你今年要結婚生子、買房子嗎？還是不幸遇到親友住院、身故的壞消息？不論是喜事還是令人難過的事，都是檢視保單的最佳時機。只要透過4個簡單步驟，就能知道自己有沒有買對保險。 從事保險經紀人10多年的劉鳳和，最近這半年，接連經手6個客戶家屬申請死亡理賠案件，讓他感觸良多。「這6人有的是癌症死亡，有的是意外身故，但是其中只有1個人的身故理賠金超過500萬元。」 這名身故保險金超過500萬元的男性，年僅48歲，有2個分別就讀國中、國小的孩子，在生前投保了500萬元定期壽險以及終身癌症險（癌症身故理賠金100萬元），每年保費2 萬5000 元。慶幸的是，這名父親有足夠的風險意識，才能在不幸發生時，留下600 萬元的身故保險金，讓2個小孩在未來5 ∼ 10年內，能夠繼續正常就學、生活。 「看到別人的例子，就要設想自己發生同樣的狀況，保障夠不夠？這就是替自己保單做健診的最好時機。」精聯保經業務部經理劉衍暉舉例，去醫院探病，回家後就可以假設如果今天自己生病，住院一天要花多少錢？保險理賠金夠嗎？而不是等到事情發生才檢視保單，那通常已經來不及了。 然而，很多民眾只會買保險，卻不知道如何做保單健診，甚至有些人一聽到保單健診就很反感。劉鳳和解釋，主要是因為有太多保險業務員假借保單健診的名義，行推銷之實，要保戶購買新保單。 簡單4步驟 算出全家保障夠不夠 像他就曾碰到一名婦人總共買了2個行李箱的保單，只因她的保險業務員每跳槽到一家新公司，就叫她新買一張保單，或是教她用舊保單貸款的方式支付增購新保單的保費。也有些人是因為看不懂保單密密麻麻的條款，因而對保單健診望而卻步。事實上，保單健診DIY 並不難，只要用1張表格，花1個小時，就可以知道自己買了什麼保單？有哪些保障？進而找出風險缺口。 Step1 拿出全家保單翻開明細表 Step2 製作表格 填進純保障保險 Step3 實際試算 找出風險缺口 Step4 算出保費 要把錢花在刀口上 保障不夠 用附約加保最划算 宏觀財務顧問平台認證理財規畫顧問王澤仁強調，保單健診DIY 要把握的3大原則包括：要懂得做簡單的需求分析、要把已經購買的保額量化、看家庭財務支出是否還有足夠的預算增購新保單。倘若檢視之後發現保障額度不夠，最經濟實惠的方法，就是在舊有的保單附加新保障。 以案例吳媽媽來說，缺少了住院醫療實支實付險，只需要在舊保單附加10萬元的住院醫療實支實付，每年僅約增加3000元保費支出，比起購買新保單，還得負擔主約的費用，這樣一來至少每年可省下數千元的保費。 而意外險則是建議優先購買產險公司的意外險，會比在壽險公司購買意外險保費便宜至少1成。壽險部分，想要用最少的錢買到最大的保障，就要購買定期壽險。醫療險則是可以選擇在壽險主約下附加，保費可以比單獨購買醫療險主約來得划算。至於純保障保險的購買順序，劉鳳和建議優先購買意外險，其次為定期壽險、住院醫療險、終身癌症險。 除了這4種基本純保障保險外，王澤仁認為其他如還本的儲蓄險、投資型保單、重大疾病險等，都是在購買足夠的純保障保險之後，有多餘的預算再購買的保單。 到底儲蓄險、投資型保單該如何檢視？王澤仁建議要回歸理財目的，其中儲蓄險分為終身還本以及短年期儲蓄險，終身還本險可以簡單的試算要投保幾年後才能把總繳金額領回來？而這樣的還本金，是否達到當初投保的預期？投資型保單則要看是重保障還是重投資？如果當初購買投資型保單是為了增加壽險保障，就要與定期壽險額度一起檢視。 ◎ 更多精采內容請看Money錢2011年2月號第41期 你今年要結婚生子、買房子嗎？還是不幸遇到親友住院、身故的壞消息？不論是喜事還是令人難過的事，都是檢視保單的最佳時機。只要透過4個簡單步驟，就能知道自己有沒有買對保險。 從事保險經紀人10多年的劉鳳和，最近這半年，接連經手6個客戶家屬申請死亡理賠案件，讓他感觸良多。「這6人有的是癌症死亡，有的是意外身故，但是其中只有1個人的身故理賠金超過500萬元。」 這名身故保險金超過500萬元的男性，年僅48歲，有2個分別就讀國中、國小的孩子，在生前投保了500萬元定期壽險以及終身癌症險（癌症身故理賠金100萬元），每年保費2 萬5000 元。慶幸的是，這名父親有足夠的風險意識，才能在不幸發生時，留下600 萬元的身故保險金，讓2個小孩在未來5 ∼ 10年內，能夠繼續正常就學、生活。 「看到別人的例子，就要設想自己發生同樣的狀況，保障夠不夠？這就是替自己保單做健診的最好時機。」精聯保經業務部經理劉衍暉舉例，去醫院探病，回家後就可以假設如果今天自己生病，住院一天要花多少錢？保險理賠金夠嗎？而不是等到事情發生才檢視保單，那通常已經來不及了。 然而，很多民眾只會買保險，卻不知道如何做保單健診，甚至有些人一聽到保單健診就很反感。劉鳳和解釋，主要是因為有太多保險業務員假借保單健診的名義，行推銷之實，要保戶購買新保單。 簡單4步驟 算出全家保障夠不夠 像他就曾碰到一名婦人總共買了2個行李箱的保單，只因她的保險業務員每跳槽到一家新公司，就叫她新買一張保單，或是教她用舊保單貸款的方式支付增購新保單的保費。也有些人是因為看不懂保單密密麻麻的條款，因而對保單健診望而卻步。事實上，保單健診DIY 並不難，只要用1張表格，花1個小時，就可以知道自己買了什麼保單？有哪些保障？進而找出風險缺口。 Step1 拿出全家保單翻開明細表 Step2 製作表格 填進純保障保險 Step3 實際試算 找出風險缺口 Step4 算出保費 要把錢花在刀口上 保障不夠 用附約加保最划算 宏觀財務顧問平台認證理財規畫顧問王澤仁強調，保單健診DIY 要把握的3大原則包括：要懂得做簡單的需求分析、要把已經購買的保額量化、看家庭財務支出是否還有足夠的預算增購新保單。倘若檢視之後發現保障額度不夠，最經濟實惠的方法，就是在舊有的保單附加新保障。 以案例吳媽媽來說，缺少了住院醫療實支實付險，只需要在舊保單附加10萬元的住院醫療實支實付，每年僅約增加3000元保費支出，比起購買新保單，還得負擔主約的費用，這樣一來至少每年可省下數千元的保費。 而意外險則是建議優先購買產險公司的意外險，會比在壽險公司購買意外險保費便宜至少1成。壽險部分，想要用最少的錢買到最大的保障，就要購買定期壽險。醫療險則是可以選擇在壽險主約下附加，保費可以比單獨購買醫療險主約來得划算。至於純保障保險的購買順序，劉鳳和建議優先購買意外險，其次為定期壽險、住院醫療險、終身癌症險。 除了這4種基本純保障保險外，王澤仁認為其他如還本的儲蓄險、投資型保單、重大疾病險等，都是在購買足夠的純保障保險之後，有多餘的預算再購買的保單。 到底儲蓄險、投資型保單該如何檢視？王澤仁建議要回歸理財目的，其中儲蓄險分為終身還本以及短年期儲蓄險，終身還本險可以簡單的試算要投保幾年後才能把總繳金額領回來？而這樣的還本金，是否達到當初投保的預期？投資型保單則要看是重保障還是重投資？如果當初購買投資型保單是為了增加壽險保障，就要與定期壽險額度一起檢視。 ◎ 更多精采內容請看Money錢2011年2月號第41期