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傑克（化名）是航空公司的飛行員，每月收入至少20萬元，年薪超過250萬元，儘管坐擁高薪，傑克仍舊苦於每個月僅有4萬元的可支配所得。看著身邊的同事能夠換進口高檔房車，雖然傑克經濟上並非過不去，卻總是覺得財務的自主能力相對有限。原來，傑克住在台北市中心，每月光是房貸支出就要將近9萬元，加上各項生活開支，如孩子的幼稚園學費、保險費及稅負支出等，平均每個月高達16萬元，令他不禁懷疑：「賺的錢到底都藏到哪裡去了？」除了高額房貸支出，傑克一家4口的保險支出同樣不遑多讓，商業型保險金額高達39萬元，原本對於保單一直不疑有它，卻在另一半剖腹產下老大，申辦保險理賠時，才知道醫療險不僅買太多，還重覆購買，造成「高保費、低保障」的窘境。此外，未來兩年，傑克計畫換屋，讓一家4口能享有更舒適的空間，同時也要開始準備孩子們的高等教育金，他希望透過財務規畫，有效控管各項目標帳戶，並完整檢視保單，以獲得最符合需求的保障。由於傑克的第2個孩子仍舊年幼，另一半須留職停薪在家照顧，因此，家庭經濟收入主要來自傑克。考量目前居住的房子空間不夠，傑克希望2年內可以換屋；另外，他也預備儲存2個孩子的高等教育金，冀望透過財務規畫，達成目標。首先，檢視財務時，通常建議生活總支出不宜高於收入的60%，可是傑克的家庭生活支出卻達到83%，保險支出則占16.7%，也高於一般建議的10%，由於上述2項支出過高，造成總儲蓄率明顯偏低。深入了解傑克的家庭財務狀況，初步釐清2個儲蓄效率不彰之處：房貸條件不佳：傑克3年多前購入目前所居住的房子，選擇約2.2%利率的抵利型房貸，儘管將400多萬元資金放入抵利型房貸帳戶抵息，每個月仍要繳交近9萬元的房貸本息費用。目前仍處低利率環境，建議將房貸轉換為一般的低利率房貸，並將原本的自有資金400餘萬元分配至3個部分，一個是家庭緊急預備金70餘萬元，一個是退休金210萬元，第3個則是孩子的高等教育金140萬元，後兩項是未來的財務目標，配置在變額年金商品中。透過這樣的妥善配置，將能收到兩項成效，一是將資金做更有效運用，一是繳交給銀行的房貸利息將能在年度所得稅做列舉抵減，由於傑克屬於高級距族群，有效運用列舉扣抵項目，可有效降低稅負支出。保單重覆性高：家庭整體保險支出48萬元，扣除勞健保費用後，商業型保險支出達39萬元，由於醫療險重覆性高，以及透過儲蓄險做理財，呈現出2個缺點：高保費、低保障，以及資金配置成效不佳。將終身險轉換為定期險以達低保費、高保障目標建議將終身險（含醫療及壽險等）轉換為定期險，以達到低保費、高保障目標，且由於傑克本身職業風險等級為6，保險公司多數拒保意外險，建議加強殘扶險的配置；醫療險則增加可副本理賠的實支實付型保險附約，重大疾病險增加550萬元保額，定期壽險則增加1200萬元保額。經過這樣的調整，加上部分保險也將在下一個年度停扣或減額繳清，商業型保險支出將降低至31萬元，如此，不僅保費降低，保障也更加完善。傑克屬於高收入人士，卻因財務未有效配置而顯得自主能力不彰，經健診後，務必落實到帳戶專款管理。舉例來說，A帳戶只放每月支出，如生活管銷費用等；B帳戶為年度支出，如保險、稅負及旅遊費用等；C帳戶則用做財務目標達成戶頭，由於現階段傑克的首要目標是換屋，可讓C帳戶專門用於換屋；而子女教育金與退休金則獨立為D帳戶。透過專款專用，傑克不僅可更加明白每月賺來的錢都歸到哪裡，若未來收入持續增加，另一半也重回職場，屆時就會發現C、D帳戶的準備金將越來越多。本文出自Money錢2016年6月號第105期《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！趕快按下加入好友吧！

月收入20萬元為什麼還是存不了錢？

2016/07/12

理財健診，飛行員，房貸，保險

35,372

作者：吳瑞菁攝影：張家禎資料提供：宏觀財務顧問平台

小原大

傑克（化名）是航空公司的飛行員，每月收入至少20萬元，年薪超過250萬元，儘管坐擁高薪，傑克仍舊苦於每個月僅有4萬元的可支配所得。

看著身邊的同事能夠換進口高檔房車，雖然傑克經濟上並非過不去，卻總是覺得財務的自主能力相對有限。原來，傑克住在台北市中心，每月光是房貸支出就要將近9萬元，加上各項生活開支，如孩子的幼稚園學費、保險費及稅負支出等，平均每個月高達16萬元，令他不禁懷疑：「賺的錢到底都藏到哪裡去了？」

除了高額房貸支出，傑克一家4口的保險支出同樣不遑多讓，商業型保險金額高達39萬元，原本對於保單一直不疑有它，卻在另一半剖腹產下老大，申辦保險理賠時，才知道醫療險不僅買太多，還重覆購買，造成「高保費、低保障」的窘境。

此外，未來兩年，傑克計畫換屋，讓一家4口能享有更舒適的空間，同時也要開始準備孩子們的高等教育金，他希望透過財務規畫，有效控管各項目標帳戶，並完整檢視保單，以獲得最符合需求的保障。

由於傑克的第2個孩子仍舊年幼，另一半須留職停薪在家照顧，因此，家庭經濟收入主要來自傑克。考量目前居住的房子空間不夠，傑克希望2年內可以換屋；另外，他也預備儲存2個孩子的高等教育金，冀望透過財務規畫，達成目標。

首先，檢視財務時，通常建議生活總支出不宜高於收入的60%，可是傑克的家庭生活支出卻達到83%，保險支出則占16.7%，也高於一般建議的10%，由於上述2項支出過高，造成總儲蓄率明顯偏低。深入了解傑克的家庭財務狀況，初步釐清2個儲蓄效率不彰之處：

房貸條件不佳：傑克3年多前購入目前所居住的房子，選擇約2.2%利率的抵利型房貸，儘管將400多萬元資金放入抵利型房貸帳戶抵息，每個月仍要繳交近9萬元的房貸本息費用。

目前仍處低利率環境，建議將房貸轉換為一般的低利率房貸，並將原本的自有資金400餘萬元分配至3個部分，一個是家庭緊急預備金70餘萬元，一個是退休金210萬元，第3個則是孩子的高等教育金140萬元，後兩項是未來的財務目標，配置在變額年金商品中。

透過這樣的妥善配置，將能收到兩項成效，一是將資金做更有效運用，一是繳交給銀行的房貸利息將能在年度所得稅做列舉抵減，由於傑克屬於高級距族群，有效運用列舉扣抵項目，可有效降低稅負支出。

保單重覆性高：家庭整體保險支出48萬元，扣除勞健保費用後，商業型保險支出達39萬元，由於醫療險重覆性高，以及透過儲蓄險做理財，呈現出2個缺點：高保費、低保障，以及資金配置成效不佳。

將終身險轉換為定期險
以達低保費、高保障目標

建議將終身險（含醫療及壽險等）轉換為定期險，以達到低保費、高保障目標，且由於傑克本身職業風險等級為6，保險公司多數拒保意外險，建議加強殘扶險的配置；醫療險則增加可副本理賠的實支實付型保險附約，重大疾病險增加550萬元保額，定期壽險則增加1200萬元保額。

經過這樣的調整，加上部分保險也將在下一個年度停扣或減額繳清，商業型保險支出將降低至31萬元，如此，不僅保費降低，保障也更加完善。

傑克屬於高收入人士，卻因財務未有效配置而顯得自主能力不彰，經健診後，務必落實到帳戶專款管理。

舉例來說，A帳戶只放每月支出，如生活管銷費用等；B帳戶為年度支出，如保險、稅負及旅遊費用等；C帳戶則用做財務目標達成戶頭，由於現階段傑克的首要目標是換屋，可讓C帳戶專門用於換屋；而子女教育金與退休金則獨立為D帳戶。

透過專款專用，傑克不僅可更加明白每月賺來的錢都歸到哪裡，若未來收入持續增加，另一半也重回職場，屆時就會發現C、D帳戶的準備金將越來越多。

本文出自Money錢2016年6月號第105期