台灣首張實物給付保單將上路
保險
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實物給付保單
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人口老化
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少子化
台灣保險業經營已有半世紀，但過去的保險包括滿期、理賠、年金等，都是以「現金」作為給付。而為因應國內人口及社會結構改變，主管機關終於在2015年開放保險業可承作「實物給付」保單，現階段核准可開辦內容有：健康檢查、遠距照護、生前契約、老年安養等各式服務。
事實上，歐美日等保險先進國家承作「實物給付」保單已有數10年歷史，美國的HMO（Health Maintenance Organization）、PPO（Preferred Provider Organization）等保險計畫皆是。另一項創新實物給付的案例是日本協榮生命的「年金屋」，保障計畫是提供一個具有醫療、飲食功能的居住場所，終身食宿費用均包括在內。這樣的商品對解決高齡化獨居，或不想造成子女困擾的老年生活是很好的設計。
很可惜因為日本經濟自1990年起陷於疲頓，嚴重利差損使得壽險公司經營日益困窘，1997年起更受到亞洲金融風暴、科技泡沫化衝擊，像協榮生命於2000年10月終因不堪長期虧損而宣布破產，由美商保德信控股公司收購，更名為直布羅陀保險公司繼續經營，但不再推出年金屋保險商品。
日本的年金屋保險經營會受挫，在於推出時間點是經濟高增長時期，高預定利率保單造成保險公司嚴重利差損。但隨著人口老化、少子化、壽命增長，實物給付保單確實有其必要性。
其實中國的民營保險雖然起步比國內晚，但在實物給付保單的規畫，已經走在國內保險業之前，泰康人壽結合醫療服務的年金屋「泰康之家」已在中國北京、上海、廣州等地規畫正式營運，日後保單更將結合生前契約、殯葬服務、墓園塔位等服務問世，未來可見保險公司的產品將從「搖籃到天堂」一應俱全。
今年6月國內首批「實物給付」保單終於問世，有富邦人壽每年送「平價健檢」的保單（年年送市價4000至5000元的4種健康檢查套案），新光人壽送2萬元高價健檢（與新光醫院合作，每2年送價值逾2萬元的健檢，主要針對惡性腫瘤、心血管、腦血管等國人前3大死因做重點檢查。）；目前還有國泰人壽送醫療專機緊急後送、台灣人壽送健康手環的保單正在送審中，預期很快會上市。
雖然現階段國內保險業者或因經驗及資源整合上仍有不足，實物給付的商品項目仍侷限於健康醫療類別，但總算是跨出第一步，未來民眾應該改變購買保單就是留給受益人領保險金的思維，開始為自己規畫一個健康、有尊嚴的「實物給付」保障計畫。
現職：捷安達國際保險經紀人／投資（股）公司董事長、財團法人台灣註冊財務策劃師協會理事
經歷：元大銀行總行金融服務總處、理財業務資深副總經理，統一安聯人壽、全球人壽銀行保險事業部副總經理
著作：《人身保險核保實務》、《保險及退休企劃》、《個理賠爭議─小心陷阱就在你身邊》等
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