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5年前，歐陽家從雙薪家庭變成單薪家庭，少了一份收入，存款水位持續下降，儘管負債不高，心裡仍舊無法安心，該如何做財務規畫，才能打造屬於一家4口的豐足生活？歐陽太太在5年前為了照顧一雙年幼的孩子，決定辭去工作，之後，家中經濟重擔全落在先生肩頭，家庭收入立刻由「雙薪」變「單薪」，直接的衝擊就是每月入不敷出。由於沒有嚴格執行記帳與收支管理，掌管財務大權的歐陽太太也心生質疑：「每月家中收入到底都花到哪裡去了？」歐陽家生活簡樸，花費也不揮霍，孩子們讀一般的公立學校，從未花大錢出國旅行，只是，5年來少了歐陽太太的薪資收入，存款水位越來越低，漸漸的也開始倒吃老本。尤其每每碰到有大筆稅負與保險費支出的月份，資金就格外捉襟見肘，日子越發過得不安心。歐陽太太因此希望透過完整的理財健診，了解家庭財務缺口，並進一步檢視家中成員的保障是否足夠。歷經通盤的財務諮詢與規畫，歐陽家決定活化家中最有價值的不動產——10年前購入的現居房產。依周邊行情價計算，報酬率幾乎達到1倍，上看1900萬元。透過這個方式，歐陽家將扭轉「有房卻沒錢」的窘況，轉為「有房又有錢、一家4口安心踏實」的無虞生活。歐陽家5年前從雙薪轉為單薪，扣掉家庭必要花費之後，最明顯的感受是存款逐日減少，夫妻倆又跨入40歲關卡，面對孩子教育基金及自身的退休規畫，更加重心理的壓力。歐陽一家平時花費儉省，但礙於單薪，家庭每月財務狀況都呈現負現金流，不過難得的是，歐陽家目前居住的房子，房價10年間有極大的增值，若能將此不動產進行適度活化，就能改變「有房卻沒錢」的窘境。 @全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員Money錢2016年9月號第108期延伸閱讀： >>高薪、高儲蓄率卻擔心未來勝女如何買屋及規畫退休？ >>百萬收入小家庭首重收支管理經過通盤考量，歐陽家房貸目前雖僅剩不到300萬元，但就眼前只有單薪的情況來看，家庭沒有現金存量是最大問題，建議採取2個方案來解決現況：第1是重新轉貸，增加貸款金額，並將貸款年限拉長。如此，不僅每月房貸不致太高，增貸出來的金額還能做為家庭緊急周轉金，或尋求更佳的投資工具，以籌措小孩教育基金和退休金。第2個方案則是直接將不動產出售獲利，再尋求稍平價的物件，多出來的錢就能做為家庭的長程規畫資金。歐陽夫婦是資產活化的極佳示範，雖然原先居住的房子享有捷運之便，但是住在裡頭卻因為財務狀況而感到恐懼，倘若將資產有效活化，新居雖離捷運站稍遠，但生活機能並未受到明顯影響，反而更能住得安心。強化一家之主的保險缺口除了財務狀況，保險缺口也是歐陽家必須積極補足的一環。大多數的人不會定期檢視保單內容是否符合各階段風險，若有增加保險預算，也多是因為小孩出生，為孩子買新保單所致。事實上，家庭主要收入者的風險更應該定期檢視。歐陽先生是家庭主要經濟來源，卻有很大的風險缺口，因此，在身故保障上應以定期壽險來補足缺口。此外，一次性給付的保險，如重大傷病險，也從原先僅25萬元增加至160萬元，殘扶險則規畫1個月8萬元額度，更增加第2張可副本理賠的實支實付醫療險，保證續保至80歲。調整保單內容後，歐陽先生1年保費約增加4萬多元，將由2個孩子的終身壽險減額繳清後省下來的保費做部分補貼。歐陽太太雖非家中主要收入來源者，仍規畫增加一次性給付的重大疾病險與殘扶險，可將家庭的風險缺口有效補上。歐陽家已經決定處分不動產，採取以屋換屋策略，以同時達到夫妻倆退休目標規畫。透過商業保險可以進行風險的轉嫁，但是現金存量也是未來面對不確定風險時重要的一環，依照歐陽家的不動產規畫，未來可望擁有200萬元的現金資產，再透過財務收支管理與保單補強規畫，屆時歐陽一家人可望展開安心無虞的幸福生活。資料來源：宏觀財務顧問平台理財健診看過來！為協助讀者提早達成理財目標，《Money錢》雜誌與宏觀財務顧問平台，特別提供一對一的理財健診服務，請備妥姓名、聯絡電話，e-mail及理財問題等資料，傳真或e-mail到《Money錢》編輯部，我們將盡快安排適合的理財顧問。傳真電話：02-2511-7006 Email：service@berich.net.tw service@mibfp.com.tw

雙薪變單薪有房沒錢如何解？

2016/10/11

宏觀財務顧問平台，理財健診，財務規畫，雙薪變單薪，電子業工程師

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作者：吳瑞菁攝影：張家禎資料提供：宏觀財務顧問平台

小原大

5年前，歐陽家從雙薪家庭變成單薪家庭，少了一份收入，存款水位持續下降，儘管負債不高，心裡仍舊無法安心，該如何做財務規畫，才能打造屬於一家4口的豐足生活？

歐陽太太在5年前為了照顧一雙年幼的孩子，決定辭去工作，之後，家中經濟重擔全落在先生肩頭，家庭收入立刻由「雙薪」變「單薪」，直接的衝擊就是每月入不敷出。由於沒有嚴格執行記帳與收支管理，掌管財務大權的歐陽太太也心生質疑：「每月家中收入到底都花到哪裡去了？」

歐陽家生活簡樸，花費也不揮霍，孩子們讀一般的公立學校，從未花大錢出國旅行，只是，5年來少了歐陽太太的薪資收入，存款水位越來越低，漸漸的也開始倒吃老本。

尤其每每碰到有大筆稅負與保險費支出的月份，資金就格外捉襟見肘，日子越發過得不安心。歐陽太太因此希望透過完整的理財健診，了解家庭財務缺口，並進一步檢視家中成員的保障是否足夠。

歷經通盤的財務諮詢與規畫，歐陽家決定活化家中最有價值的不動產——10年前購入的現居房產。依周邊行情價計算，報酬率幾乎達到1倍，上看1900萬元。透過這個方式，歐陽家將扭轉「有房卻沒錢」的窘況，轉為「有房又有錢、一家4口安心踏實」的無虞生活。

歐陽家5年前從雙薪轉為單薪，扣掉家庭必要花費之後，最明顯的感受是存款逐日減少，夫妻倆又跨入40歲關卡，面對孩子教育基金及自身的退休規畫，更加重心理的壓力。

歐陽一家平時花費儉省，但礙於單薪，家庭每月財務狀況都呈現負現金流，不過難得的是，歐陽家目前居住的房子，房價10年間有極大的增值，若能將此不動產進行適度活化，就能改變「有房卻沒錢」的窘境。

@全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員Money錢2016年9月號第108期

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