少子化、老年化衍生的社會問題，一波波襲來，年金改革讓人頭痛，長照怎麼執行，同樣讓眾專家陷入爭論。長照的重要性、急迫性，人人都知道，但有限資源如何配置，的確是個難解的習題，因為財源不是說開拓就會有。 養不起的未來讓人焦急，過去由孩子照養長輩的機制，可說是瓦解了。社會價值觀改變、長壽風險，加上少子化趨勢，讓老後問題已經不單純是家庭重擔，還是社會包袱，甚至拉高為國安層級，需要積極探討應對。 其實不論是長照服務法，還是長照保險法，推動時面臨的棘手難題，講穿了就是「錢」事，只要有錢、有財源，世界各國的最佳長照機制都可以仿照。所以不是怎麼做的問題，而是錢從哪裡來？一旦有錢，「人」從哪裡來的問題，也可以迎刃而解。 說明：➊65歲以上失能率以12.7%代入，➋65歲以下失能率以0.795%代入。 資料來源：行政院主計總處2010年人口及住宅普查報告 照顧殺人事件頻傳 長照是國安層級問題 以現況來說，一般有長照需求的家庭，「人」的問題多半是請外勞來解決，這當然是不得不的做法，但外勞在長照需求中，也只能擔起維持老人家生存現象的表面意義，難賦予深層的生命意涵。 無奈這幾乎是現階段最好的長照模式，因為一般小康家庭還負擔得起每月約22K的費用，把有長照需求的長輩交給外勞，也可得到喘息時間，維持一個家庭應有的生活品質。 只是，有更多家庭恐怕連外勞的費用都無法擔負，這是社會「照顧殺人」事件頻傳的原因，事實上，這群人亟待政府端出牛肉，讓他們也能喘息。但以目前討論最多的保險制來說，類似全民健保的做法，由企業、個人、政府共同繳付保險費（企業負擔4成、個人及政府各負擔3成），集眾人之資提供給有長照需求的人，也只是杯水車薪。 在老年人口遽增的環境下，僧多粥少是最大的問題，據衛福部公布的10年長照計畫2.0，預計2017年投入208億元於長照，以當年需長照人口估計約73萬人來計算，等於平均每人每天只能分得77元長照費用，所以有專家以「斷腳長照」來形容。 這還是擠得出200多億元的情況，萬一整體經濟狀況持續不佳，企業是否願意支付長照保險4成比重的費用，是一個問號；另外，一般民眾會不會認為政府效能不彰，而寧願靠自己籌措長照費用，根本不想支付這筆額外的保險費呢？ 再說，10年長照2.0預計採行A、B、C分級制，讓鄰里、鄉鎮與縣市設立不同層級的長照據點，捫心自問一下，老人照養中心如果就蓋在你家隔壁，你願不願意呢？實情是，家中有需要長照長輩的人，會希望社區化，而家裡沒有年長者，則肯定多不樂見社區化。政府希望達致「巷弄長照」的景況，還有得吵呢！ ※本專欄僅代表專家個人觀點​※ @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員   宏觀財務顧問平台+Money錢  人生夢想方程式系列講座 一、12/3（六）9：00~12：00 【存到一桶金不是夢】 二、12/3（六）13：30~16：30 【無後顧之憂的保險規劃】 三、12/4（日）9：00~12：00 【人生夢想藍圖自己畫】 四、12/4（日）13：30~16：30 【穩穩賺的平民投資術】   《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！  趕快按下加入好友吧！   面對同一件事，凡牽扯到個人的利益，自有不同價值觀產出，這是必然的情形，所以我一直認為，只要這件事是對的，就該堅持，尤其涉及公共利益，一定要拿出執行的魄力。當然，這需要政府的高度與威信來配合，民眾的態度也要隨之提升，否則長照這個未來的國安級問題，可能會讓台灣的競爭力更加低落。 政府釋地＋保險公司經營 長照不是扛不起的擔子 那麼到底該怎麼做？解決錢的問題，手握大筆現金的保險公司是最佳夥伴，至於學生越來越少的小學校舍，則是政府可以善用的資源。 若政府能釋出土地，讓原本高不可攀的土地成本降至最低，保險公司接手經營後，只需要考量營運成本，如此一來，這類長照保費將大幅下降，民眾繳得起，未來若有長照需求時，保單便能發揮功能。這絕對是一個政府、保險公司、民眾三贏的策略。 而且這與政府目前要推動的長照保險法不相牴觸，可以說長照保險法是基本盤，而希望得到較好照護品質的民眾，就靠商業保險補足。倘若能往此方向推展，對一般人來說，長照將不再是個難以面對的重擔。 現階段針對長照究竟可以產業化經營，還是單純以社會福利支應，爭論不休，其實我認為兩者可以同時兼得，就像退休金保障的三層機制般（第一層為國民年金、勞保年金，第二層為企業退休金，第三層則為自己準備的商業保險），長照也可以仿照，第一層是政府長照保險法給予的支助，第二層則是自己安排的商業保險。這就像有人荷包比較吃緊，吃碗陽春麵便罷；但若經濟還不錯，則可以選擇吃牛肉麵。 而且長照機制下，「人才」的問題也需要靠營利，才能提供吸引人的薪資水準，因此，想要有好的人才加入長照服務行列，產業化是必走的道路。 想像一下，如果小學校舍改成老人活動中心或住所，加上訓練有素的長照服務人員在一旁觀照，若還有老人大學，讓每個人都能活到老學到老，則生命意涵將被彰顯。進一步想，如果托兒所就蓋在隔壁，讓老人不僅接觸、也看顧活潑好動的小孩，這畫面豈不美哉？ ​ 禮運大同篇說，大道之行也，天下為公……使老有所終、壯有所用、幼有所長……如果長照體系能夠結合政府與民間的力量一起促成，這不正是大同世界的美麗境界！總而言之，價值的取捨決定生活方式的選擇，你我都有一天會老去，我們願為我們的明天預作準備嗎？有高度、有視野的政府是否有魄力面對這樣的考驗？值得你我的思考。（整理：施禔盈）   邱正弘 ​ 現職：宏觀財務顧問總經理、三通資產管理顧問總經理、建業律師事務所資深稅務顧問、東海大學財金系助理教授。常擔任中廣、非凡、東森、年代、中天、三立等節目特別來賓。 學歷：南京大學金融博士、東吳大學法律學士 著作：《保險私房學》等