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根據壽險公會統計數據顯示，今年前5月保費收入，投資型保單初年度收入694.67億元，較去年同期減少55.6%，反觀傳統型保單的初年度保費達4798億元，較去年同期增加44.5%，這一消一長間，顯示的是國際金融市場動盪，影響保戶購買投資型保單的意願。然而，不論國際金融情勢如何波動，在負利率時代的衝擊下，擁有現金卻不做任何動作，等於眼睜睜看著資產貶值。投資型保單結合投資與保險2種功能，訴求投資的同時，又能兼具壽險保障，對於預算有限，想同時做好保險規畫與投資的人來說，仍是值得考慮的商品。相關費用化繁為簡投資金額有效率投資越早開始越好，透過小額定期定額方式，存到1桶金不是難事。小李是社會新鮮人，起薪3萬元，小李每月給父母8千元孝養金，剩餘的可支配所得約有2萬元。因為想規畫保險，又想累積資產，他決定從每月的可支配所得中，挪出5千元在銀行通路購買投資型保單。小李的做法沒錯，因為投資型保單是將投資與保險結合在一起，結構是：扣除必要的保險費用後，剩餘的資金投入共同基金市場。通俗點說，買基金的同時，也兼具了基本的壽險保障。不過，正因為投資型保單相關費用繁多，包括保費費用率、保單維護費用、保險成本、申購手續費及其他費用，因此常為人所詬病。考量保戶的負擔，精簡費用是勢之所趨，以合作金庫人壽新推出的「期開得勝投資型保險專案」為例，相關費用有保費費用、加值給付金、保單維護費用（每月100元），以及保險成本（依淨危險保額及被保險年齡計算出的費用）。合作金庫人壽通路輔銷部訓練襄理王宜柔指出，該款商品的設計就是要鼓勵小資族，每月定期定額繳費，而只要不間斷長達7年，第3年起還會將保費費用以加值給付金的形式退回到保戶的貨幣帳戶，等同每月投入金額扣除相關費用（保單維護費用及保險成本）後，全數投入基金投資。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員以30歲的女性投保此專案來看，每個月定期定額投入1萬元，10年總計投入120萬元，若以年化報酬率6%計算，累計的10年保險成本約是2.3萬元，第10年度末的保單帳戶價值約達156萬元，而這10年間都能享有500萬元的壽險保障。用第五回生命表計算保費享低保費高保額優點若與合庫人壽別款投資型保單相較，此商品的壽險額度明顯較高，雖然相對會付出較多的保險費用，但由於是用第五回生命表計算保費費率，相較以第四回生命表同保額計算的保費，至少便宜了5成，對此，王宜柔認為，該保單特別適合小資族與三明治族，其中三明治族因為年齡尚輕，但上有老下有小，壽險額度可以較低保費進行補強。舉例來說，每月投入的金額是5千元（即目標保險費），那麼壽險的基本保額計算就是投入金額乘上300~500倍。以30歲男性、乘上500倍為例，就能擁有基本的壽險保額250萬元，而其壽險部分的月繳保費僅220元，年繳保費2640元。但若是相同的壽險保額，購買其他人壽一年期定期壽險，年繳保費就要4300元，因此，確實能夠收到以小額資金，獲得高額壽險保障的功能。換言之，每月投入金額5千元，在扣除相關費用後，剩餘的錢就能投入基金投資。需留意的是，年紀越大，如投保年齡在46～60歲，基本保額則為投入金額乘上300倍，亦即同樣是目標保險費5000元，以46歲男性購買此份保單，擁有150萬元的壽險保障，月繳壽險保費為465元，等於年繳保費達5580元。因此，王宜柔力推初入社會的年輕人，有能力就以小錢開始投入，不僅能及早存到第一桶金，還能以較低廉的保費，取得高額的保障。王宜柔補充，投資型保單另有一個好處，可搭配醫療險附約，讓保障更周全，以「期開得勝投資型保險專案」為例，可自由搭配合作金庫人壽一年定期重大疾病健康保險附約，針對7項重大疾病項目進行理賠，以30歲男性，投保100萬元保額來說，年繳保費1020元，相對於其他壽險公司的一次性給付一年定期重大疾病險的保費親民許多，也能夠提供給預算相對有限的小資族或三明治族額外的醫療保障。新型態投資型保險特點 ➊ 每月最少5千元，定期定額累積1桶金。 ➋ 第3年開始提供加值給付金，第7年底保費費用100%返還。 ➌ 壽險保障為月繳目標保險費的300～500倍，低保費、高保障。 ➍ 每年12次轉換免手續費，申購基金也沒有手續費。 ➎ 精選國內外900檔共同基金，資產配置自己來。資料來源：合作金庫人壽

靠投資型保單也能存一桶金

2016/08/18

第一桶金，保險天地，投資型保單

20,674

作者：吳瑞菁攝影：張哲偉

小原大

相關費用化繁為簡
投資金額有效率

投資越早開始越好，透過小額定期定額方式，存到1桶金不是難事。小李是社會新鮮人，起薪3萬元，小李每月給父母8千元孝養金，剩餘的可支配所得約有2萬元。因為想規畫保險，又想累積資產，他決定從每月的可支配所得中，挪出5千元在銀行通路購買投資型保單。

小李的做法沒錯，因為投資型保單是將投資與保險結合在一起，結構是：扣除必要的保險費用後，剩餘的資金投入共同基金市場。通俗點說，買基金的同時，也兼具了基本的壽險保障。不過，正因為投資型保單相關費用繁多，包括保費費用率、保單維護費用、保險成本、申購手續費及其他費用，因此常為人所詬病。

考量保戶的負擔，精簡費用是勢之所趨，以合作金庫人壽新推出的「期開得勝投資型保險專案」為例，相關費用有保費費用、加值給付金、保單維護費用（每月100元），以及保險成本（依淨危險保額及被保險年齡計算出的費用）。

合作金庫人壽通路輔銷部訓練襄理王宜柔指出，該款商品的設計就是要鼓勵小資族，每月定期定額繳費，而只要不間斷長達7年，第3年起還會將保費費用以加值給付金的形式退回到保戶的貨幣帳戶，等同每月投入金額扣除相關費用（保單維護費用及保險成本）後，全數投入基金投資。

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