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小資家庭想為自己增添保障內容，卻又希望精簡保費，其實可考慮以夫妻共用主約與減額繳清方案，不過仍不能忽略背後風險。看著新聞報導國內出口連續17個月衰退，創下金融海嘯以來最長的衰退紀錄，艾莉莎不禁為大環境經濟擔憂，更琢磨著自己已年近40，結婚生子後的保單內容仍只有「基本款」保障，她揣摩著，年紀漸長，身體機能與國家出口同樣處於衰退情形，實在該重新檢視風險。艾莉莎想起自己與先生都沒有第二張實支實付醫療險、一次性給付重疾險以及殘廢險，盤算下來，若把這些保單補足，2人的保費加起來大約需增加將近8萬元。想到目前全家保費1年將近16萬元，如果再加上這增加的8萬元，等於1年保費要24萬元，占家庭年度所得近20%，經濟壓力實在過高。重視家計的艾莉莎，清楚記得家中每一筆開銷，加上老大年幼時曾經因為腸病毒而住過院，所以對保險理賠要件相當了解，也曾仔細鑽研過每張保單的保單條款，她決定要在精簡保費的前提下，好好篩檢夫妻現有保單，以及應該新增哪些保障。共用主約＋減額繳清 15年共省25萬元在與保險業務員商談過程中，艾莉莎想起一位擔任居家保母的好朋友，曾經委託她檢視全家的保單內容，她發現這位友人的保單是依附在先生的保單之下，艾莉莎因此詢問業務員，若此次的新保單做成「1張」能夠同時保障夫妻兩人，是否可行？業務員告訴艾莉莎確實可行，建議以較年輕的艾莉莎為主約，先生做為第二位被保險人，這樣一來，2張保單就變成1張保單，直接省了先生的主約保費——繳費15年期、保額21萬元的終身壽險，年繳9,597元，15年下來等於減省了14萬元。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員(本文出自Money錢107期8月號) 由於艾莉莎所挑選的終身壽險是屬於保價金比較高的商品，在第2個保單年度就有保價金，可做減額繳清，只是減額繳清後的壽險保額僅有2541元。若辦理減額繳清，艾莉莎在第2年至第15年就不用再繳主約的保費，等於再省下10萬多元，綜合起來，艾莉莎與先生共用1張主約，15年下來將可節省將近25萬元。身故與離婚 2大風險必須納入考量以如此的方式調整保單，最大目的是：在精省保費的前提下，買到夫妻倆最需要的保障內容。但是，這樣的保單組合也存在一些潛藏風險，磊山保經高級業務經理羅靜娟以2個方向進行剖析。第1，健康體的艾莉莎做了減額繳清，此時就必須先確認是否有附約延續條款，這個部分必須到各個附約的保單條款裡去仔細尋找，購買時必須充分與保險業務員溝通，並且確認條文。第2，當主被保險人艾莉莎發生身故或全殘時，次被保險人的附約內容是否能夠持續有效，也同樣必須在承保前就確認附約延續條款，或者可能有但書限制，都必須釐清。更重要的是，不能忽略婚姻狀況。上述情況都是在艾莉莎與先生婚姻關係延續的情形下才能成立，若兩人婚姻關係發生變化，保單勢必要分開調整。羅靜娟表示，以時下家庭結構相較過去脆弱，確實不建議夫妻以這樣的形式節省保費，若真發生離異情況，附約的被保險人必須獨立出一張保單，屆時又可能是不同體況，加上年齡增長，保費也會跟著調漲。不過，購買保險有各種情境，小夫妻想為家庭精省開支，也是人之常情。但仍要注意可能發生的不同情境，畢竟保險規畫是為了以防萬一。

夫妻共用主約 15年省逾20萬元

2016/10/27

人壽終身壽險，壽險

24,986

作者：吳瑞菁

小原大

共用主約＋減額繳清
15年共省25萬元

在與保險業務員商談過程中，艾莉莎想起一位擔任居家保母的好朋友，曾經委託她檢視全家的保單內容，她發現這位友人的保單是依附在先生的保單之下，艾莉莎因此詢問業務員，若此次的新保單做成「1張」能夠同時保障夫妻兩人，是否可行？

業務員告訴艾莉莎確實可行，建議以較年輕的艾莉莎為主約，先生做為第二位被保險人，這樣一來，2張保單就變成1張保單，直接省了先生的主約保費——繳費15年期、保額21萬元的終身壽險，年繳9,597元，15年下來等於減省了14萬元。

@全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員(本文出自Money錢107期8月號)