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標榜投資報酬率比銀行定存高的6年期儲蓄險，近年成為市場上的熱賣商品，然而真是如此嗎？在了解儲蓄險的真貌前，千萬別被業者的行銷話術牽著鼻子走。小芳是個月薪10萬元左右的小企業主管，過去聽了銀行理專與朋友的話，投資了不少理財商品及標的，但全部都是以賠錢收場。最後，逼得她只好把錢存在銀行做定存。前陣子因銀行定存到期而去做轉存時，銀行理專向她推銷一張「6年期儲蓄險」，表示「保本、保息」，且投資報酬率比銀行定存還高，同時告訴小芳：「前6年報酬率18%單利增值，第7年開始每年2.25%複利增值」。由於國內利率持續走低，銀行定存年利率降至1%左右，18%單利與2.25%複利的說法，讓小芳心動不已。只不過，實情真的有她想得如此美好嗎？其實，購買儲蓄險一定要留意以下3件事，以免因一時衝動，而做出錯誤決定。留意1 不是所有短天期儲蓄險到期後都能立即還本過去，被保險公司及業務拿來當「短天期儲蓄險」賣的保單，主要是「短天期的養老保險」。這種保單的優點就像銀行定存，當繳費期滿後，保險公司會連本帶利把錢付給保戶。但在金管會嚴禁業者銷售短天期儲蓄險，導致這類保單在市場上銷聲匿跡之後，包括利率變動型壽險、年金險，甚至終身（還本或增額）壽險，都被保險公司及銀行拿來當做儲蓄險在賣。仔細探究這些保單，除了都是6年分期繳費外，全都是保障終身的「終身壽險」，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿。唯一的差別只在於部分保單，加了「終身增額」或「終身還本」的機制而已。簡單來說，這些保單充其量都只能算是6年期繳費的終身壽險，而不是像以前銷售的「到期立刻還本」的6年期儲蓄險。 @全文未完，看更多請加入官網會員。【封面故事搶先看】 >>安全資產「不安全」？成長股捉寶Go! 【特別企畫搶先看】 >>人長壽錢也要長壽【理財會客室】 >>林奇芬：投資能力越好越能提早退休《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！趕快按下加入好友吧！了解更多，請看108期9月號！留意2 增額、還本數字不重要真正的報酬要看IRR 目前市場上熱銷的「6年期繳費」保單，不論是終身壽險、還本型或增額型，全都是誤導保戶的噱頭而已。舉例來說，所謂的「生存保險金」給付，是按「保額」而非所繳保費的一定比率給付；另外，保單的「增額」，只是指投保金額，而不是保單價值準備金。所以，保戶必須比較的重點，絕對不是什麼「增額的數字有多高」、「每年領了多少生存金」，或是「第6年解約可以領到多少數字」的內容，而是經過正確計算的投資報酬率（又稱年複利報酬率、內部報酬率（IRR））。但由於金管會三令五申，不准保險公司在銷售文件上，揭示保單的投資報酬率。因此，保戶除非自己會正確計算，不然，就只會被銷售人員牽著鼻子走（有關保單IRR的計算，網路上都有相關試算表，讀者可自行上網搜尋）。留意3 當心保險公司用最高保費折扣引誘你一般來說，用來計算IRR的重要數字，包括年繳保費、解約當年度末的解約金，以及解約當時的保單年度。假設是還本型的終身壽險，則再加上一個「每年生存保險金」的變數。但是，實際檢視各家保險公司所謂的「6年期儲蓄險」保單DM後卻可以發現，各年期保單年度的「年繳保費」數字，幾乎全都是用「保費最高折扣減免」為例。通常，保戶繳交首期保費採取匯款、信用卡刷卡繳費或續期保費採自動轉帳等，都有約1%的保費折扣；假設投保高保額，高保費的折扣可以再有2%左右。但以「高保費」折扣為例，通常年繳保費都是數十萬、甚至上百萬元。如果不是「很有錢」的保戶，根本就只能拿得到1%的保費折扣，而6年下來的IRR數字，將因折扣多寡而大不同。全文未完，更多精彩內容詳見最新出刊NO.108期《Money錢》理財月刊《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！趕快按下加入好友吧！