如果很不幸的代操帳戶績效不好,害你賠錢,你不應該只是責罵,而是要找出「賠錢」的原因:是基金經理人的投資策略不符合你的投資屬性?還是這是整體投資市場修正,全部的代操帳戶都賠錢,你不是唯一的一個?如果不選擇代操,自己挑選基金
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張禹治強調,投資最重要的是看未來,而不是看過去,投資市場不會永遠只漲不跌,或是只跌不漲,如果現在是最壞的情況,現在反而應該是買進的時機,如果你認為未來會更壞,當然就是選擇賣出,但決定權還是在保戶手上!

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