保險越年輕買越划算，但若買錯保單，反而得付出更多代價。20歲的林小姐1年付出6萬元保費，卻換來極低的保障，她該如何調整？​ 現在就讀大學夜間部、白天在公司當行政助理的林小姐，約3年前到銀行存錢時，被銀行行員遊說，買了一張年繳約1.9萬元、繳費20年期的還本型終身意外險；今年，又在人情請託下，買了兩張保單，一張是保額30萬元的終身壽險，附加終身癌症及終身醫療；另一張為終身醫療主約。 這3張保單分別以月繳、季繳方式繳費，仔細算算，年繳保費將近6萬元，雖然現在的收入足以支應每年保費，但林小姐不禁好奇，這樣的保費是否偏貴？而雖然買了3張保單，但對於自己到底保了些什麼以及保障是否足夠似乎也不太清楚？ 林小姐家中經濟小康，不需要負擔家計，但她有計畫畢業後與男友結婚，所以存錢是現階段最急切的目標。 針對目前保單，網路上也有人給她建議，應該要加高意外險及壽險的保障，但要如何在不增加預算的情況下提高保障呢？ @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員 根據理財金三角的概念，將收入分為生活支出、保費、投資理財等3個部分，生活支出占收入50%、保費只能占10%至15%，其餘則為投資理財。仔細計算林小姐的年繳保費占收入25%，已經超過15%。 其次，醫療險保障不足，雖然有兩張終身醫療險，但只理賠住院的病房費用，住院中開銷最大的醫療雜費，終身醫療險都沒有理賠。屆時，可能會讓林小姐認為：為什麼自己1年繳了近6萬元的保費，住院還需要自己負擔這麼多的費用？且醫療技術日新月異，病人的住院天數也隨之縮短，日額給付的終身醫療險其實對目前醫療環境補償幫助不大。 什麼地方會用到醫療雜費？舉例來說，如果需要自費用藥或指定醫師等，都屬於醫療雜費的給付範圍。若林小姐願意，應該停繳其中一張終身醫療險，將預算轉買實支實付醫療險，因為實支實付醫療險中的醫療雜費，能補償昂貴的自費用藥及其他不屬於病房費、手術費的開銷。 而實支實付醫療險的保費也不會太貴，若以日額3000元、醫療雜費給付10萬元以上的實支醫療險計算，約只要花終身醫療險保費的三分之二就能做到，這樣的金額足以因應一次住院所需。 定期重疾險一次給付省麻煩 除此之外，還可考慮停繳附約2單位的終身癌症險，將這筆預算轉買能一次給付的定期重大疾病險，額度最好能拉高至200萬元。終身癌症險雖然保障終身，但只針對初次罹癌及後續門診的細項給付，且每次給付，都要靠醫院的單據申請，自己想要做中藥調理、營養品補充等，甚至是昂貴標靶藥物治療，終身癌症險都沒有給付。 與其如此，不如購買定期重大疾病險，只要確定罹患癌症（原位癌以上）就有一筆200萬元的理賠金隨保戶支用，省去後續每次拿醫院單據申請理賠的麻煩。 保單是長達20年的約定，由於林小姐的醫療險保單都是今年才購買，停繳一定會心痛；但如果現在不做調整，還有往後19年要繼續繳費，且保障又不足，不如趁還來得及時，忍痛調整保單，一次將保障做足更安心。   以目前林小姐的保單來看，先前購買的50萬元意外險額度很低，又因為還本型，年繳保費將近2萬元。林小姐從事行政助理工作，投保一般意外險會被歸類在最低風險的職業等級第1類，同樣50萬元保額只要數百元就能處理，若轉向產險公司投保意外險，將目前50萬元的保額乘以10倍到500萬元，一年也只要3000元左右。 為何從事低風險工作需要買到高額的意外險？因為意外險是依照殘廢等級來理賠，必須要全殘或死亡才能拿到全部的保額；但發生意外並不見得會身故，有可能會殘廢。試想若發生殘廢意外導致未來無法工作，至少要準備上百萬元才能夠應付往後生活。 舉例來說，如果發生意外事故，導致一眼失明，屬於殘廢等級第7級，意外險只理賠保額的40%，以目前50萬元的保額計算，只理賠20萬元；但如果保額是500萬元，就能拿到200萬元的理賠金。因為發生事故後，人生可能會大轉彎，不見得能從事原本工作，所以最好能提高意外險的保障。 還本型意外險吸引人的主因，在於期滿後會退還所繳保費，看似強迫儲蓄，但期間保費壓力也不小，若是未來這20年間面臨亟需用錢的狀況，反倒會讓資金卡在保險裡而動彈不得。 原有意外險減額繳清不解約 意外險支出保費過多，也容易壓縮其它保障型的保險，例如醫療險或癌症險的保障。因此現階段可先透過減額繳清的方式，意即不需要再繳費，但降低保額，才繳費3年，所以保額可能從50萬元降至10萬元以下，不過一樣維持終身有效的保障，以避免萬一解約可能造成的損失。 壽險保障也偏低，如果當初購買終身壽險只是為了能附加終身醫療的保障，大可投保最低的基本保額10萬元即可，不需要保至30萬元。因為30萬的壽險保障既不足，還拉高很多保費。 壽險主要是根據一個人所承擔的家庭責任，來決定金額多寡，若林小姐本身已是家裡經濟支柱，有壽險需求可以用定期壽險為主，而壽險保額可考量自己年收入的10倍，一旦發生事情，也可維持親人往後好幾年的生活。林小姐目前月薪2萬元，年收入大約24萬元，10倍就是240萬元的額度，目前20歲女性買100萬元定期壽險不過1000元出頭，就可達到低保費，高保障的需求。   保單健診後心得 在短時間內買了3張保單，總想知道有了這些保單後，我的保障是否足夠？雖然目前保費還在可負擔的範圍，但一年要繳6萬元，仍是一筆不小的開銷。經過這次健診，我才知道原來手上保單的保障很不足。獲得這些資訊也讓我有了重新調整保單的方向及動力，也明白如何以更少的保費獲得更多的保障。